Досрочная выплата ипотеки

По данным специалистов в области кредитования экспертов, каждый третий, кто оформляет ипотеку, возвращает соответствующий долг раньше времени. То есть погашает ее до указанной в главном документе даты. Большинство должников таким образом стараются избавиться от достаточно тяжелого, и что не менее важно, очень продолжительного финансового бремени. Однако многие из них не знают всех деталей этой процедуры и часто сталкиваются с проблемами в процессе оформления досрочного погашения. Что представляет собой расчет с банком в таком порядке? О чем следует знать заемщикам? Об этом расскажем в нашей статье.

Особенности погашения целевых займов раньше срока

Вернуть заемные средства, использованные на покупку жилья, досрочно может каждый заемщик, независимо от причин, по которым займ погашается в таком порядке. По законам нашей страны, ни один банк не может установить мораторий на выплату ипотеки раньше даты завершения договора. Кроме того, запрещается также взимать штраф за досрочный возврат ипотечного долга. Но при этом финансовым организациям разрешается определять небольшой срок, в течение которого заемщик не может погасить ипотеку преждевременно.

Как правило, продолжительность такого периода составляет не более 30 дней с даты заключения кредитно-жилищной сделки. А если должник все же решает выплатить всю сумму заемных средств во время действия так называемого запрещенного периода, то банк вправе применить штрафные санкции. Обычно кредитные организации в таких случаях взимают небольшие комиссии - 2%-3% от суммы всего долга, который собирается погасить клиент.

Алгоритм выплаты ипотеки в досрочном порядке

1. Первое, что делает заемщик, решивший вернуть кредитный долг раньше времени – уточняет полную сумму еще непогашенного долга. Если заемщик хочет выплатить не все заемные средства, а лишь какую-то их часть, то ему тоже следует узнать, сколько он остался должен банку. А уже после этого можно подавать заявление на возврат, в котором указывается точная сумма погашения и сроки внесения денежных средств.

2. По закону РФ должник, который планирует вернуть жилищный кредит в досрочном порядке, обязан заранее сообщить о своих намерениях банку. В частности, оповестить кредитора в письменной форме заемщик должен минимум за 30 дней до предполагаемой даты проведения этой процедуры.

3. После получения заявки финансовая организация обговаривает с клиентом дату внесения денежных средств в счет полной или частичной выплаты ипотечного займа. Стоит отметить, что изменить сумму, вносимую в счет погашения, когда уже обозначены точные сроки, чаще всего, нельзя.

4. Если кредитный долг возвращается не полностью, то заемщику следует сообщить страховой компании об изменении суммы денежного займа. Это связано с тем, что размер страхового взноса по имущественному и другим полисам, определяется в зависимости от суммы, которую заемщик еще не выплатил банку.

Полный и частичный возврат жилищного кредита

Выплатить денежные средства, использованные на покупку недвижимости, заемщик может не только всей суммой, но и частично. Досрочно погашают определенную часть ипотечного долга обычно в целях сокращения срока возврата жилищного кредита. Кроме того, это позволяет уменьшить сумму регулярного платежа, каждый месяц вносимого в счет выплаты заемных средств. Если заемщик с помощью неполного погашения хочет сократить период действия ипотечной сделки, то указывает это в заявлении. А банк в свою очередь изменяет условия ипотечного договора, касающиеся срока возврата целевого займа. 

В случае, когда кредит выплачивается частично в досрочном порядке для уменьшения размера ежемесячного взноса, период действия ипотеки остается прежним. Банковская организация просто изменяет конкретный пункт договора жилищного займа, и устанавливает новый порядок погашения. Когда заемщик подает заявление на преждевременный возврат ипотечного кредита, то указывает, что он конкретно хочет – сократить период выплаты или снизить ежемесячную финансовую нагрузку. Банк обычно идет навстречу клиенту и изменяет те или иные условия договора займа.

Есть ли выгода

Это главный вопрос, который задает себя каждый, кто решил рассчитаться с банком раньше официальной даты. Мнение специалистов по этому поводу чаще всего сходятся – досрочный возврат ипотеки позволяет существенно сократить сумму переплаты по такому банковскому продукту. Но если заемщик планирует погасить ипотечный кредит только частично, то возможно более целесообразным вариантом будет оформление новой ипотеки, на более выгодных условиях. То есть в определенных ситуациях лучше рефинансировать кредит на жилье, выбрав программу с менее высокими ставками.

О чем нужно помнить тем, кто планирует досрочно погасить ипотеку

1. Прежде чем составить и подать заявление на преждевременную выплату ипотеки, нужно прочитать пункт договора займа, касающийся возврата денежных средств в таком порядке. Должнику необходимо знать, берет ли банк комиссию за такие действия, а самое главное – детали досрочной выплаты жилищного кредита.

2. Если заемщик подал заявление, банк одобрил его, но ипотечный долг так и не был погашен, то кредитор может применить к нарушителю штрафные санкции.  Поэтому, перед тем как приступить к оформлению досрочного погашения, следует рассчитать свои финансовые возможности.

3. Банковская организация без проблем согласится получить предоставленные клиенту средства досрочно, если у него не будет крупной задолженности. Выполнение обязательств во время действия договора жилищного займа – это залог того, что банк не будет препятствовать преждевременной выплате долга.