Как сделать так, чтобы кредит не стал проблемой?

Кредитование позволяет человеку оплачивать товары и услуги при отсутствии наличных средств. Поскольку многим хочется получить необходимое как можно скорее, не откладывая на «потом», банки готовы выступать кредиторами. Но заемщик должен реально осознавать, что финансовая структура при этом стремится заработать по максимуму и дает в долг не только из благих побуждений. Именно с этой целью банк использует всевозможные уловки и скрытые платежи, которые и составляют в итоге основную сумму переплаты. Что же должен делать заемщик, чтобы обезопасить себя от неприятных сюрпризов?

• Будьте бдительны при подписании договора

Невнимательность многих людей играет на руку банковским учреждениям. Формальное подписание договора приводит к тому, что человек может попасть в невыгодную для себя ситуацию. Особенно следует усилить бдительность при чтении пунктов, касающихся процентных ставок и штрафов за просроченные платежи. Так, например, популярные 0%-ные кредиты предусматривали приличную плату за обслуживание банковского счета. На этом моменте банковские работники никогда не делали акцент при оформлении кредита, а ведь в итоге именно этот фактор является основной составляющей переплаты.

• Изучите все имеющиеся на банковском рынке предложения

Не спешите брать кредит в первом попавшемся банке. Сравните разные предложения. Как правило, самые заманчивые условия предоставления кредита подразумевают под собой самые большие переплаты. Чем больше документов требует банк, тем больше он будет подстрахован от возможных рисков, а значит, сможет предложить вам кредит с меньшей процентной ставкой на более выгодных условиях. Не поленившись собрать требуемые справки, заемщик обезопасит себя от «кота в мешке». 

Нелишним также будет ознакомиться с видами кредитования. Например, для целевого использования (покупка машины, квартиры и пр.) существуют специальные кредиты: ипотека, автокредитование, которые гораздо выгоднее потребительских. 

• Уточняйте срок выдачи наличности

Еще до того, как подписать договор, необходимо уточнить, когда на ваш счет будет зачислена необходимая сумма. Это особенно важно в горящих случаях, когда деньги нужны в экстренном порядке. У разных банков этот срок может отличаться, поэтому не стесняйтесь обратиться с подобным вопросом к менеджеру. Как правило, целевые и потребительские кредиты (при покупке бытовой техники, оплате образования) на руки не выделяются, а зачисляются на счет торговой точки, организации или учебного заведения.

• Изучите все тонкости погашения

Если необходимо вносить ежемесячный платеж, например, до 25 числа каждого месяца, лучше делать перевод за несколько дней до назначенной даты. Деньги могут поступить на счет с задержкой в 1-3 дня. И если вы произведете оплату непосредственно 25 числа, то деньги могут поступить на счет несвоевременно, и платеж будет считаться просроченным. Это дает банку право наложить штрафные санкции. Позвонив на горячую линию можно уточнить, прошел ли платеж, и жить спокойно до следующего месяца. 

Несколько иначе обстоит дело с кредитными картами. Здесь важно понимать разницу между расчетным и платежным периодом. Если деньги внести в расчетный период, то минимальный платеж останется непогашенным, и вам придется доплатить проценты. К тому же минималка по кредитной карте никогда не бывает фиксированной. Лучше всегда заранее уточнять эту сумму. 

Никогда не совершайте платеж по кредиту в отделениях других банков. Во-первых, такой платеж будет проходить дольше, да и комиссия здесь будет гораздо выше. Если же другого выхода нет, и по каким-то причинам вам приходится пользоваться услугами стороннего банка, помните, что такие платежи зачисляются в течение пяти рабочих дней. 

Сравнительно недавно законодательством был наложен запрет на штрафные санкции по досрочному погашению. Раньше заемщик не имел права выплачивать сумму долга до установленной даты. Но в любом случае, вы должны предупредить банк о своем намерении как минимум за месяц. Многие банки накладывают полугодичный мораторий на досрочное погашение автокредита или ипотеки. 

• Как правильно себя вести, если нет возможности платить по кредиту

Если по уважительной причине вы пропустили платеж, не стоит скрываться от банка. Такое поведение заранее проигрышно. Во-первых, долг вам все равно никто не спишет. А, во-вторых, место в черном списке недобросовестных заемщиков будет обеспечено. Если у вас в жизни сложились неблагоприятные обстоятельства, лучше отправиться прямиком в банк и оговорить возможность отсрочки. По уважительной причине могут быть предоставлены кредитные каникулы или рефинансирование кредита. 

Рефинансирование предусматривает выдачу нового кредита с целью погашения предыдущего. Справедливости ради стоит отметить, что рефинансирование – не панацея, и доводить дело до этого все же не стоит, поскольку новый кредит выдается на менее выгодных условиях. Если же избегать общения с кредиторами, можно нарваться на более жесткие меры и вызвать к себе негативное отношение.