Потенциальным заемщикам грозят новые сложности в получении кредита?

В последние месяцы весьма актуальными были разговоры на тему того, что многие россияне, польстившись на доступные кредитные продукты, оформили на себя по несколько кредитных договоров, даже не удосужившись разобраться, как именно работает структура, предоставившая ссуду. Результаты таких необдуманных поступков стали очевидными только спустя пару месяцев после первой эйфории от «быстрых» денег, поскольку выполнение взятых на себя обязательств превратилось в серьезную проблему для заемщиков. Кстати, доля некачественных займов за этот период увеличилась не только для самих заемщиков, но и для их кредиторов.

Обновление требований к потенциальным заемщикам

Ситуацию смог преломить ужесточенный список требований Центробанка, заставивший коммерческие структуры стремиться к тому, чтобы укрепить свои позиции на рынке. Но граждан эти вопросы не слишком интересуют, они хотят знать только одно – на каких условиях теперь будут выдаваться кредиты?

Количество выданных кредитов

Уровень участия населения в кредитных операциях находится в довольно приемлемых рамках, поскольку банки продолжают крайне щепетильно проверять потенциальных заемщиков, и получить кредит уже не так-то просто. В это же время ситуация с несколькими взятыми на одного заемщика кредитами считается нормальной. Чаще всего на граждан, имеющих несколько кредитов, оформлен один крупный заем (ипотека или автокредит), а вторая ссуда используется ими для удовлетворения текущих нужд.

Но в последнее время наблюдается тенденция, когда заемщик оформляет новый кредит для погашения раннее взятой ссуды. 

Также среди заемщиков с несколькими кредитами существует определенный ряд клиентов, имеющих психологическую зависимость от возможности быстро получить деньги, которые можно потратить на свои удовольствия, и забывающих, что долг все равно нужно будет выплатить.

Анализ информации, позволяет утверждать, что с 2010 г. количество клиентов, имеющих кредитную историю, увеличилось от 50% до 70%. За эти годы процент действующих займов, приходящихся на одного клиента, увеличился в два раза. Самый большой рост за этот период наблюдался в сегменте выдачи ссуд по кредитным картам – с 10% в 2010 г. до 25% к началу 2014г.

А что думает Европа?

Западные страны позволяют своим гражданам иметь гораздо более высокую степень задолженности по кредитам, нежели Россия, но это не снижает проблему закредитованности населения. Специалисты считают, что этот дисбаланс связан с тем, что большая часть европейских кредитов является ипотечными продуктами, рассчитанными на довольно длительный срок погашения и «отягощенными» низкой процентной ставкой. На отечественных просторах, наоборот, большая часть кредитных продуктов представлена потребительскими ссудами, взятыми под высокий процент.

Теперь давайте рассмотрим такой показатель, как индекс долга на уровень доходов (DTI). Зарубежные и американские банкиры считают, что этот показатель не может превышать 40%, а в России этот показатель достиг всего 25% (данные Центробанка на осень 2013 г.).

Подведем наши итоги

Вот и получается, что сложившаяся в России ситуация не настолько ужасающа, как могло бы показаться вначале. Естественно, проблемы с облуживанием целого ряда кредитных обязательств существуют, но они находятся в рамках нормы. При этом банковские структуры стали намного внимательней относиться к потенциальным заемщикам, поэтому человек с несколькими кредитами на руках вряд ли сможет надеяться на новую ссуду, а малейшее сомнение в его платежеспособности приведет к отказу в выдаче кредита.

Банкам нужны ответственные, лояльные клиенты, у которых не будет проблем с выплатой кредитов. Поэтому, если у потенциального заемщика в прошлом есть положительная кредитная история (сегодня узнать ее может каждый), у него есть шанс получить заем на достаточно выгодных (по российским меркам) условиях. 

Если человек еще никогда не обращался к помощи кредитных структур, то у него тоже есть все шансы получить заем. А чтобы кредитная история получилась аккуратной и вызывающей доверие, необходимо регулярно выплачивать платежи и не оформлять новые ссуды до тех пор, пока уровень доходов человека не стабилизируется, позволяя заемщику быть 100% уверенным в своей платежеспособности.