Кредитный скоринг: система оценки заемщиков

Количество кредитных продуктов с каждым годом увеличивается, банки предлагают новые программы, с различными условиями получения заемных средств. На данный момент взять кредит проще, чем 10-15 лет назад. Однако и сегодня некоторые заемщики без проблем оформляют любые, даже очень крупные кредиты, а кто- то постоянно получает отказ в выдаче денежного займа. Все дело в том, что, рассматривая заявления, банки определяют, подходит ли данный заявитель или нет. Оценка соискателя – это обязательная процедура в каждой финансовой организации, серьезно занимающейся предоставлением кредитных продуктов. Многие банки используют для этого специальную программу – скоринг. Что представляет собой такая система? Как работает кредитный скоринг? Об этом в нашей статье.

Программа, оценивающая заемщиков

Скоринг – это система оценки потенциальных получателей заемных средств, которая определяет, подходит ли заявитель под условия конкретной программы или нет. Такая программа помогает банковским организациям более эффективно и быстро работать. В нашей стране система оценки заемщиков появилась не так давно. Активное развитие кредитного скоринга связано, прежде всего, с увеличением количества банковских продуктов и, соответственно, количеством заемщиков. Первая система оценки была так называемым пилотным проектом, но со временем она изменилась и стала хорошо отложенным механизмом кредитной сферы. На сегодняшний день банки работают с четырьмя видами скоринга. 

1. Аpplication. Это наиболее распространенная программа, которая оценивает кредитоспособность заявителя. Вердикт выносится на основе данных заемщика, после их тщательной обработки.

2. Behavioral. Такой скоринг представляет собой систему, оценивающую финансовую стабильность соискателя. То есть эта программа определяет, как может измениться платежеспособность заемщика. Это в свою очередь позволяет устанавливать оптимальный лимит для конкретного клиента по тому или иному кредитному продукту.

3. Collection. Это программа разработана для работы банков с просроченными кредитами. Она определяет наиболее эффективные действия для возврата заемных средств, предоставленных должнику. 

4. Fraud. Такой скоринг представляет собой систему оценки благонадежности заявителя. Она помогает банкам определить вероятность обмана и различных мошеннических действия со стороны заемщика.

Кредитный скоринг в нашей стране

Российские банки используют оценивающую программу, чтобы сделать процесс предоставления кредитов более быстрым и простым. Ведь скоринг проверяет потенциальных получателей займов в автоматическом режиме, что позволяет оперативно рассматривать заявления на оформление кредита. Первые программы оценки финансовые организации нашей страны покупали, разумеется, за границей – там, где они и были созданы. Но уже после первого их использования появилась необходимость в адаптации иностранных программ, поскольку предназначены они были для жителей других стран. Таким образом, сегодня банки работают по системе оценки, которая совмещает в себе элементы классической и при этом имеет российские особенности. 

Как работает программа оценки кредитоспособности

Наиболее важной системой среди всех четырех является первая, которая определяет, можно ли дать денежный займ соискателю или нет. Кредитный скоринг – это важный инструмент для банковских организаций, который значительно облегчает и ускоряет процесс выдачи различных денежных займов. Одним из главных достоинств такой программы является именно уменьшение времени рассмотрения заявки и непосредственно оформления кредита. В частности, с помощью скоринга финансовые организации получили возможность предоставлять заемщикам экспресс-кредиты. Процесс работы оценочной программы представляет собой следующее:

* для начала вычислений, сотрудник банка вводит необходимые данные претендента, который он указывает в заявлении;

* после заполнения всех обязательных пунктов, программа начинает свою работу;

* когда обработка данных потенциального клиента закончена, то выносится решение – подходит претендент или нет;

Расчеты программы оценки заявителей выражаются в баллах, причем банк вправе самостоятельно устанавливать шкалу. То есть каждый кредитор определяет, сколько баллов достаточно для одобрения заявки, а какое является недостаточным для предоставления денежного займа. На основе вердикта кредитного скоринга банк либо отказывает заявителю в  выдаче заемных средств, либо соглашается на заключение кредитной сделки. 

Особенности процесса

Во время работы оценочная программа учитывает все данные заявителя, включая возраст и семейное положение. Ведь каждая программа потребительского или целевого кредитования всегда содержит ограничения по возрасту заемщика. Наличие супруга или супруги, конечно, не является важным фактором, тем не менее такие сведения вводятся. Разумеется, самый главный критерий – это уровень платежеспособности соискателя и состояние его истории кредитования. При осуществлении расчетов программа оценки, в первую очередь, ориентируется на эти данные. 

Как уже было замечено, кредитный скоринг в процессе работы проводит также анализ финансовых возможностей заявителя, исходя из его профессии и текущего места работы. Проще говоря, программа оценки кредитоспособности определяет, насколько высоким будет заработок заемщика в дальнейшем, во время выплаты долга. Соответственно, уровень образования имеет значение для оценочной программы.