ОАО Банк АВБ: о недобросовестности некоторых финансовых организаций

25 августа газета "Постскриптум" опубликовала статью об одной из финансовых организаций, которые вводят должников в заблуждение и злоупотребляют своими правами. В результате действий подобных компаний должник может попасть в более глубокую долговую яму и испортить свою кредитную историю. В статье приведены комментарии Николая Карнаухова, Регионального директора ОАО Банк АВБ.

Тольяттинцам, имеющим невыплаченные перед банками долги, предлагают свои услуги так называемые «раздолжнители». За последние несколько месяцев информация об их деятельности стала все чаще приходить через sms-сообщения и даже на адреса электронной почты. Причем, одни предлагают исключительно посреднические услуги при улаживании проблемной задолженности: консультирование, подготовка заявления для обращения в банк с просьбой о реструктуризации долга. Другие - цинично зарабатывают на чужой беде.

На тольяттинском рынке появились организации, которые предлагают рефинансировать потребительский банковский кредит под определенный процент (от 5% до 15%) и с рассрочкой до 15 лет. Как удалось выяснить «P.S.», эти компании действуют в Тольятти как представители ООО «Крэдит Биллбэнк» (Credit Billbenk).

В телефонном разговоре с представителем одной из фирм-агентов «Крэдит Биллбэнк», корреспонденту «P.S.» сообщили, что помогут в решении проблемного долга. Итог трехминутного разговора - приглашение на личную консультацию в офис компании. Только после детального изучения кредитного договора, а также узнав причины, почему стало невозможным выплачивать кредит, мне обещали найти наиболее удобный и безболезненный вариант выхода из столь непростой ситуации. Судя по отзывам о «Крэдит Биллбэнк» в сети интернет, именно во время личной встречи с клиентом специалисты компании могут предложить рефинансирование.

Согласно данным, опубликованным на официальном сайте «Крэдит Биллбэнк», программа оздоровления заемщика «Раздолжнитель» - «это комплекс финансово-правовых процедур, с помощью которых должнику создаются правовые условия, при которых он сможет все свои кабальные задолженности обслуживать на доступных и посильных условиях, исключающих долговую кабалу и самоуправство кредитора». В рамках программы обслуживаются потребительские необеспеченные кредиты и кредитные карты. И не обслуживаются автокредиты и ипотека, залоговые кредиты, займы от частных лиц, бизнес-займы. Клиент может выбрать одну из двух услуг: «Абонемент должника» и «Вексельный займ». В первом случае клиенту советуют судиться с банком, чтобы расторгнуть кредитный договор или заключить с кредитором мировое соглашение с целью обслуживания долга по «щадящему» графику. Также в рамках «Абонемента должника» клиента научат выстраивать грамотно взаимоотношения с кредиторами и приставами на после судебной стадии. Рекомендуемая цена «Абонемента должника» - от 20 тысяч рублей.

Вексельный заем на сумму от 100 тысяч до 600 тысяч рублей выдается на срок от года до 15 лет. Процентная ставка устанавливается индивидуально в зависимости от предоставленного обеспечения и может составлять 5-15% годовых. Одно из условий получения займа - заемщику отказали рефинансировать проблемную задолженность в других кредитных организациях. Честно в ООО «Крэдит Биллбэнк» признают, что выдают вексельный заем в качестве кредитора. Обращаться в суд все равно придется, поскольку полученную взаймы ценную бумагу клиент предоставляет только судебному приставу для расчетов по исполнительному листу.

- Со стороны это, конечно, покажется выгодным проектом. Но получая на руки вексель, человек становиться должником. Долг вырастет еще больше. Ведь бесплатно ваш долг никто погашать не будет. Схема очень проста, вам дадут на руки сумму для погашения вашего кредита, при этом вы останетесь должны ООО «Крэдит Биллбэнк» сумму, которую получили на погашение кредита, и сумму, за которую вам оказали услугу. Причем последняя может равняться вашему долгу. Итого: ваш долг может вырасти в два раза. Это не является мошенничеством. Скорее - такой вид заработка на чужих проблемах, - подчеркивает директор юридического агентства «Партнер» Александр Бикмурзин.

Кстати, интересен один из пунктов договора предоставления вексельного займа «Крэдит Биллбэнком» . Он запрещает клиенту любое общение с представителями банка, где был оформлен кредитный договор: «На все устные попытки кредитора продолжать устные вне- судебное урегулирование оплаты задолженности отвечать: «Задолженность буду оплачивать только после решения суда, поскольку считаю, что имеются основания для расторжения кредитного договора. Все остальное я написал(а) в своём заявлении в Банк, прошу дать мне письменный ответ, после чего, если он не устроит меня, я обращусь в суд. Прошу вести со мной внесудебное урегулирование оплаты задолженности письменно, а не устно», - именно так прописано в правилах предоставления вексельного займа «Крэдит Биллбэнк».

По мнению юристов, подобные формулировки заставляют задуматься о чистоте намерений ООО «Крэдит Биллбэнк». К тому же молчание клиента не приведет к решению проблемы с задолженностью. Менеджеры банка, потеряв связь с заемщиком, только еще больше будут уверены в том, что заемщик не собирается погашать свой долг. Председатель Правления КБ «РТС-Банк» (ЗАО) Денис Войлоков отмечает, что в банках предусмотрены программы реструктуризации долгов заемщиков, попавших по тем или иным причинам в тяжелую жизненную ситуацию. Однако чтобы сотрудничать с банком, нужно в первую очередь реагировать на письма и звонки о наличии задолженности, выходить напрямую на связь с банком, а не скрываться.

Вообще предлагаемая схема «Раздолжнитель» вызывает немало вопросов у игроков финансового рынка. По мнению регионального директора ОАО Банк АВБ Николая Карнаухова, клиентами организаций, подобных «Крэдит Биллбэнк», становятся не попавшие в сложное положение заемщики, а люди недостаточно финансово грамотные, либо недобросовестные. Управляющий ВТБ24 в Тольятти Максим Папков уверен, что организации, предлагающие населению различные решения в случае возникновения просроченной задолженности, зачастую имеют признаки «финансовых пирамид».

- Клиенты не всегда обращаются в свой банк перед тем, как начать сотрудничество с такими фирмами. Но кредитный договор заключен непосредственно между банком и конкретным клиентом, подписан лично, а значит, заемщик согласился с его условиями и взял на себя обязательства их соблюдать. При изменении финансового положения заемщика банк может предложить воспользоваться программой реструктуризации кредита, - рассказывает Максим Папков. - Однако, предоставление реструктуризации является правом банка, но не обязанностью. В отношении переуступки прав требования по договору третьему лицу, банк не намерен давать согласия на «переуступку долга»/перемену лица в обязательстве по указанному договору. В связи с этим задолженность по кредитному договору должна погашаться заемщиком и все претензии банка будут направляться в адрес лица, указанного в договоре.

- Наш банк открыт для клиентов, которые столкнулись с временными финансовыми трудностями, готов искать совместные пути решения задач. Поэтому банк рассматривает любые разумные и обоснованные текущей финансовой ситуацией заявления клиента на изменение графика погашения обязательств перед банком. Это могут быть варианты переноса сроков отдельных платежей, уменьшение долговой нагрузки с увеличением срока кредита и, тем самым, уменьшения размера ежемесячного платежа договора и прочие изменения, которые позволят клиенту рассчитаться по долгам, - констатирует Николай Карнаухов.

- Реструктуризация кредита, как правило, осуществляется исходя из финансового положения заемщика. При этом обязательство не исчезает, проценты продолжают начисляться. Чаще всего уменьшается ежемесячный платеж, при этом срок кредита увеличивается, - поясняет начальник управления по работе с проблемными активами банка «ГЛОБЭКС» Татьяна Мустаева. - Если у заемщика временные финансовые трудности, то такая реструктуризация оправданна. Если же кредит брался на покупку имущества, заемщик не рассчитал свои силы или возникшие обстоятельства непреодолимы в короткий срок, то наиболее целесообразно с согласия банка продавать имущество и гасить кредит. В противном случае можно заплатить большую сумму процентов, но имущество в итоге все равно потерять. К сожалению, такие случаи не единичны.

Но даже если банк откажет в реструктуризации и подаст на должника в суд, то уже в суде заемщик может просить о снижении неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ. После вынесения решения суда он также вправе просить об отсрочке исполнения решения, ссылаясь на тяжелое материальное положение.

Комментарии

Николай Карнаухов, региональный директор ОАО Банк АВБ:

- Назвать деятельность ООО «Крэдит Биллбэнк» мошенничеством в правовом смысле нельзя - скорее злоупотребление правом. Давайте сравним, что выгоднее заемщику. В случае обращения за реструктуризацией в банк заемщик оплатит ровно столько, сколько предусмотрено договором по согласованному сторонами графику без каких-либо временных и моральных потерь. Если человек воспользуется «услугами» подобной организации, то со 100 % гарантией он заплатит им за услуги (в данном конкретном случае 20 000 рублей за вступление в программу), всю сумму долга банку, потеряет огромное количество времени в судах, получит «черную метку» в бюро кредитных историй. И всё это из-за призрачной надежды, что, возможно, суд снизит размер процентов за пользование кредитом и увеличит срок возврата кредита. Стоит ли «овчинка выделки»? Каждый сам принимает решение.

Денис Войлоков, председатель правления КБ «РТС-Банк» (ЗАО):

- В последнее время появилось множество компаний, предлагающих помощь в решении проблемной задолженности и обещающих погасить всю задолженность заемщиков перед Банками. В своей многолетней практике мы неоднократно сталкивались с подобного рода организациями, которые обманывают людей, и деятельность которых носит мошеннический характер. Безусловно, в случае возникновения проблемной ситуации в первую очередь необходимо обращаться в банк, и напрямую сотрудничать с кредитором, так как кредитор также заинтересован в погашении долга. Это позволит не только разрешить проблему, но и избежать дополнительных затрат на услуги компаний, которые, кстати, не дают гарантии успешного завершения дела. А с целью предотвращения возникновения ситуаций с просроченными долгами, банк предлагает и поддерживает программы страхования от несчастных случаев, при возникновении которых страховая компания погасит всю задолженность заемщика перед банком.

Татьяна Мустаева, начальник управления по работе с проблемными активами банка «ГЛОБЭКС»:

- К компаниям, которые обещают решение вопросов по урегулированию долга, я отношусь скептически. По моему мнению, предложение ООО «Крэдит Биллбэнк» - это обман доверчивых. Во–первых, физическому лицу предлагается взять новый кредит, на «лучших условиях», но вместо денег выдается вексель – но какой именно вексель никто не говорит. Если это банковский вексель, то им можно погасить кредит. Но скорее всего вексель приобретался с дисконтом. Лицо, предъявившее его в банк, заплатит подоходный налог с суммы дисконта. Во-вторых, для приобретения банковских векселей компании нужны серьезные оборотные средства, что в условиях сегодняшнего рынка маловероятно. Скорее всего, предлагаются собственные векселя компании. Банки подобные векселя в гашение кредита не принимают. Клиенту придется побегать к векселедателю и исхитриться предъявить ему вексель, проценты по кредиту в это время будут продолжать начисляться. За это время долг может оказаться непомерной ношей. Вексель могут и вовсе не принять в гашение займа, если в договоре займа не предусмотрено гашение ценными бумагами. Мой совет: если попали в сложную ситуацию, как можно быстрее начинайте общение с банком, и только совместно с ним ищите выход. 

Фото: banki.ru

Пакет услуг для малого и микробизнеса

Каждая копейка на учете

Оптимальный инструмент получения дохода