Интервью Директора Департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка А.Бахаева р/с "Эхо Москвы" по вкладам

Послушать интервью

- Поговорим о происходящем в российской экономике, да и собственно в мире. Все это вызывает тревогу у людей даже с самыми крепкими нервами, так можно сказать. Особенно, если у них есть какие-либо накопления. Вот это ключевой момент. Вот куда нести все, «что нажито непосильным трудом», чтобы не потерять?

Возможно ли сейчас вообще сохранить свои сбережения как таковые и как? Об этом мы побеседуем сегодня с директором Департамента развития розничного бизнеса ОАО АКБ «Связь-Банка» Алексеем Бахаевым.

Смотрите, совсем недавно очень много говорилось, что есть некая паника на рынке депозитов, что якобы люди забирали деньги со своих счетов и дружно несли их кто, куда хочет, «под матрацы». Вот скажите, для таких слухов действительно есть основания или это такие некие страшилки?

- Это в большей части страшилки. Хотя, конечно, есть часть клиентов, которые забирают свои деньги из банков. Но даже по данным статистики Центрального банка, вот за первый квартал, за январь-март общая сумма вкладов во всех банках уменьшилась на 2 процента.

- Это много или мало?

- Ну, это порядка нескольких сотен миллиардов рублей.

- Значит, это существенно?

- Да, это существенная сумма. При этом стоит обратить внимание на следующее: в основном отток вкладов происходит в мелких банках. Вот в 20-ти крупнейших банках из топ-100 сумма вкладов, наоборот, приросла на 2-3 процента. А вот у нас даже произошел в Связь-Банке достаточно большой приток вкладов. Сумма вкладов за первые 3-4 месяца этого года выросла на 10 процентов, что в сумме больше трех миллиардов рублей.

- Как Вы считаете, с чем это связано?

- Это связано с тем, что люди стали больше доверять банкам, а нашим акционером является государственная корпорация Внешэкономбанк. То есть, это как бы один посыл. И второе – у нас достаточно интересные условия вкладов. И мы видим, что к нам приходит достаточно большой поток новых клиентов.

- Скажите, а вот в принципе, каковы настроения у клиентов? И что влияет, например, на поведение вкладчиков сейчас?

- Действительно есть некоторое количество клиентов, которые бояться за сохранность своих рублевых сбережений и каким-то образом пытаются их сохранить. Так, например, по данным исследовательской компании «Ромир», в первом квартале большой процент москвичей делали крупные покупки. При этом еще пять процентов москвичей вкладывались в недвижимость и в ювелирные изделия. То есть, получается граждане пытаются какими-то различными экзотическими способами сохранить и приумножить свои средства. При этом с точки зрения волатильности рынка и настроения клиентов, опять-таки по данным того же самого «Ромир», более 14 процентов клиентов совершали какие-то операции по покупке валюты, то есть, долларов и евро. При этом нужно понимать, опять-таки по тому же самому исследованию, три четверти москвичей никоем образом никаких операций таких не осуществляли. То есть о какой-то такой массовой панике речи не идет. Есть некий всплеск, связанный, собственно говоря, с ситуацией на рынке, но он не носит глобального характера.

- Как я понимаю, опять же ориентируюсь на экспертов, есть три фактора, которые могут повлиять на поведение вкладчиков. Это, естественно, – отзыв лицензии, который сейчас участился. Это волатильность валюты и геополитические события, на которые люди тоже реагируют. Почему, как Вы считаете, сейчас все-таки имеет смысл нести свои деньги в банк?

- Давайте смотреть следующее. Во-первых, по отзыву лицензий. Да, банк России в настоящее время отзывает лицензии у средних, у мелких банков, которые нарушают закон об отмывании денежных средств, то есть занимаются, собственно говоря, не банковской деятельностью, а другими операциями, не связанными с привлечением вкладчиков, с кредитованием населения. Или там организаций. Второй тип банков, которые проводят достаточно рискованные операции. Привлекая средства населения под высокие проценты, они проводят достаточно рискованную политику, допустим, кредитование юридических лиц, что приводит к тому, что они не могут покрыть расходы, которые получат от вкладов, доходами. И вот Банк России соответственно лицензию у таких банков отзывает. Таким образом, очищая банковскую систему от плохих банков. Остаются только лучшие.

- Некий фильтр такой.

- Ну, фильтр да. Собственно говоря, для этой ситуации есть Агентство по страхованию вкладов, которое полностью защищает все суммы вкладов на сумму до 700 000 рублей. То есть, это гарантия для вкладчиков. «Связь-Банк» тоже включен в систему страхования вкладов. Даже более того, мы участвуем регулярно в конкурсах на выплату вкладчикам средств обанкротившихся банков.

- Что это за конкурсы?

- Собственно говоря, когда Центральный банк отзывает лицензию у какого-то банка. Как происходит выплата вкладов обанкротившихся банков. Центральный банк отзывает лицензию. В этот же день агентство страхования вкладов извещает банки, которые являются агентами по осуществлению выплат возмещения по вкладам, Связь-Банк является таким агентом. В течение трех дней эти банки должны, если изъявляют желание, подать документы, в которых они указывают перечень офисов, где будет осуществляться выплата и собственно говоря, какой объем клиентов они в этих офисах могут обслужить. В дальнейшем Агентство по страхованию вкладов в соответствии со своей утвержденной методикой выбирает из банков, которые обратились с заявлениями. Там, один-два, три банка, участников конкурса, которые уже будут проводить выплаты, исходя из того, что они могут максимальное количество клиентов достаточно быстро за это время обслужить. Банк обанкротился, клиенты нервничают. Хотят как можно быстрее получить свои средства. Поэтому с этой точки зрения, Агентство по страхованию вкладов привлекает как можно больше банков.

- А зачем только банкам это?

- Как зачем? Вот, допустим, Связь-Банк. Банк участвовал в конкурсе в прошлом году была отозвана лицензия у ОАО АКБ «Банк Развития Региона» в Северной Осетии (и еще порядка семи регионов, в которых он присутствовал). И мы осуществляли выплаты средств вкладчикам на сумму больше 800 миллионов рублей. Это тот пункт средств, через который мы выплачивали: порядка 15 000 вкладчиков. В течение двух недель к нам пришли и получили свои средства больше 70 процентов вкладчиков, которые держали средства в том банке. То есть практически за две недели мы больше две трети вкладчиков обслужили.

- И они смогли стать еще и вашими?

- Да, если они захотели, то они размещали средства в нашем банке. Таких больше 40 процентов, которые сразу же разместили. Остальные еще подумали и через какое-то количество времени тоже, может быть, через месяц пришли и тоже воспользовались нашими услугами. Это во-первых, и реклама банка, и привлечение дополнительных клиентов для банка.

- А если вернуться к моему вопросу: почему сегодня необходимо и нужно нести в банк свои сбережения. Вот меня, например, как обывателя волнует история с инфляцией. Я понимаю, что вложив или отдав свои средства банку, я по большому счету их не сохраню или сохраню, но не приумножу.

- Допустим, Минэкономразвития прогнозировал, что инфляция в этом году составит 4,8 годовых, но в апреле они уже повысили прогноз на рынке - до шести процентов. При этом в апреле и при перерасчете в годовое значение инфляция составила 4,7 процента годовых. Ну, мы все прекрасно знаем, что даже по предыдущим годам, обычно летом происходит некое снижение инфляции и она обычно даже может быть отрицательной.

- Люди уезжают и перестают покупать.

- Да, действительно, в районе 6 процентов на этот год инфляция может составить.

- А то и выше.

- Я думаю, что может быть и меньше. Посмотрим, конечно. Что же может потребитель? Если он решит, грубо говоря, под подушкой 10 000 рублей, то в конце года у него уже останется, если понимать то, что он на эту сумму может приобрести, то собственно говоря, сможет приобрести товаров, услуг, продуктов уже на шесть процентов меньше. То есть, у него фактически останется уже не 10 000 рублей, а там ... минус шесть процентов. Минус 600 рублей.

- А если бы эти 10 000 рублей были бы в банке?

- Да, если бы эти 10 000 рублей были бы в банке. Не в стеклянной банке, а в депозитной. Сейчас вот по анализу центрального банка, в апреле средняя ставка по 10-ти крупнейшим банкам российским составила 8,6 процентов годовых. Это максимальная ставка по причине вкладов. Даже разместив в любом из крупнейших банков свои средства, вы, во-первых, сохраняете их от инфляции, то есть, покрываете от инфляции и все-таки какую-то сумму получается и чуть-чуть получается еще и накопить. При этом, допустим, в некоторых банках происходит ежемесячное начисление и капитализация процентов. Собственно говоря, у нас получается каждый месяц она прирастает, прирастает и еще больше прирастает. Вот у нас есть в Связь-Банке вклад «Чемпион». Мы его сначала принимали до 28 февраля, сейчас мы продлили до 31 мая. Возможно мы и дальше его будем продлевать. Почему? Потому что он пользуется достаточно большой популярностью среди клиентов. Вот мы уже за этот вклад привлекли больше семи миллиардов рублей.

- А в чем изюминка?

- Самое важное и удобное в этом вкладе: клиент может спустя 100 дней с момента открытия вклада, если он открывает вклад на один год, отозвать досрочно этот вклад и при этом та сумма процентов, которая ему была начислена, она будет выплачена, то есть, он не потеряет процентов. А в текущих условиях неопределенности для клиентов это крайней важно.

- Вот это мне нравится.

- Может через три месяца практически отозвать вклад, всякое может случиться. И при этом он понимает, что та сумма процентов, которые была заявлена банком, ставка, он эти проценты получит. Это первый важный момент. Второй важный момент, что по нему происходит ежемесячная выплата или капитализация процентов. То есть, вы сами можете выбрать: вам нужно ежемесячно получать проценты и как-то их тратить, использовать либо вы можете их капитализировать. Они будут увеличивать сумму вклада и получается, что в следующем месяце уже проценты уже будут начисляться на проценты. Таким образом, у вас еще большая эффективная ставка получается. Третье важное преимущество, что в течение всего срока вклада вы можете этот вклад пополнять. И четвертое, что ставка фиксированная на весь срок вклада. Вклад на два срока размещения. Либо на один год, как я уже сказал, через 100 дней вы можете отозвать этот вклад без потери процентов. Либо можно разместить на срок – пять лет. В этом случае, ставка вклада фиксированная на все пять лет, а вот этот льготный период составляет один год.

- То есть, я могу забрать через год?

- Через год в любой момент времени. Забрав через год, вы проценты не потеряете.

- Ну, в этот год деньги все равно будут лежать в банке.

- То есть, ставка в целом будет выше, чем на один год.

- Ну, все равно есть возможность выбора.

- Ну, при этом, что крайне важно, что ставка фиксирована на все пять лет. И тут вы как бы с одной стороны гарантируете, что у вас в течение первого года ставка фиксированная и вы понимаете, что, если вы через год можете забрать, но, с другой стороны, если у нас дальше прогнозируется, что инфляция будет снижаться, ставки будут снижаться. Вплоть до того, что в ближайшее время планировалось, что для увеличения объема ипотечного кредитования ставка может быть существенно снижена. И этом случае, разместив вклад на длительный срок, у вас получается достаточно интересное условие – вы будете получать фиксированный доход в течение длительного периода времени.

- А вы сейчас активно работаете с населением? Я имею в виду Связь-Банк.

- Да. У нас много программ. Не только привлечение средств, но и кредитование населения. У нас есть программы ипотечного кредитования. Это самые известные продукты банка.

- Много людей обращаются по ипотеке?

- У нас ежедневно по всей сети порядка 70-80 заявок на ипотечные кредиты. Ежедневно. Это не считая военной ипотеки. И по военной ипотеке еще порядка 50-60 заявок в день. С военной ипотекой мы уже работаем с 2011 года, и объем выданных по этой программе кредитов в настоящее время превышает 23,5 миллиардов рублей.

- - Да, у нас есть программы потребительского кредитования, автокредитования.

- Вот автокредитование, я бы на этой теме задержался бы чуть-чуть, потому что то, что говорят эксперты некоторые, что я сам замечаю: автокредитование сейчас многие банки начинают тормозить. В связи со сложившейся ситуацией и так далее, тому подобное.

- Скорее это не банки, это скорее больше население. Почему? Потому что есть такое, об этом даже автопроизводители говорят, есть существенный спад спроса населения на покупку машины. Из-за отсутствия спроса уменьшается и объем автокредитования. У нас с каждым месяцем объем автокредитования растет. То есть, с одной стороны, мы недавно вышли с этим продуктом на рынок. Только в прошлом году. Но вот объем выданных кредитов приближается к одному миллиону рублей. И каждый месяц у нас выдача составляет больше 100 миллионов. Более того, у нас есть достаточно интересные, привлекательные условия, когда на короткий период, срок, меньше одного года, ставка достаточно интересная и льготная для основных категорий клиентов. Это можно посмотреть на сайте банка. Можно набрать «Связь-Банк», и на сайте можно найти все условия автокредитования. И не только – ипотечного и потребительского кредитования.

- У Вас, как у профессионала, хотела спросить - вот сейчас в этой ситуации лучше делать вклад в валюте, в рублях или все-таки тот самый металлический счет открывать? Потому что говорят, что в момент кризиса, как говорят эксперты, имеет смысл обращать внимание на золото. А может быть на платину, а может быть на серебро.

- Во-первых, можно сказать, что мы в течение последних месяцев наблюдали как доллар постоянно рос, рос... Допустим, в марте был зафиксирован самый большой объем покупки долларов, он составил больше 14 миллиардов рублей, по данным Центрального банка. И там курс доллара достиг 36 рублей за доллар. А сейчас он начал падать. По состоянию на вчера курс доллара уже меньше тридцати пяти.

- Он так и будет гулять и болтаться. Вот я и хочу для себя выяснить, вот он все равно сейчас будет гулять - нет стабильности. Так мне что делать?

- На этот случай есть замечательный вклад в Связь-Банке «Мультирезерв». Там можно хранить средства сразу в шести валютах. Это рубли, доллары, евро, швейцарские франки, британские фунты и китайские юани. Вы можете свою сумму разделить на «мешочки», которые будут лежать на депозите. Вы эти вклады можете пополнять и можете в любое время перебрасывать между этими вкладами суммы.

- Это же надо понимать и следить. А есть у вас какой-то советник в банке, который может позвонить мне и сказать, вот сегодня надо эту валюту перевести в другую валюту.

- Есть такие советники, да. Но это называется специальный менеджер для ВИП-клиентов. Ну, это Вам мы тоже объясним. Самый простой вариант: разделить на разные доли в шести валютах. Тогда точно никаких проблем не будет. Всегда ваша сумма не будет однозначно падать, она будет всегда прирастать. А вот что такое металлические счета. У нас в Связь-Банке есть возможность открыть «металлический счет» в трех квази-валютах – это золото, серебро и платина. В чем суть этих счетов? Фактически на этих счетах учитываются там условные граммы соответствующего металла. То есть, вы фактически покупаете обезличенные там слитки в граммах, которые учитываются на ваших счетах. И дальше вы можете соответственно их обратно банку продать, при этом... получить наличными. Это фактически некий эквивалент золота, серебра или платины.

- Ну, такой депозит имеет смысл открывать, если большая сумма да?

- Ну и большая сумма – это раз. И, безусловно, нужно каким-то образом диверсифицировать в целом портфель. То есть, нельзя все вкладывать только в это. Нужно понимать, что это больше рассчитано не на краткосрочную перспективу, а на долгосрочную. Здесь тоже могут быть достаточно сильные колебания курса. И не надо никогда подаваться панике. Если вкладываться, то на длительный срок. Там на три на пять лет, может быть так.

- Не рассчитывать на быстрый возврат средств.

- Да. То есть, тут именно вопрос сохранения и приумножения. Вот еще на что хотелось бы обратить внимание при открытии валютных вкладов, здесь может быть стоит обратить внимание. Точно также когда мы копим средства на что-то, допустим, обычно мы копим на какие-то крупные покупки – на автомобиль, на квартиру, – в этом случае мы обычно либо в рублях, либо как-то диверсифицируем средства. А вот если мы, допустим, в течение ближайшего времени можем, например, поехать отдыхать за границу, мы понимаем же, что нам понадобится валюта. И вот в этом случае можно размещать средства в банке в валюте, когда понимаете, что потом вы не будете их обратно конвертировать в рубли. Что вы их положите, они приносят вам еще дополнительный доход. И потом к моменту отпуска вы им собственно можете воспользоваться.

- Если я еду, скажем, в Великобританию, в Соединенные Штаты, в Китай, то есть я могу в этой валюте вытащить из банка.

- Вы можете их разместить в валютный вклад, открыть, допустим, в банке валютную карту и собственно говоря, или снять с нее наличные или расплачиваться потом по ней за границей по всему миру. Это тоже возможно.

- Связь-Банк существует уже 23 года. У вас сколько вообще территорий задействовано в работе?

- У нас 52 региона.

- А в Москве у вас много офисов? Найти вас легко?

- А в Москве у нас 10 офисов по адресам, которые можно найти на сайте банка.

- Спасибо. Алексей Бахаев, директор Департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка. Спасибо, удачи Вам.