Реструктуризация кредита: порядок, особенности, возможные варианты

Реструктуризация - альтернативный выбор 

Неотъемлемой частью современного подхода к финансовой системе каждого члена общества является оформление кредита. Кредит стал нормой жизни, так как позволяет организовать свой жизненный уклад, не затрачивая время для накопления сбережений, и позволяет пользоваться благами уже сейчас. 

Кредит в большинстве случаев обладает позитивными качествами. Однако его погашение занимает обозначенный временной промежуток, в течение которого могут произойти различные изменения в жизни заемщика, как результат, они могут повлиять на его платежеспособность. 

Важным аспектом кредитования является определение стороны займа, а именно физическое или юридическое лицо. От этого будут зависеть особенности условий кредитования, размер кредита и его целевое назначение. 

В случае наступления затруднений с погашением кредита заемщику следует принимать неотложные меры, направленные на сохранение своей платежеспособности и избегания банкротства. В данном случае уместным будет прибегнуть к реструктуризации долга по кредиту. 

Кредитор и заемщик: индивидуальный взгляд на реструктуризацию 

Реструктуризация кредита предусматривает внесение изменений в кредитный договор с целью предоставления заемщику определенных льгот или смягчения некоторых расчетных параметров. 

Реструктуризация - неоднозначная процедура, где у каждой из сторон имеются определенные мотивы для ее проведения. 

Кредитор преследует цель уменьшить количество проблемных кредитов, рассчитывает на погашение кредита в дальнейшем, проводит политику лояльности для клиентов, не связывается с процедурами судебных разбирательств и банкротства заемщика, тем самым не расходуются дополнительные затраты и экономится время. 

Заемщик мотивируется снижением финансовой нагрузки в условиях кризиса, сохраняет имидж надежного плательщика, сохраняет свои активы, избегает процедуры банкротства, сохраняет положительную кредитную историю. 

Порядок активирования процедуры реструктуризации 

Реструктуризация – это не обязательная процедура для кредитора, поэтому заемщику следует приложить значительные усилия для запуска данной процедуры. Для начала процедуры реструктуризации должны наступить определенные условия, которые будут соответствовать требованиям кредитора, так как не каждый долг способен подпадать под данную процедуру. В основном это крупные кредиты, возвращение которых выгодны и желательны без дополнительных проблем. 

Наиболее распространенные категории заемщиков, которым банки идут на встречу по реструктуризации долга, имеют безупречную кредитную историю, имеют уважительную причину наступления неплатежеспособности. 

Причины неплатежеспособности заемщика 

Причины, которые могут быть восприняты банком, как уважительные следующие: 

- переход на менее оплачиваемую работу; 

- увольнение в связи с сокращением штата; 

- развитие или обострение заболевания; 

- отпуск по уходу за ребенком и т.п. 

Обращаясь в банк, следует предоставить письменные доказательства тех обстоятельств, которые стали причиной ухудшения финансового состояния. Это должны быть выписки из приказов с места работы, финансовые ведомости с нового места работы, справка о постановке на учет в службе занятости, медицинские заключения и т.п. В данном случае может возникнуть сложность в случае увольнения по желанию работодателя, когда работника вынуждают написать заявление по собственному желанию. Поэтому нужно продемонстрировать свою непричастность к этому. Для этого обращение в службу занятости свидетельствует о том, что заемщик вынужден искать работу. Это свидетельствует об отсутствии заранее подготовленного варианта для трудоустройства, что характерно для уволенных по решению работодателя. 

Варианты реструктуризации кредитного долга 

Основными способами реструктуризации кредита являются: 

- пролонгация кредита, которая предусматривает увеличение срока погашения кредита, что приводит к уменьшению процентной ставки; 

- предоставление кредитных каникул по выплате процентов или по телу кредита, а в редких случаях каких-либо выплат вообще. Срок подобных каникул непродолжителен и равен 3-6 месяцам, редко 12 месяцев; 

- снижение ставки по кредиту, может быть возможным при погашении большей части кредита, когда банк уже получил значительную прибыль и перекрыл свои затраты; 

- аннулирование неустойки за время просрочки; 

- изменение валюты кредитования. Редкий случай, но возможен на начальных этапах изменения валютного курса, когда не сложно провести индексацию соотношения разницы в курсах валют. 

Реструктуризация – это реальный шанс преодоления кризиса, чтобы выйти после из него, сохранив фундаментальные показатели финансовой устойчивости и перспективности.