Планирование бюджета как путь к финансовой независимости

Планирование бюджета как путь к финансовой независимости

Что же представляет собой финансовая независимость?

Говоря очень простым языком, это «обладание таким количеством денег, которое позволит о них не думать». Все получаемые доходы делятся на активные, прибыль от них зависит от работы человека (зарплата, стипендия), и пассивные, приносящие прибыль без особых затрат сил и времени (инвестиции, проценты от вкладов и другое). Люди, которые смогли сформировать свой постоянный источник пассивного дохода, являются финансово независимыми. 

Такое разделение на две категории доступно поясняет, как важно обеспечить себе будущую независимость от неожиданных обстоятельств: пассивный доход выступает в роли «подушки безопасности», и, например, потеря работы – отсутствие активного дохода - не заставит человека бросаться на любую возникшую возможность заработка, а позволит на протяжении некоторого времени спокойно выбирать более подходящее по душе и выгодное для него занятие. Однако у такого подхода есть и минус: для формирования «подушки» нужно время. Даже если отложить некую сумму на черный день, она будет ограничена: любое новое неучтенное обстоятельство сведет на нет все усилия. Именно поэтому необходимо понимать важность создания постоянного и независимого притока денежных средств. И первый шаг на этом пути – планирование личного бюджета.

Как же научиться планировать свой бюджет?

На самом деле управлять своими денежными средствами несложно. Существует множество руководств и пособий от различных авторов, но в их основе лежат 6 основных пунктов, следуя которым можно научиться рационально вести свой бюджет. А отбросив в сторону и забыв о лени и глупой привычке полагаться на авось, вы, следуя этим правилам, сможете контролировать свои финансы.

Пункт №1: контроль своих расходов и доходов

Для этого каждый день на протяжении минимум трех месяцев необходимо записывать абсолютно все свои ежедневные траты. Фиксировать их можно где угодно: в блокноте, специальных компьютерных программах, excel, веб-хранилищах. Из личного опыта могу предупредить: это очень скучно; одна мысль о том, что нужно постоянно все вспоминать и записывать, вызывает зубной скрежет. Но через 30 дней занятие войдет в привычку, и в конце третьего месяца соберется достаточно данных, чтобы можно было увидеть общую картину.

Пункт №2: анализ

Подробное изучение накопленных за три месяца данных поможет определить главные статьи расходов и выявить так называемые «дыры»: импульсно совершенные покупки (например, одежда или продукты, в последствии себя не оправдавшие или не нашедшие применение) или нерационально использованные возможности (например, долгие разговоры по мобильному и, как следствие, огромный счет). Главная цель подобной аналитики – отследить и безболезненно уменьшить расходы, чтобы в дальнейшем найти деньги для сбережений.

Пункт №3: составление бюджета

Итак, выполнив два первых пункта, можно приступить к составлению собственного плана расходов. Для этого нужно твердо запомнить правило: сначала плати себе. То есть каждый месяц необходимо откладывать фиксированную сумму. Она не обязательно должна быть большой: например, 1-2% от получаемого месячного дохода. Главное – откладывать ее постоянно. 

После того, как сумма была отложена – на сберегательную карточку, в конверт или под матрас, - составляется шаблон будущих платежей. Он должен включать в себя платежи обязательные (коммунальные услуги, абонентские платы), гибкие (питание, развлечения, транспорт) и расходы на год (подарки на дни рождения, канцелярские товары). Для более удобного планирования можно использовать «правило конвертов»: допустим, сумма, выделенная в месяц на развлечения, составляет 400 тысяч. Разделив ее на 4 (или 4.3), получим по 100 тысяч в неделю, которые нужно положить в специальные конверты. Если запланированная на неделю сумма не тратиться, то ее можно или сложить с суммой на следующую неделю или положить в отдельный конверт, предназначенный для других расходов или сбережений.

Пункт №4: не брать кредиты

Главное правило: кредиты – зло! Причем в чистом виде. Люди, которые берут кредиты для удовлетворения собственных «хотелок», обкрадывают свое будущее. Речь здесь идет не об открытии собственного дела или дорогостоящей операции, а о желании выделиться (например, похвастаться новой моделью мобильного телефона, если предыдущий, купленный в прошлом году, безукоризненно работает) или совершить импульсную покупку. Основная опасность такого отношения к кредитам кроется в том, что незаметно для себя вы приучаетесь жить не по средствам и в конечном итоге становитесь зависимыми от различных обстоятельств.

Пункт №5: сбережения

Бессистемное откладывание денег, как и бег по одному и тому же маршруту, скучное и в некотором роде бессмысленное занятие. И чтобы не потерять мотивации, надо четко знать, для чего вы это делаете.

Существует три вида фондов, которые необходимо создать.

Первый фонд называется резервным. Он состоит из суммы, которая при отсутствии каких-либо поступлений поможет поддержать жизнь на прежнем уровне в течение минимум трех месяцев, и должен находиться в пределах досягаемости (лучше всего в виде наличных, хранящихся дома).

Второй фонд составляют пенсионные сбережения. Можно сколько угодно думать, что до пенсии еще далеко, но практика показывает, что человек, начавший создавать свой пенсионный фонд в молодости, в будущем является более способным без усилий поддерживать свой уровень жизни на до пенсионном уровне и даже выше, чем человек, начавший делать то же самое за 15-20 лет до выхода на пенсию.

Третий фонд – сбережения на финансовые цели, или «фонд желаний». Он рассчитывается на 10-15 лет вперед и создается исключительно для исполнения желаний и реализации мечты. Но перед тем как начать копить деньги на свои желания, обязательно следует провести их ревизию. Если вы, представляя конечный результат, полученный на сбереженные средства, будь то автомобиль или долгожданная поездка в горы, испытываете счастье и удовлетворение, а ваша работоспособность и настроение повышаются, то смело можете включать данную цель в список своих желаний. 

Пункт №6: инвестиции

Одним из самых распространенных способов приумножить свой капитал является инвестирование. Оно позволяет получить относительно надежный и стабильный источник пассивного дохода. Примерами объектов инвестирования являются: ценные бумаги и металлы, недвижимость, предметы искусства и коллекционные вещи, а также вклады в новые перспективные проекты и другое. Но прежде чем скупать акции, следует потратить свое время на изучение самого инвестиционного рынка и методов инвестирования. Получив базовые знания и выбрав более интересную для вас область, вы будете способны получать доход с минимальными рисками. 

На самом деле способов распределения и приумножения капитала намного больше, важно «заставить деньги работать, а не лежать без дела», как сказал Джон Дэвисон Рокфеллер. Но даже следуя всего лишь пяти вышеперечисленным пунктам, вы способны добиться значительных результатов. Планирование бюджета в первую очередь огромная работа над собой, и оно оказывает влияние столь сильное, что задевает фактически все сферы жизнедеятельности человека. Оно улучшает самоконтроль, усиливает ответственность, рациональность мышления, способствует достижению целей, самоорганизации, повышает работоспособность, учит думать позитивно и помогает самореализоваться.  Главное – иметь смелость принять тот факт, что ваше собственное счастье в ваших руках, и то, как вы проживете свою жизнь, зависит лишь от вас.