Причины банковских отказов: почему Россиянам сложно получать новые кредиты

Если еще год назад россияне могли полноценно пользоваться банковскими кредитами, брать деньги «до зарплаты»,  оформлять ипотеку или покупать товары, получая займы в магазинах, то сегодня процент одобрения поданных кредитных заявок не превышает 20-25%, что существенно ниже, чем в докризисный период.

Но такая ситуация с потребительским кредитованием – это адекватная реакция банков  на сложившуюся ситуацию в экономике страны, когда отмечается рост объемов проблемной задолженности на фоне тотального сокращения уровня доходов потребителей при  высокой безработице и максимальной закредитованности населения.

Впрочем, чаще всего банки сокращают предложение потребительских программ, руководствуясь положениями своей кредитной политики.

Во-первых, этому способствует массовый отток депозитов, что обусловлено желанием вкладчиков сохранить свои сбережения или потратить их на дорогостоящие покупки.

Во-вторых, после изменения норм резервирования под проблемную задолженность кредиторам стали крайне невыгодны высокорисковые кредитные продукты, что стало поводом для их исключения из продуктовой линейки многих коммерческих банков.

И, в-третьих, участники рынка приняли выжидательную позицию, а для удержания своей доли стали предлагать рефинансирование или хорошо обеспеченные кредиты (например, если объемы кредитования по наличным ссудам все время сокращаются, то выдача ипотеки постепенно  увеличивается).

Но это вовсе не означает, что банки стараются максимально ограничить выдачу кредитных средств, что противоречит идеологии существования таких структур: кредитование для банкиров – это источник получения дохода, поэтому они готовы сотрудничать с «качественными»  заемщиками, которые смогут своевременно погашать свои долги. Вот только и здесь ситуация выглядит крайне пессимистично: из-за ужесточения требований к клиентам, получить одобрение по кредитной заявке становится все тяжелее, причем в первую очередь это касается программ, где нет имущественного обеспечения, а деньги выдаются без какой-либо гарантии выполнения кредитного обязательства. 

Большое значение играет и долговая нагрузка потенциального клиента, хотя раньше банки без проблем выдавали деньги даже тем, кто уже обслуживает по 2-3 кредитных обязательства. Вот только сегодня из-за высокого риска социального дефолта таким гражданам не стоит думать о банковском кредитовании, так как в текущей ситуации им гарантировано откажут в заемных средствах, независимо от того, какая сумма им требуется взаймы.

Кроме того, банки уделяют большое внимание и другим характеристикам заемщиков, которые в той или иной степени могут повлиять на их возможность брать новые кредиты для решения своих финансовых проблем. Так, например, многие кредиторы ужесточили требования к уровню доходов клиентов, их кредитным историям, виду трудовой занятости и даже семейному положению, хотя это все равно не помогает выровнять баланс и избежать неплатежей.

Таким образом, банки практически приостановили выдачу средств по беззалоговым программам, уделив большое внимание ипотеке и автокредитам, где есть имущественный залог или поручительство третьих лиц, что повышает шансы их погашения.