В последние годы особое место в деятельности банков занимает услуга кредитования малых, средних и крупных предприятий. Сфера кредитования малого или среднего бизнеса может считаться одной из самых выгодных и перспективных, именно поэтому большинство банковских учреждений отдают предпочтение начинающим или малым предприятиям. Несмотря на то, что такая практика получила особое распространение во многих регионах страны и банки обеспечивают почти 85% всех кредитных предложений малому бизнесу, данная сфера таит немало проблем. Дело в том, что ресурсная база необходимая для предоставления подобных кредитных продуктов достаточно слаба, к тому же применяемая методика оценивания рисков кредитов для малых предприятий недостаточно разработана.
Проблема недостатка ресурсов может быть решена, например, обратившись за государственной поддержкой. Но и в этом случае средств может быть недостаточно. Для справки: Федеральный Фонд выделил около 20 млн. рублей в качестве поддержки малых предпринимателей в прошлом году, тогда как иностранные инвесторы (например, фонд, учрежденный ЕБРР) предоставили более 1 млрд. рублей. Разницу в объеме предоставленных средств объяснить довольно просто: те процентные ставки, которые устанавливаются российскими банками многим выше, чем ставки западных кредитных учреждений, поэтому риски от работы с российскими клиентами вполне окупаются.
Коммерческие кредитные учреждения, как правило, руководствуются следующей тактикой: повышают размер процентной ставки, тем самым предупреждая возникновение рисков, связанных, например, с тем, что заемщик не может вовремя внести платеж или вообще не сможет выплатить полученный заем. Логика данной тактики проста – необходимо как можно эффективней снизить риски кредитования малого предпринимательства. Что же для этого необходимо предпринять?
Если инвестиционные фонды и их резервы поддержат малое предпринимательство, большие процентные ставки больше не будут необходимы и их можно будет снизить до самых минимальных. К сожалению ни региональный, ни федеральный бюджет это не предусматривает. Однако все же в некоторых регионах РФ проводятся программы сотрудничества банковских учреждений и государственных властей, направленные на оказание помощи начинающим предпринимателям. Стоит отметить, что финансовая помощь предоставляется преимущественно тем предпринимателям, кто занимается приоритетной для данной области или региона деятельностью, а также тем, чье производство направленно на развитие региона. Как показывает практика, совместное сотрудничество финансовых организаций и государственных органов является положительным и для государства, и для частных предпринимателей и банков. Результатом такой помощи становится сокращение безработицы, за счет увеличения рабочих мест, а также пополнение государственного и регионального бюджета.
Кроме региональных банков, кредитные программы поддержания малого предпринимательства предлагает и ЦБ. Данная кредитная линия находится на стадии разработки, однако уже внесена в список основных направлений деятельности организации. Банкам, которые предоставляют такие программы, выдаются специальные рекомендации. Несмотря на то, что таких рекомендаций большое количество. Между ними можно найти некоторые сходства и различия.
Кода банк проводит оценивание финансовых возможностей и потенциала заемщика, особое внимание уделяется отчетам и данным, которые предоставляет клиент, и которые будут изменяться с учетом развития предприятия. Учитываются многие факторы, например:
• Вид предприятия и его структура;
• Деятельность предприятия и её основные направления;
• Трудовой опыт заемщика (каким видом деятельности он занимался до этого);
• Каким способом организовано производство;
• Зависит ли работа предприятия от климатических или социальных условий;
• Качество кредитной истории;
• Кто выступает в роли поручителей.
Уже устоялось несколько основных принципов, на которых основываются отношения между малыми предприятиями и банками, а также которые банки учитывают при заключении кредитного договора:
• Кредитные средства не предоставляются тем предприятиям, которые находятся в финансовом затруднении, а также, если у них имеются задолженности в других банках;
• Особое внимание уделяется финансовому положению бизнеса;
• Так как для малых предпринимателей найти поручителей довольно сложно, банки предлагают воспользоваться возможностью комбинированного залога;
• Если банк решает вопрос о выдачи кредита положительно, дальнейшие формальности решаются в самые короткие сроки;
• После выдачи кредитных средств, банк возлагается на себя обязанность следить за финансовым положением клиента.
Это далеко не все принципы. В каждом случае отношения между банком и заемщиком руководствуются индивидуальными правилами. Например, некоторые финансовые организации принимают в качестве залога имущество или поручительство. Другие банки важнейшим условием считают хорошую кредитную историю или отчетность о производственных оборотах. Однако как бы то ни было, хорошая кредитная история важное условие для любого банка и заемщика, просто потому, что ориентироваться на определенный уровень стабильности нельзя. В каждом регионе своя ситуация связанная со стабильностью среди малых предприятий. Зачастую большие объемы информации вынуждают заемщиков обращаться в несколько банков, выбирая самые выгодные и подходящие условия кредита.
В случае если кредитная история у заемщика отсутствует, ее приходится создавать с самого начала. Тогда банк предоставляет клиенту небольшую сумму средств на короткий срок для поддержания бизнеса. Если сотрудничество устраивает обе стороны, банк может увеличить предоставляемую сумму. А если банк станет предлагать ещё и некоторые льготы или привилегии, то сотрудничество может продлиться и не один год.
То как деньги будут выплачиваться, в первую очередь, зависит от того, как клиент воспользуется предлагаемой ему кредитной помощью. Как правило, каждый предприниматель рано или поздно сталкивается с некоторыми трудностями. Они могут быть связаны и с отсутствием должного опыта, новым оборудованием или коллективом, или ещё неиспытанными на прочность и надежность технологиями. За рубежом банки предлагают своим клиентам довольно тесное сотрудничество и посильную помощь на начальных этапах развития бизнеса. Эта практика постепенно начинает использоваться и в РФ. В этом деле главное понять то, что оказывая помощь начинающим предпринимателям, банк обеспечивает себе гарантию того, что все деньги будут возвращены с процентами.
Отдельное внимание стоит уделить системе работы бельгийских кредитных организаций. В Бельгии сотрудники банка курируют малых предпринимателей на протяжении всего срока выплаты кредита и следят за их деятельностью. В сложных ситуациях помогают преодолеть возникшие трудности. Если назревают кризисные ситуации, банк дает рекомендации руководству предприятия, которые могут помочь наладить производство. Дело далеко не в благотворительности или безвозмездной помощи. Банки руководствуются простым, но действенным принципом: обеспечивая благосостояние своих заемщиков, они гарантируют свое благополучие.
В России отношения предпринимателей и банков не столь сознательны, и только развиваются. Чтобы этот процесс протекал и развивался как можно быстрее, Банк России издал инструкцию, которая предусматривает порядок формирования и использования резервов в случае потерь по кредитным требованиям. Данная инструкция необходима, чтобы помочь банкам оценить финансовое положение клиента и эффективно снизить риски.
При приеме заявок от малых предпринимателей на получение кредита, банк должен в обязательном порядке убедиться в финансовом благосостоянии заемщика. Учитываются все параметры: насколько активно производство, ликвидность предприятия, предлагаемые условия труда, денежные обороты и пр. Банк России предложил создать четыре вида дополнительных резервов:
• Общий резерв для всех возможных потерь;
• Специальный резерв;
• Резерв для потерь, связанных с кредитными требованиями;
• Резерв по портфелю однородных требований по кредиту.
Чтобы определить какой вид резерва стоит использовать, банк проводит полную проверку и оценку финансового состояния потенциального клиента.
Согласно последним рекомендациям ЦБ для малых предприятий, подобные компании, которые, к сожалению, не обладают высоколиквидным залогом, но имеют хорошую кредитную историю и стабильность, могут рассчитывать на получение кредита в силу того, что был отменен учет уровня их финансовой обеспеченности.
Также стоит учитывать индивидуальный подход к каждому из потенциальных клиентов в области малого предпринимательства. Например, торговому предприятию скорее подойдет кредит на пополнение оборотных средств, тогда как предприятие, занимающиеся производством той или иной продукции будет нуждаться в долгосрочных средствах на развитие и реализацию проекта.
Учитывая все особенности клиента, банки используют указанную инструкцию, чтобы самостоятельно определить резерв, какого размера будет использоваться для портфеля однородных требований. Объем резервных средств устанавливается только тогда, когда банк проведет необходимую проверку деятельности малого предпринимательства. После неё можно определить размер резервных средств, которые могут быть использованы для того чтобы покрыть долг в случае неуплаты.