Банк отказал в кредите: причины и способы их устранения

Надежные заемщики приносят прибыль, сомнительные клиенты обычно доставляют одни проблемы. Руководствуясь таким утверждением, банкиры ежедневно отклоняют тысячи кредитных заявок. Но как же они узнают, что с конкретным человеком сработаться будет тяжело? Неужели им дано предвидеть будущее? 

Былые осечки 

Не знаем, как насчет будущего, а вот о кредитном прошлом претендента сведений у банкиров точно хватает. Один запрос в БКИ - и вот история последних взаимоотношений человека с финансовыми организациями появляется у них перед глазами. В документе присутствуют негативные отметки? Это уже повод для отказа. Только вот как они там появились? 

Вариант первый. Заемщик прослыл безответственным должником. Помимо целой серии просрочек, он имеет несколько проблемных и до сих пор непогашенных займов. 

Что делать? Уже ничего. В таком случае шансы на кредит в банке равны нулю. Даже если человек закроет все свои старые долги, доступ к новым заемным ресурсам он потеряет, причем на годы вперед. Не откажут ему в сотрудничестве разве что микрофинансисты, выдающие деньги по паспорту и без проверок кредитного прошлого. 

Вариант второй. Заемщик за время погашения последнего кредита успел допустить пару небольших и ненарочных просрочек. Текущая задолженность им уже давно закрыта. 

Что делать? Восстанавливать свое доброе имя при помощи экспресс-договора или кредитной карты с небольшим лимитом. Полгода безукоризненных выплат - и банк свое решение пересмотрит. 

Вариант третий. Появившийся в кредитной истории негатив - это не заслуга заемщика, а чья-то ошибка. На деле же клиент либо вообще не брал представленный кредит, либо выплачивал его исключительно исправно. 

Что делать? Разбираться с банком или бюро кредитных историй. Ошибка могла возникнуть только по вине одного из сотрудников этих организаций. Доказать свою кредитную невиновность заемщику помогут документы: чеки, справки и прочие бумаги, подтверждающие его алиби. 

Текущие вопросы 

Отправляясь в банк за кредитом, заемщик обязан быть уверен в своих финансовых силах. Не меньшую уверенность в его платежеспособности должны испытывать и кредиторы. 

Недостаточный доход. Если банкиры высчитают, что после оформления кредита у предполагаемого заемщика будет уходить на выплаты свыше 40-45% от месячного заработка, в заключении кредитного договора ему откажут. 

Что делать? Снижать кредитные запросы или соглашаться на максимальный срок финансирования. Иными словами, идти на все, что поможет снизить размер ежемесячного платежа. 

Закредитованность. Проблема, по сути, идентичная. Если на исполнение текущих долговых обязательств у заемщика уже уходит большая часть зарплаты, то даже при наличии идеальной кредитной репутации еще один займ ему никто не предоставит. 

Что делать? Погашать старые долги. Один-два досрочно закрытых договора должны будут заметно снизить кредитную нагрузку, что, в свою очередь, заставит банкиров переосмыслить отношение к новой заявке. 

Банальное несоответствие 

Каждая банковская программа, каждый кредитный продукт имеют свои ограничения. Среди них находится место и весьма интересным требованиям, касающимся личности вероятных потребителей. 

• Возраст. Еще в начале прошлого года банкиры с радостью открывали свои кредитные двери и перед студентами, и перед пожилыми пенсионерами. Сегодня же они предпочитают сотрудничать только с теми людьми, чья финансовая надежность не вызывает никаких сомнений. Лица в возрасте от 23 до 60 лет как раз под это определение попадают. 

• Прописка. Наилучшими шансами на кредит традиционно обладают заемщики, долгое время проживающие по месту регистрации. А уж если оно находится в непосредственной близости с отделением банка, так это вообще прекрасно. Обладателям временной регистрации приходится сложнее. С ними в 2015 году соглашаются работать далеко не все банки, а те, что все-таки отличаются отзывчивостью, предлагают откровенно неважные условия кредитования. 

• Трудоустройство. Наличие официального нанимателя и минимум 3 месяца работы на него - стандартные запросы в любой кредитной организации. Подтверждается эта информация двумя документами: справкой о доходах и ксерокопией трудового контракта. При их отсутствии надежды на финансовую поддержку начинают таять как раз подобно той зарплате, что выдается в конвертах одним из «вольных» работодателей. 

Что делать? Искать лояльного кредитора. А если есть возможность, просто дождаться подходящего момента: немножко подрасти (хотя бы до 21 года), получить постоянную прописку недалеко от места пребывания банка или, наконец, найти себе официальную работу, набив там за несколько месяцев необходимый стаж.