Деньги: Под лозунгом лизинга

Один из крупнейших автодилеров России Major Auto объявил о перевороте на отечественном рынке: он начинает продавать гражданам машины по лизинговым схемам. Революционность предложения тут же оспорили и лизинговые компании, и банки. Корреспондент «Денег» попыталась выяснить, что в этой ситуации может выиграть потребитель.

Чудесным майским днем президент и вице-президент Major Auto Михаил Бахтиаров и Ярослав Бобрович предложили мне прокатиться на выбор на автомобиле Jaguar XJ, Jeep Grand Cherokee 2014, Jeep Wrangler, Range Rover Evoque или Cadillac Escalade. Впрочем, предложили не только мне, но и еще паре десятков журналистов. Однако самым интересным в этом предложении был не тест-драйв, а обещание топ-менеджеров Major Auto рассказать о совершенно новом для российского рынка финансовом инструменте. «Мы хотим рассказать вам о, не побоюсь этого слова, революции»,- заявил Бахтиаров.

Начал он, впрочем, с другого - со статистики. По итогам 2013 года продажи легковушек в России сократились на 5,5%, с начала этого года - на 4%, а за апрель - на 8%, привел Бахтиаров данные Ассоциации европейского бизнеса (АЕБ). Предпосылок к тому, чтобы ситуация до конца года как-то выправилась, судя по настроению топ-менеджеров крупнейшего автодилера, на рынке не наблюдается. Напротив, закредитованность граждан растет, их финансовая дисциплина хромает, а автокредиты дорожают.

В такой ситуации Major Auto решила предложить россиянам новый продукт - лизинг автомобилей для физических лиц. «Во всем мире лизинг составляет не менее 30% в общем объеме продаж авто для физлиц»,- рассказал Бахтиаров. По его словам, у нас это стало возможно после того, как в российское законодательство были внесены поправки, позволившие передавать технику в лизинг не только для предпринимательской деятельности. Суть лизинга Бобрович обрисовал на примере машины за 1,2 млн руб. С автокредитом ежемесячный платеж получается почти 47 тыс. руб. (ставка - 15,5%, срок - два года, 20% - первоначальный взнос). С лизингом на тот же срок выплаты в месяц снижаются на 4 тыс. руб., а в результате удается сэкономить свыше 120 тыс. руб. Однако это в случае, если автомобилист выбрал программу, по которой в конце он выкупает машину.

Расчеты же по другой программе, когда после двухлетней аренды машина остается у «Major Лизинг» (входит в ГК Major Auto), вообще переворачивают представление о дороговизне владения не самой дешевой машиной. По словам Бобровича, лизинговые платежи вчетверо меньше автокредитных - 13,6 тыс. руб. в месяц.

Никогда такого не было, и вот опять

Первое, что я выяснила, вернувшись в редакцию,- никакой революции в лизинге для физлиц не произошло. Коллега рассказал, как год назад чуть не взял по аналогичной программе Volvo. «Почему не взял? Страховка была 150 тыс. руб. Дорого»,- сказал он. А вот его товарищ недавно купил по подобной схеме паркетник BMW X1, при том что даже с автокредитом машина была ему не по карману. «Взял на три года, я доволен. Заплатил 500 тыс., теперь плачу по 25 тыс. руб. Если бы просто брал автокредит, выходило под 40 тыс. руб. в месяц. Буду ли выкупать через три года? Честно сказать, еще не думал над этим»,- рассказал товарищ по телефону.

Машина у него, как оказалось, все же была не в лизинге - это был автокредит с остаточным платежом. Принцип такого кредита идентичен тому, что предлагают продавцы лизинговых программ: вносишь первоначальный взнос, в течение двух или трех лет ежемесячно платишь небольшую сумму, а потом или разом выкупаешь автомобиль, или отдаешь обратно дилеру.

Фокус в том, что такая схема позволяет существенно снизить ежемесячные платежи даже с включенными в них страховкой и ТО. Лизинговые компании предлагают в общем то же самое. Выглядит это действительно привлекательно, и покупатели начинают заглядываться на более дорогие автомобили. «Не мог заснуть. Полез в интернет, наткнулся на калькулятор BMW. Показывает, что можно взять BMW на 36 месяцев по 7 тыс. руб. в месяц, Остаточный платеж - 54%. Что, реально взять BMW за 7 тыс. в месяц? Или я чего-то не понял»,- пишет, к примеру, пользователь llluKo в полчетвертого утра на форуме avtokadabra.ru

Однако суть этих заманчивых предложений в том, что в конце срока выплат нужно найти сразу большую сумму (например, те самые 54%) или бесплатно отдать практически новую машину. Тому товарищу, который сейчас в ус не дует, выплачивая за машину по 25 тыс. руб. в месяц, в конце срока надо будет заплатить 435 тыс. руб. Или вернуть дилеру свеженький BMW, за который к тому моменту он выплатит почти 1,4 млн руб.

Тем не менее формально в Major Auto совершенно правы: автокредиты с остаточным платежом в России были, а лизинговых программ для физлиц не было, они начинают появляться только сейчас. Правда, конкуренты к таким программам относятся с большим скепсисом. «В нашей стране развивать лизинг для физлиц не имеет смысла. Во-первых, эта услуга не востребована. Если бы на нее был спрос, поверьте, мы бы знали»,- доверительно сообщил один из топ-менеджеров лизинговой компании, продвигающей популярную в России европейскую марку. Другой топ-менеджер напомнил, что у нас «физлицо, взявшее авто в лизинг, будет только нести дополнительную нагрузку в виде НДС и никогда не сможет отнести это себе на расходы, как это делается на Западе». «Там это очень популярно, поскольку поддерживается государством в виде определенных налоговых льгот»,- добавил он.

На Западе физлица получают такие же льготы, что и бизнесмены. «У меня друг в Лос-Анджелесе живет, работает в компании, предоставляющей услуги по переездам, по-нашему грузчик. Так вот он взял себе новую Infinity G37 в лизинг и платит по $300 в месяц. Эта машина, к слову, стоит $100 тыс. Думаю, в России пришлось бы платить ежемесячно по 30 тыс. руб.»,- пишет один из комментаторов на avtokadabra.ru. В России вернуть НДС 18% могут только юрлица, которым лизинг позволяет минимизировать и налог на прибыль, что не секрет.

Автомобилистам все равно, что конкретно включают продавцы машин в ежемесячные платежи - НДС, риск невозврата денег или отдых с семьей на Лазурном берегу. «Три года вы выплачиваете только проценты. А остаточный платеж - это тело кредита»,- потрясла меня менеджер Тойота-банка подробностями кредитной программы «Гарант». В рекламе по этой программе обещают отдать Toyota RAV4 за 30% первоначального взноса и от 5,8 тыс. руб. ежемесячных платежей. «Кредиты с остаточным платежом на самом деле выгодны за счет более низкой процентной ставки, но только если вы платите больше того, что должны платить в месяц. Например, должны 10 тыс. руб., а платите 20 тыс. руб.»,- пыталась приободрить меня консультант, поняв, что теряет потенциального покупателя.

Еще мы выяснили, что дилер готов принять далеко не каждый автомобиль,- об этом нужно помнить при выборе варианта с возвратом. «В договоре есть довольно серьезный список требований к машине, которую вы будете возвращать. Мы читали, к примеру, царапина должна быть не больше 5 см, и т. д. и т. п.»,- рассказала менеджер банка. Это важно, потому что в договоре с выкупом автомобиля указывается, за сколько дилер будет выкупать автомобиль. «Раньше можно было самому продать машину и расплатиться с банком, но с 1 января 2014 года это отменили, и теперь дилер сам ее продает»,- напоследок уточнила она.

Аренда широкого профиля

У Major Auto, объявившей о революции, нашлись конкуренты не только из числа банкиров, предлагающих аналогичные продукты, но и среди коллег - лизинговых компаний. О выдаче автомобилей в лизинг физлицам заявили как минимум еще две компании Major Auto - «Европлан» и «Контрол лизинг». «Марки, которые мы смело можем предлагать в лизинг для физических лиц,- это Audi, Peugeot, Citroen, Kia, Opel, Chevrolet, Suzuki, Volvo»,- говорит вице-президент «Европлана» Александр Михайлов. Михаил Бахтиаров обещает, что в лизинг будут доступны практически все марки, которые продает Major Auto, а их у дилера 29. Плюс Major планирует через месяц запустить программу лизинга и по автомобилям с пробегом и обещает гораздо более либеральный, чем у банков, процесс одобрения заемщиков.

«Нет, как вы себе все это представляете? Как это будет выглядеть? У них же будут партнеры, страховщики. Они что, будут страховать этих отказников, стариков и детей?» - кипятится топ-менеджер лизингового подразделения одного из европейских автопроизводителей, услышав о планах Major. «Сколько это будет стоить для «физика»? В два, в четыре раза дешевле кредита? Этого не может быть. Они сейчас ориентируются на какие-то цифры, которые получаются у них между стоимостью приобретения автомобиля и его стоимостью через какое-то время. Но никто не учитывает, что они столкнутся с совершенно непотребным видом автомобиля от физического лица, если это физическое лицо еще будет им платить!» - уверен он.

«Существует такой стереотип, и он во многом подтверждается, что если лизинговая компания одобряет клиентов, то она будет это делать с меньшей долей отказов, чем банк. Возможно, это сработает, если лизинговая компания независима от банковской группы и у нее есть свои финансовые ресурсы. Но если она принадлежит банковской группе, тогда все это не имеет значения, потому что риски клиента будут оцениваться одинаково. И в любом случае это будет более дорогой, нежели банковский, продукт»,- говорит начальник управления по работе с партнерами Юникредит-банка Александр Мартынов.

Парадокс в том, что лизинговые компании в более выигрышном положении, чем банки. Если клиент не заплатит, они просто заберут у него машину. Дальше могут ее продать или передать опять в лизинг. Ведь в отличие от банка, для которого автомобиль должника станет лишним камнем на шее и балансе, для них машина - профильный актив.

Есть и еще один важный нюанс. «Необходимо помнить, что переданное в лизинг имущество до его полной оплаты будет оставаться собственностью компании-лизингодателя. И в случае ее банкротства имущество, переданное в лизинг (авто), должно будет поступить в конкурсную массу компании-банкрота для последующей реализации, а лизингополучатель (физлицо) будет вправе включиться в реестр кредиторов с денежными требованиями и довольно туманными перспективами хоть что-нибудь получить»,- отмечает партнер адвокатского бюро «Юрлов и партнеры» Кирилл Горбатов.

Мария ГЛУШЕНКОВА