Некоторые семьи, когда-то взявшие жильё в ипотеку, пытаются как можно раньше избавиться от обременительных долгов. Банки в таких случаях не приветствуют подобные стремления, твердя, что погашение ипотеки раньше срока совсем не выгодно заемщикам, а посему не следует опережать график выплат. Однако можно ли доверять работникам кредитных учреждений?
В недалеком прошлом банки могли оказывать определённое давление на заемщиков, пожелавших оплатить кредит по ипотеке раньше срока, ведь таким образом кредиторы лишались части прибыли. Хватало пункта в договоре, гласящего о существенных штрафных санкциях, которые будут применены в случае нарушения графика выплат, а также нескольких весомых комиссий. В связи с решением, которое вынес Высший Арбитражный суд, подобные санкции теперь считаются незаконными. Однако думать, что данное постановление как-то повлияло на банки, — значит ошибаться. Банкиры успели отыскать другие «законные» методы давления на заемщиков, которые решат разобраться с долгами пораньше.
Например, банк вправе устанавливать минимальные денежные суммы выплат, которые будут считаться дополнительным траншем. Безусловно, различия между «буду платить столько, сколько захочу» и «буду платить столько, сколько потребуют» очевидны. А потребовать могут не мало – от двух десятков тысяч рублей и выше. В особенности эффективно такой подход действует, если вы погашаете долг не по частям, а одним взносом. Банковские учреждения нередко обращаются и к другому методу – регулировке сроков погашения ипотеки. Тем самым, в контракт могут запросто добавить пункт, предусматривающий возможность погасить кредит не раньше, чем через несколько лет.
Если вы собираетесь оформить ипотеку на 15 лет и считаете, что сумеете оплатить долг раньше срока, желательно обговорить все условия такого погашения долга с банком. Естественно, эти условия должны быть внесены в контракт. В случае, если банкиры не захотят соглашаться с вами, вы можете не мешкая найти более сговорчивых кредиторов.
Бывает, что у заемщиков получается решить вопрос с формальностями, и банковские организации соглашаются добавить в договор пункт о досрочном погашении, но только если клиенты единовременно внесут существенную сумму на счет. Тогда дело может развиваться в двух направлениях: либо банк уменьшит платежи, либо сократит срок кредитования.
Естественно, с чисто психологической точки зрения более интересен второй сценарий (вместо двух десятилетий останется лишь одно). И все же первый более привлекателен, так как вы сможете разобраться с двумя проблемами разом – облегчить нагрузку на семейный бюджет, а также начать копить или вкладывать средства. Тем более, если платежи уменьшатся, но вы будете оставаться заемщиком в течение всего контрактного срока, вы сможете сохранить ваше право на существенные налоговые льготы.
Имеется и более «хитроумный» метод, если вы пожелаете поскорее освободиться от ипотечных выплат. Этот способ выгоден, если взятый вами кредит был изначально невелик (до миллиона) и вы успели выплатить большую его часть. Если вам позволят финансы, вы сможете получить потребительский кредит и погасить оставшуюся часть ипотеки. Чем же это удобно?
Прежде всего, получив потребительский кредит, вы не будете рисковать потерей квартиры, ведь залог с недвижимости будет снят. Кроме того, за время, прошедшее с оформления ипотеки, тарифы и условия кредитования вместе с процентными ставками могут измениться в лучшую сторону.
В заключение следует отметить, что почти все эксперты склонны считать, что погашение ипотеки раньше срока все же выгодно для заемщиков. Тем не менее, каждая индивидуальная ситуация требует осмотрительности и тщательного подхода к взвешиванию всех преимуществ и недостатков.