Чем опасны потребительские кредиты

Потребительские кредиты как явление уже настолько прочно закрепились в нашей обычной жизни, что многие без них ее и не представляют. Взять в кредит автомобиль, квартиру или же расплатиться таким образом за качественное высшее образование — вполне приемлемо, но некоторые люди берут их на отдых, смартфоны и даже одежду. Возникает вполне логичный вопрос — зачем человек покупает не самые необходимые вещи из той ценовой категории, которая ему не по карману? Почему считается нормальным при уровне дохода ниже среднего взять в кредит шубу и расплачиваться за нее пару лет? Наверное, из-за подобного необдуманного отношения и стал возможным кризис 2008 года, отголоски которого наблюдаются и сейчас. 

Потребительские кредиты, то есть займы в виде отсрочки платежа за товары и услуги, предоставляются как торговыми предприятиями (в виде товаров, которые приобретаются в рассрочку), так и банками, которые выдают ссуды разной длительности для приобретения дорогостоящих товаров — электроники, бытовой техники, мебели. Доступность такого кредита привлекает многих людей, в том числе и тех, которые не купили бы понравившуюся им вещь за свои деньги.

Постепенно приобретая новые и новые вещи, разбивая покупку на несколько платежей, со временем обнаруживается, что значительная часть дохода идет на оплату не очень-то и нужного и актуального. Кредиты лишь на некоторое время улучшают качество жизни, пока не прошла радость новой покупки, а затем заставляют нас отказываться от многого, чтобы только рассчитаться со счетами. Если посмотреть на потребительское кредитование как явление трезво, можно понять, что оно не обогащает нас, а делает беднее. 

Абсолютное большинство кредитов выгодны банку, а не заемщику — в этом и смысл их работы. Исключения из этого правила редки, и они только подтверждают его — даже если на вывеске значатся гордые "0 %", скорее всего, услуги банка уже заложены в стоимость товара. Также он имеет ряд способов выманить у нас деньги, не считая комиссии за платежи — от штрафов за несовременное погашение задолженности до штрафов за преждевременное ее погашение. Как видим, инструментов для выкачивания денег достаточно, и все они играют против заемщика. 

Как правило, в кредит берут более дорогие и современные модели техники, чем если бы покупка делалась за собственные деньги. Так создается иллюзия больших финансовых возможностей — не только для знакомых, но и для себя: последняя модель телевизора тянет за собой самый современный ноутбук и флагманский смартфон, и все это в долг. Как правило, забывается, что продавцам, имеющим процент с каждой покупки, выгоднее продать самый дорогой экземпляр, и что техника имеет свойство быстро устаревать. Купленная за большие деньги вещь через непродолжительное время становится неактуальной и даже ломается, а выплаты все еще продолжаются. 

Быстрое моральное (а иногда — и физическое) устаревание ведет за собой следующий недостаток — купленное быстро теряет в цене. Просто откладывая определенную сумму, можно было бы накопить на желанное за более короткий срок, чем вы платите банку, и при этом иметь свои деньги при себе на случай непредвиденной необходимости. 

При сложной экономической ситуации брать кредиты, особенно на крупные приобретения и тем более в валюте — неразумно. Сокращение может оставить вас без работы, а ее поиски — затянуться из-за неблагоприятной ситуации на рынке труда. Хорошо, если есть накопления, которые позволят платить по счетам некоторое время, но большинство россиян жили или живут "от зарплаты до зарплаты", и потеря работы одним из членов семьи при наличии обязательств перед финансовыми учреждениями ударит по ее состоянию и уровню жизни. Об этом стоит задумываться каждый раз, когда возникает желание совершить необдуманную и не слишком нужную покупку, особенно в кредит. 

Сделанные в долг приобретения нередко тянут за собой траты на различные аксессуары — например, объективы и штативы для фотоаппаратов, дорогое обслуживание автомобилей, приобретение соответствующих сапог, шапки и сумочки к дорогой "статусной" шубе, не слишком нужный ремонт, затеянный, чтобы недешевая мебель вписалась в интерьер... Цепочка трат возрастает, и не всегда удается определить, была ли покупка действительно необходимостью или же делалась для мифического "соответствия" чьим-то стандартам. 

И, наконец, кредит вызывает что-то наподобие психологической зависимости. Нам нравится окружать себя хорошими вещами, и банки в этом подыгрывают свои клиентам, рисуя в рекламе картинку успешной и благополучной жизни, которая непременно наладится после очередного займа. Нам предлагают получить восхищение и зависть окружающих не благодаря своим реальным достижениям, а всего лишь из-за приобретенных в долг вещей. Стоит ли говорить, что рано или поздно такая картинка более благополучной, чем на самом деле, жизни разбивается о необходимость платить по все возрастающему количеству квитанций? Выход из этой иллюзии бывает очень болезненным, а то и фатальным — люди осознают, что для расплаты с долгами необходимо тяжело работать месяцами и годами, а в случае особо крупных кредитов — из-за этого иногда и сознательно уходят из жизни. 

Мы не отрицаем того, что потребительский кредит весьма удобен, если необходимо сделать покупку, но денег на оплату полной ее стоимости нет, но не стоит забывать, что он выгоден, прежде всего, банку. Каждый раз, когда возникает желание приобрести что-то в долг, сопоставьте сумму выплат с доходами и прикиньте, сможете ли вы их потянуть в случае непредвиденных ситуаций.