Депутаты предлагают на законодательном уровне ограничить максимальную ставку по розничным кредитам

Депутаты Госдумы предложили ввести прямое ограничение максимальных процентов по кредитам физическим лицам, а также обнулять кредитные истории заемщиков, если просроченный долг не будет выплачиваться. Кроме того, было высказано предложение запретить банковским и микрофинансовым организациям в случае наличия просрочки досрочно требовать всю сумму кредита. Законопроект, подразумевающий перечисленные выше изменения, был внесен на рассмотрение представителями КПРФ Николаем Коломойцевым, Валерием Рашкиным, Сергеем Решульским и другими. 

Пояснительная записка содержит примечание, согласно которому предложенные ограничения стали следствием ростом доли просроченных потребительских кредитов в конце 2014 года. «Существенное количество заемщиков сталкиваются с требованиями досрочно погашать задолженность и проценты, кроме того, оплачивая еще и неустойку. Учитывая, что значительная часть населения России относится к бедным слоям (примерно 15 миллионов живут за чертой бедности), а значит, нуждается в кредитах, законопроект должен рассматриваться не как такой, который ограничивает свободу отношений, а таким, который хотя бы частично компенсирует недоработки государства, которые были допущены при выполнении им своих функций и обеспечения достойного уровня жизни граждан страны», - сообщают авторы законопроекта. 

Комитет, ответственный по финансовому рынку, выдвинул предложение принять законопроект к рассмотрению. При этом срок предоставления замечаний, предложений и отзывов установлен до 23 марта текущего года. Алексей Моисеев, заместитель министра финансов Российской Федерации, правительство сейчас занимается подготовкой отзыва на нормативный акт. Чиновник добавил, что представляемое им ведомство уже сформулировало свою позиции – Минфин категорически против. 

Против возможных изменений выступили и банкиры. Некоторые эксперты подсчитали, что принятие изменений может дорого стоит государству – потери экономики России могут составить несколько миллиардов рублей. 

Александр Шорников, заместитель директора отдела розничного кредитования Московского Кредитного Банка, отметил, что проект закона может негативно сказаться не только на банках, но и на добросовестных заемщиках, которые вынуждены будут столкнуться с дополнительными рисками из-за повышения процентных ставок. «Попытка ввести еще одно изменение до того, как вступила в силу предыдущая редакция с аналогичной задачей, выглядит не самой последовательной. Это касательно процентных ставок. Свободная конкуренция и саморегулирование рынка – это куда более правильное решение, которое будет выгодным как для кредиторов, так и для потребителей», - отметил банкир. Шорников уверен, что нужно обратить внимание на разработку методик в плане расчета предельных ставок. Кроме того, по мнению эксперта, в доработке нуждаются некоторые спорные положения закона. 

Сейчас в России уже есть закон, направленный на ограничение полной стоимости потребительского кредита (ПСК). Центробанк рассчитывает среднерыночное значение полной стоимости кредита, а ПСК не может превышать этот показатель более чем на 33 процента в конкретной кредитной организации. Дмитрий Юрин, заместитель председателя правления МДМ Банка, отмечает, что теперь Госдума планирует отмену ограничения по ставкам, но при этом хочет ввести новые ограничения, которые позволят устранить Центробанк из процесса. «Центробанк сейчас имеет право останавливать ограничения, что и случилось из-за усложнения ситуации на рынке. Это функция Центробанка, и она должна остаться за регулятором», - говорит Юрин.

Вместе с тем Юрин называет положительной для клиентов банков норму «об обнулении» кредитной истории в том случае, если просроченная задолженность будет погашена. Но для кредитных организаций эта норма не так однозначна. «С одной стороны банки не против предусматривать такую себе реабилитацию кредитной истории для внутренних процедур. В это же время такая норма в какой-то мере однобока, так как не предусматривает конкретизации вариантов погашения задолженности», - объясняет банкир. Мы считаем, что этот момент должен саморегулироваться. Можно и доработать документ с учетом всех нюансов. 

Александр Шорников же считает, что действующее законодательство в достаточном объеме регламентирует все вопросы, касающиеся кредитных историй. Наиболее спорным оказалось положение о запрете досрочного истребования долга по кредиту. Дмитрий Юрин отметил, что такое нововведение фактически лишает банки возможности на взыскание кредитов. 

«Странна логика, когда кредитор будет заранее ограничиваться в возможностях истребовать средства у неплатежеспособного заемщика. Кредиты выдаются на длительные сроки. Кажется абсурдным, что кредитор сможет взыскать кредит через суд только по окончании кредитного срока даже в том случае, если уже в первые месяцы заемщик не платит по кредиту. В результате возрастут нагрузки на ФССП и суды из-за того, что кредитор будет вынужден постоянно обновлять список требований к должнику после того, как очередной платеж выйдет в просрочку», - делится мнением Александр Шорников. Он считает необходимым увеличить минимальный срок просрочки для досрочного истребования долга до 120 дней и закрепить на законодательном уровне право заемщика на реструктуризацию в случае наступления определенных жизненных ситуаций. Тем самым заемщик будет защищен на случай недобросовестности кредитора.