Коммерсант: Без страха и процента

В России может появиться новый вид микрофинансового бизнеса — по беспроцентному кредитованию физическими лицами социально значимых проектов, лишенных возможности получить традиционное финансирование. Лидер этого рынка — американская компания Kiva, работающая почти в 80 странах мира,— уже ведет переговоры о выходе на российский рынок с рядом отечественных микрофинансовых организаций (МФО).

О намерениях Kiva — площадки для беспроцентного кредитования более или менее состоятельными гражданами беднейших слоев населения в неблагополучных регионах в разных странах мира — выйти на российский рынок сообщил руководитель портфолио Kiva в Европе и Центральной Азии Макс Мачкасов. Как пояснил он «Ъ», на данном этапе Kiva ведет переговоры с несколькими потенциальными российскими партнерами из числа МФО, рассчитывая привлечь в России как заемщиков, так и кредиторов. «Цель — поддержка лиц, которые не имеют доступа к финансовой системе и которым нужны более гибкие условия, нетипичные для традиционных кредиторов»,— уточнил господин Мачкасов. Названий компаний, с которыми ведутся переговоры, он раскрывать не стал. Но, как удалось выяснить «Ъ», среди них — ООО «Микрофинанс» и ОАО «Городская сберегательная касса». Там подтвердили информацию о переговорах, сообщив, что соглашения о сотрудничестве пока не подписаны.

Компания Kiva была основана в 2005 году частными лицами в США как некоммерческая организация. За время работы, по данным на официальном сайте Kiva.org, оборот по займам составил $582,8 млн, профинансировано 1,35 млн проектов, средний объем займа составил порядка $420. Возвратность составляет 98,85%. Средства предоставили более 1,2 млн кредиторов из 77 стран мира, в которых Kiva работает через свои 264 полевых партнера — по большей части МФО.

Схема работы Kiva выглядит так. После выбора партнера в каждой стране ему выделяется кредитная линия, которая наполняется средствами лиц, желающих поддержать проекты неимущих, уязвимых, социально изолированных групп населения; экологические, сельскохозяйственные, образовательные проекты; проекты в области справедливой торговли, здравоохранения и пр., которые партнер отобрал в стране своего присутствия. Например, в Азербайджане таким образом финансируется поддержка бизнеса граждан — вынужденных переселенцев, которые потеряли дома и хозяйства в период военных конфликтов в 1990-е годы. Как следует из презентации Kiva для потенциальных партнеров, объем проектов на одного партнера может варьироваться от $50 тыс. до $4 млн. Максимальный размер займа на каждый проект — $50 тыс., срок — до 20 лет. Партнер отбирает проекты, публикует информацию о них на сайте Kiva, частные кредиторы выделяют на них финансирование (от $25), когда и если средств набирается достаточно (а на это отводится 30 дней), деньги перечисляются партнеру, а от него уже конечному заемщику.

При этом, хотя формально такие займы позиционируются как беспроцентные, определенную ставку с конечного заемщика все-таки может взимать МФО-посредник по согласованию с Kiva. Ее размер не раскрывается, как указано в презентации, она должна быть «в разумных пределах», взиматься в случае особо рискованных программ и покрывать расходы МФО на их разработку и внедрение, в том числе валютный риск, так как средства предоставляются и возвращаются в долларах США. Кредитный риск при этом полностью лежит на кредиторах.

Кроме социального аспекта возможные партнеры признают и определенный коммерческий интерес в сотрудничестве с Kiva. «Расширение источников финансирования деятельности компании и возможность лучшего удовлетворения спроса наших клиентов — основная цель нашего сотрудничества с Kiva»,— сказал «Ъ» гендиректор «Микрофинанса» Алексей Кирьяков. Гендиректор «Городской сберкассы» Андрей Демченко отмечает, что, хотя займы и будут выдаваться по ставке «значительно ниже рыночной», в компании рассчитывают, что она позволит покрывать издержки по обслуживанию займов. Кроме того, сотрудничество может быть интересно российским МФО с маркетинговой, репутационной точек зрения, для привлечения клиентов, считает директор СРО НП «Объединение МиР» Андрей Паранич. Впрочем, в массовости таких проектов в России эксперты сомневаются. «Kiva как явление это хорошо и понятно, но это нерыночная организация,— говорит гендиректор »Вдолг.ру« Антон Тарасов.— Коммерческая модель работает гораздо успешнее». «Риски кредиторов сложнопрогнозируемы: у нас и менталитет другой, и модель финансирования отличается»,— согласен собственник МФО «Мигомденьги» Андрей Нарышкин.

Инна КЫВЫРЖИК, Светлана ДЕМЕНТЬЕВА