Кредитный договор: важные детали

Соглашение, которое тот, кто получает займ и тот, кто его выдает, заключают между собой, является самым важным документом кредитной сделки. Ведь в нем прописаны все условия оформляемого кредита, а также права и обязательства каждого участника. Подписывая кредитный договор, заемщик таким образом соглашается на получение и погашение средств на предлагаемых банком условиях. Из чего состоит такое соглашение? 

Стандартное содержание договора займа:

1. Вводная часть, которая на официальном языке называется преамбула. Это начало любого договора, в том числе и кредитного. Здесь обязательно указывается полное название банковской организации, а также ф.и.о. того, кто получает денежный займ.

2. Информация о предоставляемом кредите. Описан определенный вид продукта: его название, цели использования – на что может быть потрачен. Кроме этого, указана точная дата выдачи кредита и дата завершения его выплаты.

3. Обязанности и права всех, кто принимает участие в  кредитной сделке - банка, заемщика и всех созаемщиков. Здесь всегда содержится информация о досрочном погашении кредита по инициативе банка, а также о продаже заложенного имущества при взыскании долга. Разумеется, указано, на что и заемщик имеет право. В частности, когда он может требовать расторжения сделки банковского заимствования.

4.  Порядок предоставления займа. Здесь обычно указывается список справок и прочих документов, которые заемщик передает банку при подаче заявления. Содержится информация о том, в какой форме кредитор выдаст средства – наличными или же безналичным перечислением на расчетную карту. Обязательно прописывается период, в течение которого банк должен предоставить денежный займ клиенту.

5. Какую гарантию заемщик предоставляет кредитору.

 Такой раздел вносится в договор, только если займ выдается под какой-то залог или с участием поручителей. Описывается имущество, которое получатель кредита предоставляет в качестве обеспечения. Также указывается необходимая информация о договоре залога и поручительства - номер и содержание.

Прекращение действия договора

При определенных обстоятельствах каждый участник кредитной сделки может потребовать прекращения действия договора. То есть заемщик, как и банк, имеет право расторгнуть кредитное соглашение. Это в свою очередь возможно в  случае, когда кредитор нарушает условия договора займа. Любые изменения в кредитное соглашение вносятся только после согласования с другим участником сделки заимствования. Поэтому когда банк, к примеру, увеличивает процентную ставку без весомых на то оснований, то получатель кредита вправе расторгнуть заключенный между ними договор. 

К нарушениям относится также и выдача заемных средств не в установленном порядке. В частности, когда банк выдает кредит не полностью, а только какую-то его часть. Разорвать кредитные отношения с банк заемщик может и при рефинансировании займа. Если он находит более выгодный продукт, а банк, выдавший кредит, согласен на погашение долга таким способом. Как правило, получив требование заемщика о прекращении действия договора, банки стараются избежать этого. Ведь в таком случае они теряют значительную часть прибыли. Поэтому часто подобные проблемы решаются только в суде. Следует отметить, что не всегда исход судебного разбирательства заканчивается в пользу заемщика.

На что стоит обратить особое внимание

Поскольку кредитный договор – это главный документ сделки банковского заимствования, то, прежде чем подписать его, заемщику следует внимательно ознакомиться с содержанием такого соглашения. Детальное прочтение договора позволит избежать многих проблем при погашении кредита. К наиболее важным пунктам относится следующее:

1. Способ и порядок выплаты заемных средств. 

В этом разделе указывается определенный вид ежемесячного взноса – дифференцированный или аннуитетный. А также прописывается точная сумма регулярного платежа, которую заемщик должен вносить в счет возврата долга. Стоит отметить, что изменить эти условия договора во время выплаты займа, можно только при реструктуризации кредита.

2. Особенности досрочного погашения.

При составлении кредитного соглашения банки всегда указывают определенный срок, в течение которого заемщик не может полностью вернуть кредит. Кроме того, данный пункт содержит детали процесса досрочной выплаты займа, касающиеся размера комиссий. Некоторые кредиторы за возврат долга раньше установленной даты берут достаточно большой комиссионный сбор. Однако большинство банковских организаций разрешают заемщикам погасить займ в таком порядке без выплаты комиссии.

3. Полная стоимость кредитного продукта.

Цена денежного займа складывается не только из процентов – сюда также входят дополнительные платежи в виде скрытых комиссий. Кроме того, полная стоимость кредита зависит и от ежегодных страховых взносов. Если при получении кредита заемщик оформляет сразу несколько страховок, то, соответственно, итоговая стоимость будет выше. Когда в договор займа банк вносит пункт о возможности изменения текущей процентной ставки, то заранее просчитать точную сумму переплаты не получится. Такая же ситуация с нефиксированным размером процентов, когда заемные средства выдаются по плавающей ставке.

4. Штрафные санкции, применяемые к заемщику.

Этот раздел кредитного договора содержит информацию об определенных мерах воздействиях к заемщику, который нарушил условия этого документа. В частности указаны суммы штрафов и пени, взимаемые банком за задержку регулярного взноса, а также за образование крупной задолженности. Дополнительно к этому описано, за что именно кредитор может «наказать» должника, и каким именно способом. Другими словами, указан порядок применения штрафных санкций.