Подводные камни закона о банкротстве физлиц

Уже через несколько месяцев заемщики, которые не могут выплачивать долги суммой более 500 тыс. руб., получат уникальную возможность безболезненно избавляться от неподъемных кредитных обязательств, сохранив часть своего имущества и избавив себя необходимости много лет выплачивать кредитору долги, что предусматривает закон о банкротстве физлиц. Вот только есть большие сомнения относительно того, как он будет работать и смогут ли должники реально пользоваться предоставленными им возможностями, добиваясь удобной для себя реструктуризации и списания части суммы оставшейся задолженности. 

Первый нюанс закона о банкротстве – это услуги эксперта, который будет вести дела должника, и заниматься продажей его имущества – финансового управляющего. Проблема в том, что в документе оговорена сумма стоимости его услуг, которая составляет 10 тыс. рублей в месяц, что может стать неподъемной ношей для заемщика, испытывающего материальные трудности. Таким образом, если процедура банкротства будет длиться 6 месяцев (согласно данным статистики, именно за такой срок удается уладить все проблемы с кредитами), то минимальная сумма расходов должника составит 60 тыс. руб., что может стать поводом отказаться от банкротства, так как не все смогут оплатить услуги финансового управляющего.

С другой стороны, этим законом могут воспользоваться мошенники: набрав ссуд, предварительно списав свое имущество на родственников, нечестный заемщик может инициировать свое банкротство, получив выгоду в виде невозвращенных кредитов. И вряд ли системой будут предусмотрены эффективные инструменты по отсеиванию таких клиентов, тем более что законом не предусмотрено участие в процессе Бюро кредитных историй. Поэтому не исключено, что в ближайшее время в документ будут внесены изменения, которые помогут утрясти эти спорные моменты. 

Еще одна проблема, с которой могут столкнуться должники, инициировавшие собственное банкротство – это работа судебных органов. Дело в том, что суды общей юрисдикции раньше не работали с банкротами, и не имеют представления о том, как должна проходить данная процедура, что во многом усложнит процесс на начальном этапе реализации закона. Много вопросов вызывает и реструктуризация, которая должна предоставляться должникам в качестве одного из вариантов погашения кредитной задолженности: в законе нет четкого понятия, как это должно происходить, поэтому решения по аналогичным заявлениям о реструктуризации могут быть разными, хотя сама проблема требует системного подхода.

Таким образом, у каждого должника будет собственная программа по погашению долга, в то время как нужна четко выработанная единая концепция и разъяснения, которыми смогут руководствоваться суды при вынесении решений о реструктуризации долгов. 

Согласно оценкам экспертов, с момента вступления в силу закона о банкротстве физлиц (с 1 июля) и до конца 2015 года банкротами может стать более 200 тыс. заемщиков. Но говорить о повсеместной доступности такой возможности для широкого круга потребителей все-таки пока не приходится: помимо того, что в окончательной версии документа минимальный порог задолженности увеличили до 500 тыс. руб., в процессе банкротства со временем могут появляться те или иные нюансы, которые помешают довести дело до его логического конца.