Есть ли смысл досрочно погашать кредит?

Кредиты помогают найти решение многих финансовых проблем, в том числе очень сложных. С их помощью можно найти средства на лечение, новую квартиру, автомобиль или просто «перебиться» до зарплаты. 

Кредитные продукты создаются с учетом предпочтений и желаний клиентов. Банки стараются сделать кредитование предельно доступной услугой для максимального количества людей. Но за всей этой привлекательностью скрывается один значительный минус – необходимость возврата средств в количестве, которое значительно превышает взятую сумму. Такая непривлекательная сторона кредита часто подталкивает клиентов к мысли о досрочном погашении, но такое решение далеко не всегда можно назвать правильным. 

Стоит понимать, если досрочное погашение позволит клиенту сэкономить средства, то сделает он это за счет недополученной банком прибыли. Естественно, финансовую организацию такой вариант устроить не может. Нужно быть готовым к тому, что кредитор будет всячески стараться получить то, на что он изначально рассчитывал. 

Банк понимает, что столкнуться с такой проблемой он может буквально с каждым клиентом, поэтому чаще всего он старается перестраховаться и ограничить возможность досрочного погашения. Сделать это можно путем создания в кредитном договоре специальных разделов, которые будут регулировать такие ограничения. 

Особенности кредитного договора 

Если заемщик еще до оформления кредита предполагает, что он в состоянии будет досрочно его погасить, то стоит уточнить такую возможность у кредитного специалиста. Если он даст устное согласие, то необходимо найти подтверждение этому в договоре. К сожалению, далеко не все сотрудники банка помнят наизусть условия предоставления тех или иных кредитных продуктов. Именно поэтому стоит перестраховаться и самостоятельно прочесть пункты, которые затрагивают этот вопрос. 

В договоре также нужно найти положения, которые говорят о наличии или отсутствии штрафов за досрочное погашение. Если такие санкции предусмотрены, то необходимо высчитать их размер. Вполне возможно, что он будет такой же, как и переплата по кредиту, поэтому и погашать его досрочно смысла просто не будет. 

Еще один важный момент, который стоит знать при планировании досрочного закрытия кредита, заключается в том, что банк может разрешить это сделать только по истечении определенного времени. Часто также существует прямая зависимость между размером штрафа и датой досрочного погашения. Чем раньше клиенту придет в голову мысль вернуть все средства обратно, тем больше в итоге придется за это переплатить. 

Тонкости досрочного погашения 

Часто клиенты стремятся не столько полностью закрыть кредит, сколько просто погашать его быстрее, чем установлено договором. Целесообразность таких действий зависит от одного фактора – схемы платежей. Всего их две – аннуитетная и дифференцированная (стандартная). Они характеризуют не только механизм погашения, но и способ начисления процентов. Аннуитет подразумевает формирование графика платежей таким образом, чтобы каждый месяц сумма к уплате была неизменной. 

Стандартная схема работает иначе. В ней плата за пользование кредитом будет каждый месяц уменьшаться. В итоге самые большие платежи сформируются в начале кредитного периода, а к концу срока они будут минимальны. 

Конечно, клиенту может предоставляться на выбор тип погашения, но обычно все кредиты оформляются по аннуитетной схеме. Исключение составляют только кредитные карты. По ним нельзя сформировать график платежей на весь срок, поэтому и альтернативы стандартной схеме быть просто не может. 

Погашение при аннуитетной схеме 

Итак, банк старается оформить своих клиентов именно по аннуитету. Делает он это, естественно, преследуя свои интересы. Банк заманивает заемщика простотой погашения кредита, ведь каждый месяц сумма не меняется, поэтому и уточнять её каждый раз не придется. Только он умалчивает тот факт, что досрочное погашение при аннуитете почти бессмысленно.

Клиент просто приблизит дату закрытия кредита и лишь незначительно уменьшит переплату. При аннуитете сначала преимущественно гасятся проценты, а не тело кредита. Пытаясь сразу забрать всю переплату и лишь потом направлять средства клиента на погашение тела, банк избавляется таким образом от рисков. 

Погашение при стандартной схеме 

В этом случае погашать кредит досрочно смысл есть. Конечно, если банк позволяет это делать. Данный тип платежа будет состоять из постоянной части – тела, а также переменной – платы за пользование. Переменная часть пересчитывается каждый месяц исходя из остатка по кредиту. Чем активнее клиент будет уменьшать размер суммы задолженности, тем меньшую переплату банк будет насчитывать каждый месяц.