Рефинансирование ипотеки. Что должен знать заемщик?

Рефинансирование – это оформление нового кредита для погашения ранее действующего обязательства в другом или в том же банке, где были получены заемные средства. С точки зрения заемщика, рефинансирование – это реальная возможность сократить расходы по обслуживанию кредитного обязательства, что все больше актуально для тех, кто в условиях кризиса ощутил падение уровня своего дохода.

А вот для банков – это возможность привлечь более качественных клиентов, предложив им сниженные ставки и более выгодные условия кредитования, чтобы избежать роста объемов проблемной задолженности за счет выхода на просрочку кредитов, которые клиенты больше не в состоянии выплачивать в срок и в полном объеме. 

Если заемщик хочет перекредитоваться в собственном банке, то такая процедура носит весьма условный характер, учитывая, что в этом случае не нужно будет заново оценивать залог или снова страховать его в аккредитованной кредитором компании. Но и рефинансирование здесь состоит не в том, что банк выдаст новую ипотеку по более адекватной ставке, а в том, что срок действия кредитного обязательства будет продлен еще на несколько лет, что позволит снизить сумму ежемесячного платежа.

При этом переплата по рефинансированным по такой схеме кредитам всегда на порядок выше, чем по ранее оформленным обязательствам, но в то же время для многих заемщиков это иногда единственная возможность не допустить просрочки и сохранить имущество, когда больше нет финансовой возможности в срок выполнять свое обязательство. 

Другая схема рефинансирования ипотечных кредитов – это переоформление в другом банке, хотя далеко не все участники рынка предлагают подобные программы, что можно объяснить ростом объемов проблемной задолженности по всем видам потребительских кредитов. Процедура перекредитования в другом банке более сложная и на ее осуществление заемщику потребуется не только время, а и деньги, так как это фактически оформление нового кредита со всеми вытекающими отсюда последствиями, начиная от обязательной подачи кредитной заявки и предоставления полного пакета документов, и заканчивая оплатой комиссий, страховки и составлением новых кредитных договоров. 

В этом случае заемщик оформляет ипотеку в новом банке, который безналичным способом погашает старый долг, тем самым снимая обязательство по его выплате со своего клиента. При этом до момента перерегистрации залога (это обязательное условие для реализации программы по рефинансированию ипотеки) новый банк устанавливает по кредиту высокую процентную ставку, так как до передачи ему залога обязательство считается необеспеченным, что чревато дополнительными рисками для кредитора. А уже после регистрации залога ставка снижается до того уровня, который предусмотрен действием программы по рефинансированию, за счет чего заемщик сможет существенно экономить свои средства, выплачивая кредит на более выгодных условиях. 

Стоит отметить, что перекредитование в другом банке не всегда может быть выгодным, особенно, если разница в ставках между новой и старой ипотекой составляет не более 3%. Кроме того, в этом случае заемщику также придется покрыть дополнительные расходы, как, например, заплатить за оценку залога и нотариальное заверение кредитных договоров.