Главные проблемы российских банков в 2016 году

С момента начала активного отзыва лицензий Центробанком РФ у коммерческих банков России прошло уже больше 2,5 лет, а в «расстрельном списке» насчитывается уже свыше 220 названий. Кризис ликвидности банковского сектора в целом преодолеть так и не удалось, а «время падающей прибыли» сменилось «эпохой нарастающих убытков». Так каков список главных проблем российских банков в 2016 году?

Проблема №1: кризис ликвидности

Облигации федерального займа (ОФЗ), которыми государство помогало банковскому сектору преодолеть текущий кризис – это «бухгалтерская иллюзия», а не реальная помощь, оказываемая, к примеру, во время кризиса 2008-2009 годов. В итоге ОФЗ практически на 200 млрд. рублей осели в статье банковского капитала, но иного эффекта от этих бумаг нет.

Правительство надеялось, что кризис не станет столь затяжным, но суммарный эффект воздействия рухнувшей в цене нефти и санкций оказался крайне пролонгированным. В итоге российские банки в 2016 году ведут узаконенную двойную бухгалтерию: вроде бы как у них еще «не так все плохо» благодаря наличию в активе ОФЗ, но… Что они смогут сделать с этими облигациями? Реальный кризис ликвидности ими не перекрыть, но скрыть наступление такого кризиса удается.

Вывод: в 2016 году временные меры поддержки банков через ОФЗ себя исчерпают, а потому кризис ликвидности разразится с невиданной до сих пор силой.

Проблема №2: невозврат кредитов

Просрочка по кредитам свыше 90 дней к началу 2016 года составила почти 11%, но настоящая проблема российских банков с невозвратами только ступает на порог.

Чтобы разрядить ситуацию, нужно получить либо рост реальных доходов населения, либо иные эффективные пути для выплат долгов. Ни о чем подобном говорить не приходится. 

Критически опасно то, что пик по срокам и суммам кредитных выплат для населения и бизнеса совпадает со временем рекордного падения реального уровня доходов или финансовых показателей. «Однородность» такой ситуации для всей страны приводит к обесцениванию залогового имущества в случае попыток его продажи на торгах. В 2016 году проблема банков с «плохими долгами» превзойдет по масштабу суммарную ситуацию с просрочкой за прошедшее пятилетие.

Проблема №3: эффект домино

Пока отзывы лицензий или факты признания банков банкротами носили единичный характер. С этой точки зрения 2016 год вносит свои корректировки: теперь банки будут «вылетать» с рынками пачками, по эффекту домину. 

80-85% всего объема банковских услуг в России обеспечивается 15 ключевыми банками, интересы которых и будет отстаивать Центробанк РФ. А у Эльвиры Набиуллиной всего одна стратегия такой поддержки: «маленьких» будут устранять с рынка, чтобы освобождать пространство «большим». Из оставшихся 700 банков в России под категорию «маленьких» попадают все, кроме пары десятков «исключений».

Даже если отдельный коммерческий банк не попадет «в прицел» ЦБ РФ, то в 2016 году его проблемы все равно будут зашкаливать: любые отношения с другими банками могут создать ловушку из-за отзыва у их лицензий, а у крупных и надежных банков получить что-либо теперь станет окончательно невозможно: они хотя защитить себя от рисков.

Эффект домино добьет банковский сектор России в 2016 году намного сильнее, чем отзыв лицензий со стороны ЦБ РФ.

Проблема №4: непрофильный интерес Центробанка

Хотя ЦБ РФ должен заниматься независимой монетарной политикой, на практике ведомство Эльвиры Набиуллиной занято выполнением прямых правительственных задач. К примеру, сдержать инфляцию хотят для того, чтобы спасти умирающий внутренний спрос. И ЦБ РФ ради борьбы за понижение инфляции приносит в жертву интересы прежде всего банковского сектора.

Ключевая ставка в 2016 году будет «на уровне неба». Деятельность банковской системы в подобных условиях ограничена, но проблем будет больше, ведь у ЦБ РФ – весьма специфические непрофильные задачи.

Проблема №5: катастрофические убытки

В 2016 году банковский сектор России тонуть в убытках впервые начнет по-настоящему: это будет своего рода шок, решений для которого пока что у финансистов нет. Вся «оптимизация» будет сведена к сокращению штата сотрудников и к отказу от ряда филиалов, которыми можно пожертвовать.

В принципе, российские банки не имеют стратегии выживания в условиях затяжного периода убытков. На фоне остальных проблем это может похоронить существующую финансовую систему России уже в 2016 году.

Проблема №6: государственная помощь исключена

Впервые государство свернет свою помощь банковскому сегменту как таковому: спасать будут крайне точечно и слишком выборочно.

Хотя банкиры и привыкли говорить, что «государство не помогает», но на самом деле кризис 2008-2009 годов именно на государственной помощи и удалось преодолеть с минимальными потерями. Теперь же кризис явно сильнее и продолжительнее, своих ресурсов уже почти нет, а государство само нуждается в помощи.

Вместо эпилога

2016 год для банков России станет временем «дня без завтра»: никто теперь точно не скажет, когда «рванет по-настоящему» или когда правила игры в один миг изменятся основательно. Из плюсов же можно отметить лишь то, что банковская система России получит абсолютно уникальный опыт работы в условиях невиданного ранее кризиса. Если выживет.