Что делать, когда нечем платить кредит

Сегодняшняя довольно сложная экономическая ситуация в стране стала причиной резких и, что самое главное, отрицательных изменений в жизни многих заемщиков. В сложной ситуации оказались те, кто потерял основной источник дохода, и лишился таким образом возможности выполнять обязательства по выплате займа. Кроме того, более чем значительное повышение курса главных валют мирового финансового рынка тоже внесло свои коррективы.

Заемщикам, получившим кредит в иностранных денежных единицах, сегодня приходится выплачивать его в двойном размере. Что делать должникам в подобных ситуациях, когда им нечем платить кредит? Для решения такой проблемы есть два достаточно действенных способа. Первый – это получение отсрочки погашения займа, а второй - реструктуризация кредита. 

Кредитные каникулы 

Если заемщику нечем платить кредит, то он может попросить банк предоставить ему отсрочку выплаты, полученных денежных средств – кредитные каникулы. Такой временный перерыв в погашении займа бывает двух видов – полный и частичный. В первом случае банк устанавливает определенный срок, в течение которого заемщик полностью освобождается от выплаты оставшегося кредитного долга. Другими словами, во время кредитных каникул должник не выполнят свои обязательства по погашению займа. Если заемщик хочет взять не полную, а частичную отсрочку, то банк на какой-то период времени изменяет порядок выплаты кредита. В частности, в течении этого срока заемщик может возвращать только «тело» займа, без процентов. 

Еще один вариант кредитных каникул – это временная замена валютного займа на рублевый. Рассчитывать на получение такой отсрочки могут заемщики, которые взяли кредит в иностранных денежных единицах. Причем воспользоваться такой возможностью можно только при определенных обстоятельствах. В частности, когда значительно увеличивается стоимость валюты, в которой был получен кредит. Следует отметить, что независимо от вида отсрочки возврата займа, ее продолжительность, как правило, не превышает более одного года. Точный срок полного или частичного освобождения заемщика от обязательств банк устанавливает индивидуально, исходя из причин его временной финансовой несостоятельности. 

Изменение условий договора займа 

Реструктуризация кредита – это внесение новых или просто изменение действующих положений договора займа, заключенного между банком и получателем денежных средств. Новые условия кредитования финансовые организации устанавливают для того, чтобы помочь клиенту, попавшему в трудное положение. Если заемщик сразу информирует кредитора об уменьшении своих финансовых возможностей и не пытается уйти от ответственности, то банк предлагает ему на выбор один из главных способов решения проблемы. 

Варианты реструктуризации кредита: 

• продление срока возврата заемных средств с целью уменьшения ежемесячной финансовой нагрузки 

• перевод кредита из иностранной валюты в отечественную 

• изменение схемы погашения – с дифференцированной на аннуитетную или наоборот 

• переоформление безналичного карточного кредита на обычный нецелевой займ наличными 

Нужно отметить, что возможен так называемый комбинированный вариант, когда вместе с пролонгацией кредита банк изменяет его валюту. 

Порядок оформления реструктуризации и отсрочки займа 

Для того чтобы изменить главные условия кредитования, заемщику нужно подать в банк заявление на реструктуризацию текущего займа. К нему в свою очередь следует приложить документы, которые подтверждают достоверность сведений о финансовых затруднениях. Кредитная организация согласится на изменение структуры займа только в том случае, если убедиться, что это действительно необходимо. Когда резкое сокращение регулярного дохода является следствием потери работы, то заемщику нужно предоставить документ, который официально подтверждает это. В качестве такого доказательства можно взять с бывшего места работы справку 2-НДФЛ за полный срок трудовой деятельности. 

Кроме того, подтверждением потери источника главного дохода будет справка, что заемщик является безработным и стоит на учете государственной службы занятости. Если кредит оформлялся при участии созаемщика или поручителя, то к заявлению следует приложить копии гражданского паспорта каждого из них. В случае реструктуризации займа с имущественным обеспечением, необходима также копия договора залога.

Чтобы получить отсрочку погашения кредитного долга, заемщику тоже нужно доказать, что его финансовое состояние не позволяет ему выполнять взятые обязательства. Также, как и при оформлении реструктуризации, обязательно нужно предоставить официальные документы, подтверждающие причину неуплаты займа. 

Что следует учитывать 

Определенное решение проблемы, когда заемщику нечем платить кредит, банк подбирает, в первую очередь, в зависимости от конкретной причины такого положения. Кроме этого, большое значение имеют и условия кредитования действующего договора. Банки также учитывают желания заемщика, попавшего в сложную ситуацию. Если должник, к примеру, хочет продлить срок возврата заемных средств, но против отсрочки погашения, то кредитор как правило принимает его сторону. При этом сообщать банку о возможных или уже наступивших финансовых проблемах нужно как можно раньше.

Чем быстрее кредитная организация узнает реальное положение дел, тем больше у заемщика шансов избежать образования задолженности и других серьезных проблем, связанных с неуплатой займа. Однако перед тем, как подать заявление на реструктуризацию займа или получение кредитных каникул, следует все хорошо обдумать. Прежде всего, заемщику нужно определить, насколько значительны финансовые трудности и как скоро можно улучшить положение.

Изменение структуры кредита или отсрочка его погашения – это, в первую очередь, возможность для заемщика сохранить свою хорошую репутацию, а не полное решение проблемы. Ведь выполнить взятые обязательства и вернуть заемные средства все равно придется.