Российская газета: Заемщики микрофинансовых организаций смогут улучшить «кредитный имидж»

С сегодняшнего дня микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы (КПК) обязаны передавать информацию о своих заемщиках в бюро кредитных историй (БКИ). В Национальном бюро кредитных историй в преддверии вступления в силу этой обязанности отметили, что недобросовестные организации пытаются извлечь выгоду из нового требования. В частности, МФО и КПК получают предложения заключить договоры передачи и получения данных из БКИ через компанию-посредника. При этом создатели схем утверждают, что такое «сотрудничество» якобы позволит МФО и КПК выполнить требование закона и снизить издержки на получение кредитных отчетов.

По словам директора СРО НП «Объединение МиР» Андрея Паранича, тут важно разграничить два процесса. С 1 июля МФО обязаны передавать кредитные истории в БКИ, но это не означает, что они обязаны брать у БКИ информацию. «Посредничество при передаче информации в БКИ явно не удешевляет процесс, но при этом закон нарушается. В законе есть требование о передаче кредитной истории в БКИ. И передача кредитных историй какой-то другой компании явно не будет расценена как надлежащее исполнение требований закона. Такие действия просто бессмысленны», - отметил эксперт. По его словам, на рынке существуют аналитические компании, которые пользуются агрегированной информацией из БКИ, но при этом они не выдают кредитную историю кредитору, а лишь помогают анализировать данные. «У меня нет ощущения, что это можно вообще назвать посредничеством. Аналитические компании не стоят между БКИ и кредитором, а скорее находятся в стороне», - сказал Паранич.

Также он добавил, что не отмечает и активизации мошенников на рынке. По мнению эксперта, некоторые маленькие БКИ, возможно, будут демпинговать по отношению к лидерам рынка по цене передачи данных в БКИ. Но их нельзя называть мошенниками - это компании, имеющие точно такую же лицензию ЦБ. Просто их услуги не пользуются спросом, потому что у них нет серьезного объема кредитных историй. С появлением требования о передаче данных такие маленькие БКИ, по словам Паранича, могут предложить хорошую цену за передачу кредитных историй тем участникам рынка, которые не планируют запрашивать данные о заемщиках в БКИ.

«По нашей информации, на рынке небанковского кредитования действительно активизировались организации, предлагающие заключить договоры обмена данными с БКИ через компанию-посредника, - рассказала гендиректор, председатель правления МФО «МигКредит» Лора Файнзильберг. - Такие действия обладают признаками мошенничества, однако они единичны. При этом сложно сказать, на что рассчитывают подобные дельцы. Практически все крупные и средние МФО, которые работают на рынке как минимум более трех лет и заинтересованы в построении прозрачного рынка микрофинансирования в России, уже давно и успешно сотрудничают с различными БКИ. Но руководство даже тех организаций, которые пока не заключили договоров об обмене данными с БКИ, прекрасно понимает, что посредничество в этой сфере не только абсолютно незаконно, но и не даст никакого эффекта для бизнеса».

Законодательное обязательство МФО передавать кредитные истории в соответствующие бюро не стало сюрпризом для российского рынка микрофинансирования, подчеркнула эксперт. Большинство крупных МФО уже давно сотрудничают с ведущими БКИ и научились достаточно эффективно оценивать риски. «Обмен данными с БКИ происходит в режиме онлайн, поэтому время рассмотрения заявки на заем не увеличится, и МФО не потеряют одного из своих ключевых преимуществ - скорости одобрения и выдачи микрозайма. От этого нововведения выигрывают и компании, и в конечном итоге заемщики», - добавила она. Микрофинансисты, по словам эксперта, смогут формировать более стабильный кредитный портфель: чем больше данных о заемщиках, тем эффективнее оценка их платежеспособности, меньше риски просрочек платежей или невозврата займов.

«За последний год МФО постепенно выходят из «серой зоны» и становятся полноценными игроками рынка розничного кредитования. Пару лет назад мы наблюдали, как множились МФО в надежде на скорую и легкую прибыль, но время показало, что этот бизнес оказался не таким уж и простым. И постепенно из бизнеса «шальных денег» рынок микрофинансирования стал неплохой альтернативой банкам для определенных категорий заемщиков», - считает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. По мнению участников рынка, обязательный обмен данными МФО с БКИ позволит избежать ситуации, когда заемщик брал займы в нескольких МФО, попадая в так называемую «кредитную карусель».

- Перекредитование, возможно, решает краткосрочные финансовые сложности, но в долгосрочной перспективе крайне пагубно для заемщика, - предостерегает Лора Файнзильберг. - Это не означает, что МФО перестанут выдавать займы, но несколько снизится уровень одобрения заявок на заем для тех, кто зачастую неадекватно оценивает свои финансовые возможности. Это оздоровит кредитные истории заемщиков МФО в целом и позволит более эффективно кредитовать ответственных заемщиков, в перспективе в случае значительного снижения рисков это может привести к снижению ставок по займам на рынке МФО.

Андрей Паранич считает, что в первое время особого влияния нового требования на конкуренцию МФО и банков за заемщика не будет, поскольку они слабо пересекаются. Однако может ярко проявиться тенденция перетока заемщиков между сегментами. Например, заемщик, который испортил свою кредитную историю в банке, может брать займы в МФО и постепенно исправить кредитную историю, добросовестно возвращая эти займы, и с этой позитивной кредитной историей сможет снова кредитоваться в банке. Сильно изменить ситуацию на рынке это явно не сможет, но такая тенденция будет наблюдаться, отметил эксперт. «Можно сказать, что новые обязанности - это дополнительные возможности для развития рынка, - согласился директор по продажам компании «Финотдел» Денис Неретин. - Ведь, используя данные из БКИ, микрофинансовые организации снизят процент невозвратов и уменьшат долю дефолтных займов, которые негативно влияют на развитие как отдельных МФО, так и всего сектора в целом».

Что касается нагрузки на МФО в связи с новым требованием, по мнению участников рынка, она несильно увеличится. МФО должны будут платить за возможность передавать информацию о заемщиках, однако стоимость этой услуги невысока. Также МФО должны будут установить специализированное ПО, однако и оно достаточно простое, установить его может любая компания; кредитные бюро, по словам Андрея Паранича, уже давно научились работать с МФО, так что проблем с подключением не предвидится.

Евгения НОСКОВА