Куда вложить средства во время кризиса?

Многим кажется, что в последнее время в России складывается не очень благоприятная ситуация для накопления средств. Это связано с тем, что доходы населения снизились. Однако, на самом деле это не совсем верное мнение. Жизненный опыт и экономическая теория говорят об обратном.

 Актуальным становиться вопрос, в какой же валюте хранить средства будет выгоднее. Ответить на него не так просто в связи с постоянной нестабильностью курсов. Проще всего рассмотреть проблему с двух сторон. С одной стороны клиент банка, у которого есть сбережения и намерения открыть депозит, а с другой клиент, не имеющий средств, но планирующий начать их накопление для совершения крупной покупки, создания резерва и других целей. 

Вклад в рублях для покупок и создания резервного капитала 

Прежде чем приступать к накоплению денежных средств, нужно определиться со сроком, а также четко понимать, для каких целей нужны деньги. Нужно определить, какая валюта потребуется для совершения покупок. Большинство откладывает деньги для экстренного случая. Предполагается, что тратить накопленное нужно будет в российских рублях. В данном случае наиболее выгоден будет вклад в национальной валюте, который будет предполагать возможность пополнения и в случае необходимости изъятия части средств (кроме минимального остатка) или расторжения договора без потери процентов. Такие условия размещения депозита позволят воспользоваться деньгами именно тогда, когда возникнет необходимости. 

Даже после снижения процентных ставок по вкладам все еще можно найти довольно интересные предложения. Немного стабилизировавшаяся ситуация и некоторое снижение ажиотажа на рынке привели к тому, что коммерческие банки снизили ставки на краткосрочные депозиты, но при этом увеличили их долгосрочные (сроком от 1 года). Не составит труда разместить средства с приемлемыми условиями под 11-12% годовых на срок от 12 месяцев.

Планировать свой бюджет стоит так, чтобы сначала деньги тратились на первостепенные расходы (оплата коммунальных услуг, питание, кредитные платежи и др.), далее накопления, а уж потом другие расходы. Даже если отложенные суммы будут совсем незначительными, все равно со временем они приведут к накоплению серьезных средств. 

Вклад в иностранной валюте – долгосрочная перспектива 

Накопление в иностранной валюте будет целесообразно только в долгосрочной перспективе. Если не планируется трат в течение ближайшего года, то это будет хорошим вариантом. Также если для совершения покупок (зарубежная поездка, приобретения недвижимости и др.) потребуется иностранная валюта, то и накапливать средства лучше в ней. В случае с накоплением на поездку заграницу нужно понимать, что платить за туристическую поездку придется в российских рублях.

Стоит обратить внимание, что ставки по валютным депозитам сегодня очень низкие. Наблюдается тенденция для их дальнейшего снижения в отличие от вкладов в национальной валюте. Они в ближайшее время, по мнению экспертов, не подвергнуться корректировкам в сторону уменьшения. 

Конвертация: выгодно или нет? 

К сожалению, мнения большинства населения о том, что конвертация валютных вкладов может принести дополнительный доход, ошибочно. Размещать средства на депозитах в иностранной валюте следует только для их сбережения. Заработать на разнице курсов, использую такой депозит, будет очень сложно.

 Для того чтобы зарабатывать на валютно-обменных операциях используют совсем другие схемы, который значительно отличаются от банковского вклада, который является более консервативным инструментом. Только соответствующее образование и специальные знания могут позволить получить доход от обмена валюты. Стоит отметить, что приобретая валюту в период резких колебаний курсов, можно потерять 3-10% от ее стоимости.

А если в дальнейшем придется ее сдавать, то теряется еще столько же. В лучшем случае можно прийти к нулевой доходности от таких операций, а в худшем произойдет еще и потеря денежных средств. Яркие примеры неудачных попыток получить выгоду от конвертации вкладов можно увидеть, анализируя события в экономике, произошедшие в последние месяцы 2014 года. Граждане стали массово переводить свои сбережения из рублей в евро или доллары.

Некоторые клиенты для этого расторгали действующие договора, теряя при этом проценты. Это продолжалось весь декабрь. Данные граждане приобрели доллары по курсу от 60 до 70 руб., а евро от 70 до 80 руб. Теперь если сравнить этот курс с тем, который установлен на сегодняшний день, становится очевидно, что в случае обратно обмена на рубли, произойдет значительная потеря денег.

 Долгосрочное финансовое планирование

 Занимаясь планированием своей личной финансовой деятельности, нужно всегда рассматривать долгосрочную перспективу. Не стоит думать, что от вас ничего не зависит и тратить все заработанное без оглядки на завтрашний день. Этот вариант ничего хорошего не принесет.

Примером могут послужить клиенты банков, которые еще до конца 2014 года совершали накопления в иностранной валюте. Тогда валютные курсы были небольшими и процентные ставки по валютным депозитам тоже низкими. После увеличения курсов они получили значительную дополнительную прибыль, когда произвели конвертацию вкладов в рубли. Правило работает и при выборе депозита теми гражданами, которые уже накопили некоторую свободную сумму средств. 

Если вы точно не знаете, когда вам нужно будет воспользоваться деньгами, и ваши траты будут происходить в российских рублях, то лучше всего разместить их на депозите в национальной валюте. Обратите внимание, на вклады, которые нельзя пополнять, ведь они имеют самую высокую процентную ставку. Можно разделить сбережения на несколько вкладов, тогда при снятии средств с одного из них потеряются проценты, но остальные останутся без изменения. Бывают депозиты, предполагающие льготное досрочное расторжение. Риска тут меньше, но и ставка по ним значительно ниже. 

Людям, располагающим достаточно внушительной суммой и не планирующим расходы в течение двух лет, стоит придерживаться традиционной стратегии. Именно ее советует большинство экспертов. Она заключается в том, чтобы разделить сбережения на три части и разместить на депозитах в трех валютах: доллары, рубли, евро. Вариант хорошо будет работать в том случае, если ваши сбережения более 1 млн. руб. Можно, конечно, выбрать его и с менее значительными накоплениями. Теоретически он тоже должен быть приемлем для долгосрочной перспективы. Путешественники и просто любители экзотики могут обратить внимание также и на другие валюты такие, как иены или английские фунты, но их не так просто купить и доходность от них гораздо ниже. 

Лучший вариант сбережения средств – открытие вклада сроком на 1 год. Всегда есть вероятность экономических потрясений, которые могут заставить банки прибегнуть к повышению процентных ставок. Этот рост будет ограничиваться увеличением взносов в фонд страхования вкладов, которые необходимо будет платить. За последнее время банки несколько изменили порядок своей работы, поэтому резких колебаний ставок по депозитам, которые были отмечены в 2014 году, не предвидится.

 Сохраняйте спокойствие 

Волнение всегда сопутствует финансовые операции, пусть даже самые незначительные, так как нужно делать выбор. Помните, нельзя принимать финансовые решения в стрессовом состоянии или сильном волнении. 

Выбирать депозит нужно спокойно и обдуманно. Всегда нужно взвешивать каждое свое решение. Сделать выбор несложно любому человеку, даже не имеющему специальных знаний. Есть инструменты, которые могут помочь в этом деле. Например, на сайтах банков есть калькуляторы, которые помогут оценить доходность вклада. Они покажут конкретную сумму к концу периода хранения. Проконсультируйтесь у специалистов банка по условиям того или иного вклада и дополнительным опциям (пополнение, досрочное снятие и пр.).

 Можно с полной уверенностью утверждать, что банковский депозит является сегодня самым надежным инструментом сбережения денежных средств, даже не смотря на кризисные явления.