Об особенностях товарных кредитов

Немного истории

Мода на товарный кредит возникла в России относительно недавно: бум пришелся на 2005-2007 годы. Первыми банками, которые начали довольно активно продвигать потребительское кредитование в России, стали Русский Стандарт и Хоум Кредит. Услуга стала пользоваться большой популярностью благодаря быстроте оформления: кредит выдавался прямо на месте, то есть в торговой точке, причем по упрощенной схеме. Изначально товарный кредит выдали только крупные сетевые магазины, постепенно услуга появилась почти в каждой торговой точке. 

Что такое товарный кредит, и чем он отличается от экспресс-займа

Товарный кредит - разновидность целевого залогового кредитования, при котором в качестве залога выступает приобретенный в магазине товар. 

Нередко товарный кредит считают экспресс-займом, поскольку он выдается без особых проверок кредитополучателя. Однако между ними все же имеется ряд существенных различий. Так, у товарного кредита есть четко регламентированные условия предоставления. Перед его получением следует внимательно ознакомиться со всеми тонкостями, чтобы понять, целесообразно ли поддаваться рекламным уловкам и оформлять покупку товара в кредит. 

В отличие от экспресс-кредита товарный заем можно оформить без посещения банка. Это можно сделать непосредственно в торговой точке. Кредитный агент держит связь с банком через интернет. Он делает фотографию кредитополучателя через веб-камеру, заполняет анкету со слов заемщика и направляет ее в базу данных кредитного учреждения. После этого банк выносит свое решение. Обычно на это требуется около 15-20 минут. Принятие решения, как правило, происходит в автоматическом режиме по системе скоринг-оценки. В 80% случаев оно оказывается положительным. 

Стоит отметить, что не всегда оформлением товарного займа занимается кредитный специалист. В маленьких магазинах его могут оформлять кассир или продавец.

Поскольку товарный кредит является залоговым, при неисполнении обязательств по нему банк может конфисковать у заемщика приобретенный товар в счет оплаты долга. Именно так прописано в кредитном договоре. Правда, на практике банки крайне неохотно идут на такие меры Обычно они конфискуют только крупный и легко реализуемый товар. Для экспресс-кредита наличие залога является необязательной составляющей. 

Положительное решение по данному кредиту обычно принимается с учетом такого параметра, как дефолтность товара. Таким образом, банк берет в расчет статистику по конкретным видам товара, по которым наиболее часто не оплачивается кредит. 

Чтобы оформить товарный кредит, потенциальному заемщику достаточно иметь при себе паспорт, а также второй документ, удостоверяющий личность. В качестве второго документа подойдет ИНН, водительские права и СНИЛС. Поручители и справки о доходах не требуются. Схема получения товарного кредита максимально упрощена, поскольку ориентирована на массовые «конвейерные» выдачи займов.

Преимущества товарных кредитов

У товарного кредита есть немало преимуществ. Основными являются:

• скорость оформления;

• оформление на месте покупки;

• минимальный набор документов;

• большой процент положительных решений банка.

Скорость оформления товарного кредита варьируется от 15 минут до одного часа. В это время входит консультация специалиста, проверка документов, заполнение анкеты, фотографирование, отправка данных в банк, получение решения и оформление договора. Временной разброс связан с тем, что в случае необходимости банк может провести дополнительную проверку, но уже в ручном режиме. В этом случае банковский служащий звонит по указанным телефонам для уточнения данных заемщика. Как правило, это бывает в случае приобретения товаров с высокой стоимостью - от 20-30 тысяч рублей и выше. 

Оформление товарного кредита происходит «не отходя от кассы». Таким образом, зайдя просто так в магазин с пустым кошельком, вы можете уже через полчаса выйти из него с вожделенным планшетом или холодильником. На этом и основывается большая часть рекламы товарных кредитов.

В отличие от обычных потребительских кредитов процент отказов по товарному займу не столь высок. Это связано с относительно небольшой суммой кредита и упрощенной проверкой. Однако на «дефолтные» товары это правило не распространяется. К ним относятся плазменные панели, мобильные телефоны, ноутбуки, планшеты. По этим товарам наблюдается большое количество мошенничества, поэтому отказов по ним значительно больше. Тем, кто готов внести первоначальный взнос в размере 10-20% от стоимости товара, банк идет охотно навстречу. 

Недостатки товарных кредитов

К минусам этого вида кредитования можно отнести: 

• большую переплату;

• навязывание дорогой страховки;

• трудности с обменом или возвратов товара в магазин;

• трудности с погашением кредита.

Для товарного кредита характерна большая переплата. Иногда она составляет до 90%! Зачастую клиент изначально не знает точный процент переплаты, поскольку некоторые банки предпочитают не информировать обо всех подводных камнях займа. Иногда кредитные учреждения в рекламе используют разнообразные уловки. Например, вместо годового процента указывают месячный. Так, озвученные 3% в месяц могут в итоге превратиться в 42% годовых. 

Зачастую в довесок к товарному кредиту банки любят навязывать дополнительные услуги, среди которых обязательное страхование жизни и здоровья. За эту услугу заемщику придется заплатить, иногда немалую сумму. Между тем, по законодательству, банки России не должны заниматься страхованием. Это прерогатива страховых компаний, а банк может только предлагать их услуги. Следовательно, самовольно вписать в кредитный договор страховку банк не имеет права. Однако банковские служащие активно пользуются незнанием некоторых заемщиков, подсовывая им договор страхования на подпись. Знайте, что по закону вы можете отказаться от страховки.

Также стоит отметить, что иногда заемщики бывают просто не осведомлены о полной стоимости кредита. Обычно это бывает в том случае, если его оформлением занимается не банковский работник, а продавец или кассир магазина. 

Согласно статье 19 закона РФ «О защите прав потребителей», вернуть продавцу приобретенный товар можно в срок до 14 дней. С товаром, который был куплен в кредит, не все так просто. По закону, вы можете потребовать у магазина устранить его недостатки безвозмездно, уменьшить стоимость товара, заменить товар или вернуть деньги по причине расторжения договора купли-продажи. Несмотря на процедуру обмена или возврата вы обязаны продолжать исполнять условия кредитного договора.

У некоторых банков не так сильно развита сеть банкоматов, в связи с этим могут возникнуть сложности при оплате кредита. Это может повлечь расходы на комиссии при погашении займа в банкоматах или кассах другого банка, а также задержки в поступлении платежа. 

Важные моменты при оформлении товарного кредита

Для начала проверьте, имеет ли банк представительство в вашем городе. Не приобретайте товар сломя голову. Лучше изучите кредитные предложения в других магазинах. Возможно, что они окажутся более выгодными. 

Особое внимание уделите подписанию договора. Обязательно читайте ту информацию, которая написана мелким шрифтом. Обычно там и таится подвох. 

Сохраняйте все квитанции об оплате до полного погашения кредита. Внося последний платеж, навестите банк и возьмите справку, которая подтверждает полное погашение кредита.