Банковское обозрение: ОКБ решилось выдавать кредитные истории на руки

27 мая 2014 года в Москве заработал первый в истории российского бизнеса офис по работе с физическими лицам - БКИ, открытый Объединенным Кредитным Бюро (ОКБ).

О намерении работать с клиентами лицом к лицу недавно заявили также в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), но пока никакой конкретики по срокам и месту расположения офиса не представлено. Ранее участники рынка вовсе не вкладывались в офисы, предпочитая работать (и, скорее всего, зарабатывать не только на продаже кредитных отчетов) через стороннюю агентскую сеть. В итоге сотни агентств фактически зарабатывают деньги из воздуха - естественно, за счет клиентов.

Даже для странного русского бизнеса все, что касается регулирования БКИ, выглядит удивительным. В частности, тот факт, что БКИ создавались пачками - даже сейчас на сайте ЦБ, который с недавних пор их регулирует, значатся 25 бюро. И то, сколько из них действующих, эксперты сказать затрудняются. При этом очевидно, что в ситуации, когда доступ к клиентским данным законодательно ограничен, мелкие БКИ могут просто не иметь финансовой возможности поддерживать необходимый уровень защиты. Если же бюро числится, но не работает, проблема безопасности клиентских данных остра вдвойне: данные о кредите в РФ хранятся 15 лет со дня последнего движения по счету. Но почему-то это всех устраивает, включая регулятора в лице ЦБ, который уже девять месяцев как за них в ответе.

Помимо того что никто на рынке кредитных историй до последнего времени не заботился о том, чтобы обслуживать клиентов в офисах, информацией между собой они не обмениваются. Сейчас на рынке три крупных игрока, и эта ситуация в основном спровоцирована именно нежеланием госмонополиста Сбербанка делиться данными о клиентах - его базы как раз и хранятся в ОКБ.

С точки зрения клиента ситуация получения кредитного отчета абсурдна: вначале ему надо через сайт ЦБ узнать, в каком бюро - или даже в каких бюро, хранятся записи о его кредитах, а затем, переплачивая бесконечно размножившимся вокруг этого «рога изобилия» интернет-посредникам, выяснить всю правду о себе. Теоретически клиент раз в год имеет право получить свою кредитную историю бесплатно в каждом из бюро. Но для этого ему надо пройти многоступенчатую регистрацию и еще сходить на почту, чтобы лично получить письмо с кредитным отчетом - ради идентификации личности. Учитывая практику работы «Почты России», сроки, особенно для отдаленного региона, прогнозировать сложно. А отчеты, как правило, запрашивают, когда клиент получил от банка отказ в кредите и срочно нуждается в средствах, отмечают в БКИ. Так клиентов толкают в лапы посредников.

В последние годы нишу стали активно осваивать банки, и даже платежные системы, - их преимущество в том, что при заказе отчета там идентификация не нужна. Цены колеблются, как правило, от 800 до 1000 рублей за отчет, но бывают даже выше. При этом получить его без посредников в НБКИ стоит 450 рублей, в ОКБ - 600. Для банков при получении кредитной истории предусмотрена очень существенная скидка, но они нацелены на сверхприбыли, честно признают в БКИ.

ОКБ вначале обкатало идею, принимая клиентов три дня в неделю в офисе «Интерфакса», где и выяснилось, что клиенты есть и «они приходят сильно подогретыми». Ведь на рынке много путаницы и откровенных мошенничеств, особенно - с утерянными паспортами. «Ситуацию может разрешить только создание базы ФМС, на которую из госбюджета выделялись немалые средства, но воз и ныне там», - рассказала Виктория Белых, руководитель юридического департамента ОКБ. По факту даже не утеря, а плановая замена паспорта приводит к неразберихе с идентификацией клиента.

Даниэль Зеленский, генеральный директор ОКБ уверяет, что создавать сеть офисов не планируется, решено сосредоточиться на работе через партнеров и интернет-каналы. «Осенью вместе с банком-партнером откроем интернет-портал, к декабрю - свой собственный. Мы не планируем развивать агентскую сеть, брокерскую. Мы хотим предложить рынку годовые контракты, стоимость которых, в зависимости от продуктов, будет составлять 600-1200 рублей», - сказал он.

Сейчас регулирование на рынке меняется. Принят 363-ФЗ, который, в частности, ввел новую норму - сохранять в кредитной истории причину отказа в выдаче кредита. Также он разрешил выдавать по запросу информационную часть отчета, но до сих пор непонятно, какие данные можно передать без согласия заемщика. В их числе могут оказаться и потенциальные работодатели, и ФНС, и бюро по аренде квартир, а не только банки - такова практика в США или Великобритании, рассказал Даниэль Зеленский. В ОКБ явно заинтересованы в подобной глубине проникновения в информацию о клиенте, поскольку для них это новый бизнес. По словам спикера, это может быть полезно и клиенту. В частности, в Великобритании сейчас собирают данные по самой беднейшей части населения - гражданам, снимающим социальное жилье, и это единственная основа, на которой можно создать таким людям кредитные истории, чтобы они могли претендовать на банковские кредиты, пояснил Даниэль Зеленский.

Но в российских БКИ бизнес пока вряд ли будет бурно развиваться в этом направлении, поскольку согласие на передачу такого рода данных клиент может и не дать либо в любой момент отозвать, говорит Виктория Белых. Тем не менее формально, с согласия заемщика, сведения о его кредитной истории смогут запрашивать и для заключения договора займа, и при подключении к оператору мобильной связи или при оформлении страховки.

Важной новацией Виктория Белых считает то, что по 363-ФЗ передача данных в БКИ станет обязательной для МФО и кредитных кооперативов. НБКИ посчитали, что на сегодня 86,63% клиентов МФО имеют счета в банках, что говорит об усиливающемся взаимопроникновении банковских и микрофинансовых предложений. «На фоне замедления развития банковского кредитования МФО получают возможность привлекать больше клиентов. Важно, чтобы и банки, и МФО были одинаково информированы о рисках своих потенциальных заемщиков», - комментирует генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

На подходе сейчас еще и 218-ФЗ (поправки в закон о кредитных историях), который должен исправить все то, что наспех нарегулировал 363-ФЗ, принятый вообще без участия сообщества, говорят в ОКБ. Уже фактически решено, что частично вступление положений закона будет отложено - с 1 июля на март следующего года, чтобы банки успели подготовиться технологически.

Кроме того, ЦБ выступает за то, чтобы через пенсионные фонды БКИ могли запрашивать данные о клиенте. Это могло бы стать серьезным подспорьем в верификации, а БКИ стали бы своего рода интеграторами. В конечном счете все это - на руку клиентам, уверена Виктория Белых, «но Пенсионный фонд не очень за». Однако по 218 ФЗ СНИЛС с 2017 года станет обязательной частью кредитной истории. В случае переуступки долга третьему лицу либо продажи его коллекторам в кредитной истории появится отметка об этом факте. Также доступ к кредитной истории для проверки состава наследственного имущества получат нотариусы.

Екатерина КАЦ

Инфографику и таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника.