Советы ипотечным заемщикам

Оформление ипотеки – это серьезный шаг. Поэтому к вопросу получения жилищного кредита следует подходить обдуманно, взвесив все за и против. Чтобы заключить ипотечную сделку выгодно и погашать долг без проблем, нужно знать все детали этого процесса. В данной статье даны главные советы тем, кто планирует приобрести недвижимость в кредит.

Совет №1: Найти лучшую программу

Выбрать наиболее подходящий ипотечный продукт – это первое, что следует сделать заемщику, который решил приобрести жилье в кредит. При рассмотрении конкретной программы особое внимание нужно уделять репутации и качеству работы банка, где она действует. Выплата ипотеки – это процесс чаще всего достаточно длительный, поэтому заключать кредитную сделку рекомендуется с крупными и надежными банками. Что касается непосредственно самого ипотечного продукта, то самыми важными факторами являются размеры ставок и вид ежемесячных платежей. 

От того, по какой процентной ставке банк выдает жилищный займ, зависит итоговая стоимость такого продукта. Причем значение имеет не только величина, но и вид ставки – непостоянная или фиксированная. На сумму переплаты влияет и схема погашения кредитного долга. Более выгодным считается возвращать ипотеку дифференцированными платежами – взносами разных размеров. Прежде чем подать заявление на получение жилищного кредита, заемщику следует уточнить возможность уменьшения действующей ставки, а также выбора схемы погашения. Большинство банков снижают стоимость ипотеки для тех заявителей, которые уже довольно давно пользуются разными их продуктами, в том числе и кредитными.  

Совет №2: Застраховать риски

При оформлении ипотеки заемщик в обязательном порядке получает только имущественную страховку, которая защищает интересы всех участников кредитной сделки. Полис личного страхования, также как и титульного, получатель жилищного займа оформляет исключительно на добровольной основе. Между тем специалисты советуют ипотечным заемщикам оформлять комплексное страхование этого кредитного продукта. Наличие всех стандартных полисов – это надежная подушка безопасности для того, кто получает заемные средства на покупку жилья. Так, личная страховка помогает заемщику в случаях временной или постоянной потери работоспособности. Если должник, к примеру, заболеет и не сможет выполнять обязательства по выплате кредита, то страховая компания погасит текущий долг за него. То же самое в случае смерти ипотечного заемщика – страховщик вернет банку всю сумму еще невыплаченных заемных средств.

При наличии титульной страховки заемщик может не опасаться потери денежных средств, на которые было приобретено жилье. Такой полис – это гарантия того, что в случае появления наследников продавца, новому собственнику ипотечной недвижимости будет полностью компенсирована ее стоимость. Получить титульную страховку особенно рекомендуется, когда с покупаемым жильем проводилось достаточно много различных сделок. 

Помимо дополнительной защиты, комплексное страхование жилищного кредита позволяет оформить данный продукт по менее высокой стоимости. Банки часто снижают ипотечные ставки для заявителей, которые кроме обязательного имущественного полиса, получают еще личный, а также застраховывают свое право собственности.

Совет  №3: Подсчитать дополнительные расходы

Прежде чем подать заявление на получение жилищного займа, следует ознакомиться со всеми пунктами расходов, связанных с заключением ипотечной сделки.  Сразу нужно отметить, что приобрести недвижимость в кредит, не потратив свои собственные средства, в данном случае невозможно. Ипотечному заемщику обязательно придется оплачивать следующее:

• работу аккредитованного специалиста, определяющего реальную стоимость покупаемого жилья;

• имущественную страховку, наличие которой входит в обязательные условия ипотеки;

• услуги нотариуса;

Если 1 и 3 пункты – это единовременные расходы, то страховку получатель ипотеки оплачивает каждый год, пока не закончится действие договора займа. К необязательному пункту денежных трат относятся услуги кредитного брокера и риелтора. За свою работу такие специалисты обычно берут определенный процент от размера оформляемого жилищного займа. Поскольку стоимость жилья в нашей стране достаточно высокая, то, соответственно, услуги брокера и обращение в риелторскую фирму – это очень значительные расходы.

Совет №4: Погашать ипотеку правильно

Оформить кредит на жилье как правило легче, чем возвращать соответствующий долг банку. Ведь на заемщика ложится очень большая финансовая нагрузка. А в случае образования задолженности или нарушения других условий кредитного договора, банк может строго наказать его. Причем не только крупными штрафами – кредитор имеет право прекратить действие ипотечной сделки, потребовав досрочного возврата долга. Чтобы избежать таких проблем, нужно выплачивать жилищный займ правильно. А для этого следует делать следующее:

1. Откладывать деньги на очередной взнос заранее, как только появится необходимая сумма. При этом осуществлять платеж лучше всего за несколько дней до крайней даты. Это в свою очередь поможет избежать просрочки ежемесячного взноса, связанной с задержкой поступления денежных средств.

2. Пользоваться ипотечной недвижимость строго в соответствии с условиями договора займа. Большинство кредиторов устанавливают запрет на любую реализацию залогового жилья, в том числе и сдачу в аренду. При нарушении этого пункта кредитного соглашения банк может расторгнуть его и заемщик лишиться недвижимости.

3.  Тем, кто получил займ на жилье, желательно планировать все свои ежемесячные расходы, включая обязательный взнос в счет выплаты долга. Причем последний пункт должен иметь наиболее важное значение.

Совет №5: Не забыть про налоговый вычет

Законодательство нашей страны дает покупателям недвижимости возможность вернуть часть потраченных средств. Это касается, в том числе, и ипотечных заемщиков. После оформления ипотеки, каждый заемщик может получить налоговый вычет, размер которого составляет 13% от стоимости, приобретенного в кредит жилья. Главная особенность лишь в том, что денежные средства возвращаются только с суммы не более двух миллионов рублей.