Мелкие просрочки. Чем они опасны?

Многие заемщики не придают большого значения мелким просрочкам, полагая, что если они на несколько дней опоздают  с внесением платежа, то это не грозит им никакими последствиями, тем более что на этом этапе банки не проявляют особого рвения при взыскании задолженности и максимум, чем ограничиваются кредитные сотрудники – это звонками  с напоминанием о необходимости немедленно погасить задолженность и начисленные штрафы.

Возможно, как раз такой лояльный  подход к вопросу взыскания мелких просрочек и вводит потребителей в заблуждение: на самом деле даже если  банк не привлекает коллекторов  и только просит оплатить начисленные штрафы, небольшая задержка в выплате в будущем может лишить заемщика возможности оформить  крупный кредит, получить деньги на более выгодных условиях или договориться о реструктуризации задолженности.

В зависимости от длительности просрочки банкиры делят ее на три отдельные группы: 1-30 дней, 30-60 дней и 60-90 дней. Если платеж не вносится в течение нескольких дней, то такая просрочка считается «технической», но уже на этом этапе кредитные сотрудники начинают осуществлять работу по ее взысканию. Если долг погашается, то вопрос закрывается, по крайней мере, так думают должники. Вот только на практике информация о наличии просрочки (пусть даже в 2-3 дня) сразу же заносится в кредитную историю неплательщика, после чего ее активно используют при решении тех или иных вопросов, связанных с кредитованием.

Первое, с чем часто сталкиваются потребители, которые не слишком исправно выплачивали ранее полученные кредиты – это определенные сложности с получением ипотеки или любых других ссуд,  подразумевающих выдачу крупных сумм заемных средств. Следующий кредитор, перед принятием решения о кредитовании, обязательно захочет взглянуть на портрет своего потенциального клиента, и если он обнаружит, что тот доставлял другому банку определенные неудобства и не получил репутацию добросовестного плательщика, то в выдаче ипотеки или автокредита будет отказано, что вполне соответствует текущим реалиям, когда из-за кризиса многие участники рынка были вынуждены ужесточить требования к клиентам. 

Впрочем, если небольшая по сроку просрочка имела разовый характер, то заявка может быть одобрена, вот только согласованные условия будут существенно отличаться от тех, на которых заемщик изначально хотел оформить кредит (благодаря индивидуальному подходу к каждой заявке, размер процентной ставки и сумма обязательства устанавливается отдельно для каждого клиента).

Но «навредить» мелкая просрочка может даже в том случае, если заемщик, в виду снижения уровня своих доходов, попытается снизить кредитную нагрузку, подав заявку на кредитные каникулы или реструктуризацию задолженности. При изучении порядка погашения действующего кредита, банк может учесть наличие небольших просрочек, что охарактеризует клиента далеко не с самой лучшей стороны.

А так как на определенные привилегии при погашении могут рассчитывать только надежные заемщики, в кредитных каникулах и реструктуризации будет отказано и банк предпочтет перевести просрочку в более поздний период, чтобы принудительно взыскать задолженность.