Надо стимулировать приход новых бизнесменов

Сбербанк не только считает приоритетными клиентами представителей малого бизнеса, способных расти и развиваться, но и ставит целью создать новую формацию бизнесменов поколения Y, рассказал «Б. О» Андрей ШАРОВ, вице-президент - начальник управления развития малого бизнеса Сбербанка.

- Какова статистика за I квартал, какая динамика год к году, какая доля рынка в сегменте «малый бизнес» сейчас у Сбербанка? Каковы ориентиры по году?

- Если говорить о статистике, то мы приросли в клиентской базе, а также в доле рынка - на 2,5%. Замедления кредитования, снижения прироста мы не видим. Ориентиры по году: мы должны прирасти и в клиентах, и в доле рынка.

- Не совсем понятно, почему ориентиры - тайна?

- Однажды Людовик XIV спросил кардинала Ришелье, почему его слова всегда сбываются. Ришелье ответил: «Ваше Величество говорит: я сделаю, а я говорю: я сделал». Это очень верное правило для банкира и бизнесмена.

Конвейер или фабрика

- Вы предлагаете кредиты до 5 млн рублей под 18,5%. Насколько конкурентна эта ставка?

- Ставки у нас рыночные, это самое главное. И надо иметь в виду, что предприниматели, которые берут кредит «Доверие», в качестве альтернативы рассматривают потребкредиты.

Также мы поощряем лояльных клиентов, тех, кто ранее воспользовался кредитом в 1 млн рублей сроком на один год, имеет хорошую кредитную историю и чей кредит погашен не менее чем шесть месяцев назад. Лояльный клиент должен выиграть, сохранить деньги в своем кошельке.

- Почему не во всех сегментах есть кредитный конвейер?

- Законом о малом бизнесе установлена сегментация бизнеса: микро - до 15 млн, малый - до 60 млн и средний - 1 млрд руб. Это не просто цифры, за ними стоит разное поведение таких компаний, спрос на банковские продукты, практика управления. В компаниях микробизнеса, как правило, собственник и управленец - одно лицо, он не различает личный счет и счет компании, идет взаимное перекредитовывание.

После 150 миллионов - это, как правило, группа компаний. Анализ таких бизнесов - совсем иной процесс и совсем разные риски. Требованиями Базельского комитета предусматриваются разные технологии для разных сегментов и разные профили риска.

Для микробизнеса в Сбербанке действует кредитная фабрика, где кредиты пекутся, как горячие пирожки, - один кредит в минуту. А для малого бизнеса есть кредитный конвейер с участием андеррайтера, который оценивает риски. Такой подход нам позволяет формировать хороший портфель, не затягивая сроки выдачи кредитов.

Лекало для всех

- Во многих регионах к моменту, когда Сбербанк стал всерьез интересоваться этой нишей, уже сформировалось предложение от частных конкурирующих банков - пусть дороже, но гибкое, с выстроенными маркетинговыми акциями. В каких регионах ваш бизнес серьезно растет? За счет чего конкурируете?

- От других, в том числе региональных, банков мы отличаемся тем, что мы - банк, работающий, по сути, как фабрика, производящая готовые платья. Под лекало плюс-минус подходят многие. Региональные банки подходят к кредитованию, как итальянский портной: где-то заузит, где-то расширит, и это клиенту очень нравится. Но региональные банки не могут обеспечить сопоставимый со Сбербанком объем кредитов и качество портфеля.

Большой банк так работать, к сожалению, не сможет. У нас обслуживаются более миллиона клиентов микробизнеса или малого бизнеса. При этом мы, конечно, стремимся в обслуживании учитывать индивидуальность клиента. Такие возможности есть.

- В каких случаях вы, выражаясь портновским языком, строите собственные лекала?

- По малому бизнесу есть разные виды нестандартных кредитов, которые учитываются при принятии решения: нестандартные залоги, определенный график погашения долга, отсрочки.

- Насколько Сбербанк развивает залоговое кредитование в сегменте МБ под более низкий процент?

- Для нас это очень важный сектор, который формирует две трети портфеля. Нам это интересно, потому что уровень просрочки - ниже, а качество портфеля здесь значительно выше.

В основном развивающиеся компании имеют твердые залоги: недвижимость, землю. Они потом становятся крупными и средними компаниями, потому нам очень интересы. У нас есть для них разные виды продуктов: «Бизнес-Недвижимость», «Бизнес-Рента», «Бизнес-Проект», который позволяет получать кредит под еще не созданный актив: построить торговый центр, магазин, склад. Если у клиента уже есть проект, действующий бизнес, и он арендатор, тогда ему подходит продукт «Бизнес-Рента».

Кредит с гарантией

- Какие ставки сейчас на рынке? Почему наблюдается тенденция роста ставок, в том числе - в госбанках?

- Тенденции роста на рынке по ставкам связаны с тем, что стоимость привлекаемых денег дорожает, а не с тем, что банкиры решили в кризис заработать побольше. Стоимость фондирования растет у всех банков.

- В связи с ухудшающейся экономической ситуацией, что предпринимает Сбербанк и рынок в целом, чтобы снизить риски невозврата? Каковы сейчас невозвраты в сегменте, прогнозы по году?

- Как снизить риски невозврата? Первое