Просроченный кредит: варианты развития ситуации и решения проблемы

В связи со сложной экономической ситуацией в стране все чаще стали возникать ситуации, когда у заемщика нет средств на выплату кредитного долга. Некоторые должники в таких случаях стараются скрыть от банка, предоставившего заемные средства, свои материальные трудности. И этим в свою очередь еще сильнее усугубляют сложившеюся ситуацию. Ведь неуплата кредита грозит должнику не только штрафными санкциями, но и потерей залогового имущества. Между тем существует несколько вариантов мирного решения проблемы погашения задолженности по текущему кредиту. 

Способы мирного урегулирования вопроса 

Когда кредитор решает взыскать просроченную задолженность, то сначала он выясняет позицию заемщика. Если должник сразу сообщает о финансовых проблемах и не скрывается от банка, то для решения проблемы ему предлагается реструктуризация просроченного кредита. Суть этого процесса заключается в изменении определенных условий кредитного соглашения с целью снижения ежемесячной нагрузки, связанной с выплатой заемных средств. 

К положительным сторонам реструктуризации займа относится: 

• Сохранение хорошей репутации клиента кредитных организаций; 

• Уменьшение ежемесячной финансовой нагрузки; 

• Сохранение доверия банка – кредитора; 

1. Пролонгация кредита. Банк продлевает срок возврата займа и в результате сумма ежемесячного взноса сокращается. Однако более продолжительный период погашения увеличивает итоговую стоимость кредита, поскольку заемщику приходится выплачивать проценты дольше. 

2. Изменение валюты заемных средств. Финансовая организация переводит кредит в иностранных денежных единицах на рублевый займ. Этот способ является наиболее оптимальным в ситуации значительного повышения курса той или иной зарубежной валюты. 

3. Предоставление кредитных каникул. Заемщику дается отсрочка погашения кредита. Есть разные варианты таких каникул: полная отсрочка погашения кредита – как текущей задолженности, так и всего займа, и частичная – заемщик погашает только основной долг без процентов. 

Реструктуризация кредита на сегодняшний день является самым эффективным и выгодным для должника способом решения временных материальных проблем. Однако такую возможность банк предоставляет не всем заемщикам, попавшим в трудное финансовое положение. В частности, рассчитывать на реструктуризацию кредита могут только должники с положительной кредитной историей. 

Кроме того, для продления срока возврата займа или изменения других условий договора, заемщик должен документально подтвердить причину, вследствие которой он не имеет возможности погашать просроченный кредит. Финансовая организация одобряет заявление на реструктуризацию в следующих случаях: 

• Потеря должником основного источника дохода; 

• Резкое снижение заработной платы заемщика; 

• Временная потеря трудоспособности; 

Действия банка по взысканию просроченной задолженности 

В течение трех месяцев с образования просрочки кредитор старается решить вопрос мирным путем. На протяжении этого времени он напоминает должнику о взятых им обязательств по выплате кредита путем отправки смс-сообщений или телефонных звонков. Причем с каждым разом такие напоминания становятся все более настойчивыми, поскольку целью банка является получение своих законных процентов. Неуплата кредита – очень серьезное нарушение, поэтому и действия банка по взысканию долга соответствующие. 

Сотрудники кредитной организации могут звонить не только непосредственно самому заемщику, но также его родственникам и даже работодателю. Если срок возврата займа истек, а должник не реагирует на напоминания банка, то его, как правило, приглашают на индивидуальную беседу с сотрудником банка. Если в установленный для внесения платежа срок заемщик не погашает кредит, то кредитная организация может обратиться в коллекторское агентство или взыскать задолженность в судебном порядке. 

Возврат займа с участием коллекторов 

Существуют специальные агентства, которые в рамках частного бизнеса, оказывают услуги по взысканию кредитной задолженности. К коллекторам банки обращаются, чтобы ускорить процесс получения своих средств, предоставленных заемщику. Методы возврата кредита у таких агентств достаточно серьезные и порой очень жесткие. В частности, они не просто постоянно звонят должнику и всем его родственникам, а приходят к нему домой, требуя выплатить просроченный кредит. 

В ход нередко идут и письма с соответствующими угрозами. Разумеется, такие способы не являются законными, но, тем не менее, они применяются и являются весьма действенными. Кроме этого, коллекторы имеют право подать на должника в суд. Заемщик в свою очередь может подать встречный иск на кредитную организацию о незаконной передаче его персональных данных другим лицам. Следует отметить, что действия коллекторских агентств ограничены рамками законодательства, следовательно, они не вправе изымать имущество должника, а также каким-либо образом ограничивать его права. 

Взыскание кредитного долга через суд 

Данный вариант является так называемой крайне точкой «кипения» банка, поскольку к нему прибегают в последнюю очередь, когда не удается решить вопрос мирным путем. Если заемщик не погашает просроченный кредит в течение трех календарных месяцев, то кредитор, как правило, переходит к активным действиям – подает на него в суд. Процедура судебного взыскания сложна сама по себе, поэтому не следует игнорировать повестки и посещать каждое заседание. Между тем должник имеет право обратиться в суд за защитой своих интересов, в частности подать иск на уменьшение размеров пени и штрафов. 

Кроме того, исковое заявление может быть подано на перерасчет процентной части кредита и суммы различных комиссионных сборов. Однако надеяться на благополучный исход дела можно только в том случае, если заемщик докажет свое желание вернуть кредитный долг. Когда суд принимает решение в пользу банка, то начинается процедура изъятия имущества должника. В первую очередь в счет погашения задолженности идет предмет обеспечения по кредиту - недвижимость или транспортное средство, если он выдавался с оформлением залога. 

Если финансовая организация добивается возврата займа через суд, то это сразу же фиксируется в истории кредитования должника. Таким образом неуплата кредита грозит заемщику не только попаданием в черный список данного банка, но и потерей хорошей репутации. Поэтому задача каждого, кто получил заемные средства, выплачивать их в соответствии с договором и в случае финансовых затруднений решать вопрос с банком мирным способом.