Страхование при оформлении кредита

В условия предоставления заемных средств большинства банков входит обязательное страхование кредита. При этом есть полис, который заемщик может получить по своему желанию. А также существует обязательная страховка, без наличия которой банк в любом случае откажет в выдаче заемных средств. Получения какого страхового полиса имеет право требовать кредитная организации? Может ли заемщик отказаться от оформления страховки при кредитовании? 

Виды страховых полисов 

Наиболее важное значение страхование имеет при оформлении жилищного займа, поскольку, чем крупнее и длительнее кредит, тем больше различных рисков. Многие банки рекомендуют заемщикам, заявления которых они одобрили, получить полный страховой комплект. Комплексное страхование кредита на покупку жилья, представляет собой оформление трех полисов – личного, титульного и имущественного. 

1. Личное Страхование. Этот вид представляет собой получение главным заемщиком, а также всех равных с ним в правах участников ипотеки, страхового полиса жизни и трудоспособности. То есть личную страховку оформляет не только непосредственно получатель заемных средств на покупку жилья, но и все созаемщики при их наличии. Такой полис защищает заемщика в случае, когда он не имеет возможности погашать кредит, вследствие определенных событий. К последним в свою очередь относится смерть главного должника, а также частичная либо полная, временная или постоянная потеря трудоспособности. Данная страховка по кредиту не входит в перечень обязательных полисов. Ввиду этого, решение об оформлении личной страховки заемщик принимает самостоятельно. 

2. Имущественное страхование. По действующему сегодня закону РФ заемщик обязан застраховать главный предмет обеспечения по кредиту – имущество, которое он предоставляет в качестве залога. Только при выполнении этого условия можно получить кредит на покупку недвижимости. Оформить страховку на недвижимое имущество банки, чаще всего, требуют при выдаче заемных средств на приобретение жилья или автомобиля.

При этом закладывается именно предмет целевого использования кредита, то есть ипотечная недвижимость или транспортное средство. Договор имущественного страхования является защитой приобретенного имущества от различных непредвиденных ситуаций, наносящих ущерб. В частности: от пожара, стихийных бедствий, взрыва газа, затопления и т.п. Следует заметить, что этот вид страхования является обязательным при оформлении любого залогового кредита, а не только жилищного и займа на покупку автомобиля. 

3. Титульное страхование. Оно представляет собой страхование права собственности на предмет жилищного займа. Такая страховка по кредиту оформляется только при получении ипотеки и не относится к обязательной. Однако наличие титульной страховки гарантирует заемщику возмещение понесенных убытков, связанных с полной утратой, купленной в кредит недвижимости. Оформив такой полис, получатель ипотеки надежно страхует свое право собственности на предмет ипотечного кредита. Если титул заемщика застрахован, то в случае потери жилья страховая компания погашает его текущий долг по ипотеке. 

Может ли банк требовать оформления страховки 

Поскольку в обязательном порядке оформляется только имущественный полис, то заемщик вправе отказаться от получения других страховок. По закону банк не может отказать в предоставлении того или иного кредита на основании того, что клиент не оформляет комплексное страхование. Следовательно, получение дополнительных страховых полисов, в частности титульного и личного, осуществляется исключительно на добровольной основе – по желанию самого заемщика.

Кроме того, он также самостоятельно решает, в какой именно компании оформить страховку – кредитор не вправе требовать получения полиса в определенном месте. Однако некоторые финансовые организации настаивают на том, чтобы клиент обратился к конкретному страховщику, с которым они сотрудничают. Такие действия банка, как и требование об оформлении комплексного страхования, нарушают права заемщика. 

Плюсы и минусы страхования при оформлении кредита 

Часто заемщики оформляют полный страховой комплект по собственному желанию, поскольку это позволяет получить кредит по менее высокой ставке. Практически каждая программа жилищного кредитования содержит условие, что при наличии всех стандартных полисов действующая ставка снижается на 1-2 процента. Кроме этого, страховка в некоторых случаях досрочного погашения кредитного долга позволяет получить так называемую премию.

Другими словами, таким образом заемщик возвращает определенную часть средств, которые он потратил на страховые взносы. Если договором предусмотрено, что при погашении кредита раньше завершения его срока заемщику полагается страховая выплата, то он вправе требовать ее получения. Это осуществляется путем подачи соответствующего заявления в компанию, где была оформлена страховка. Поэтому страхование кредита в комплексе выгодно, прежде всего, для самого заемщика. 

В тоже время каждая страховка по кредиту – это дополнительные расходы. Причем не только в процессе оформления займа, а также на протяжении всего срока выплаты денежных средств. Каждую страховку заемщик оплачивает, разумеется, самостоятельно, без финансовой помощи кредитора. И при задержке очередного взноса в счет ежегодной оплаты обязательного имущественного полиса банк может применить штрафные санкции.

На сегодняшний день некоторые страховые компании практикуют предоставление своих услуг в кредит. Такой вариант очень удобен для тех заемщиков, у которых нет средств для получения одного обязательного полиса или оформления комплексного страхования.