В условиях развития рыночной экономики кредиты для населения все чаще становятся частью их жизни. По большому счету, это происходит в связи с доступностью широкого ассортимента товара и невозможностью себе отказать в нем. И в правду, многие заемщики прежде задаются вопросом накопления денежных средств, а вернее целесообразностью данного процесса. Зачем долгое время откладывать сбережения, если темп инфляции все равно определенную их часть «съедает», отодвигая покупку желаемого товара все дальше.
Потребительское кредитование – наиболее распространенный вид ссуды, который предоставляется «не отходя от кассы» гипермаркета и рассчитан на «неудержимых» шопоголиков. Банковская мобильность в принятии решения по ссуде и бескомпромиссное «хочу» зачастую стает причиной накопления двух, трех или сразу нескольких потребкредитов, условия по которым уже через некоторый период могут в корне измениться и «накинуться» петлей на шею. Программа рефинансирования потребительских кредитов рассчитана на реанимирование бюджета путем изменения пунктов кредитного соглашения или заключения сделки в другом банке.
Рефинансирование и принцип его действия
По своей сути, рефинансирование можно назвать распределением капитала, позволяющим в конечном итоге погасить кредиторскую задолженность. Будет целиком неправомерно рассматривать его со стороны выгоды только для заемщика. Финансовое учреждение в лице кредитора не меньше заинтересовано в реструктуризации долга. Во-первых, это позволит сохранить своего клиента, проявить лояльность и как результат получить запланированную прибыль. А возможно даже и сверхдоход. Поскольку, уменьшая ежемесячный взнос путем увеличения срока кредитования, итоговая переплата по долгу увеличивается. Соответственно процент за пользование займом становится на ступеньку выше и этот финансовый факт необходимо учитывать заемщику.
По своей структуре рефинансирование может быть внутренним или внешним. Его первый вид предусматривает осуществление реструктуризации в стенах первоначального банка. Специалисты настоятельно рекомендуют при возникновении финансовых проблем первоочередно обращаться именно к первичному кредитору, который путем изучения кредитной истории предложит новые условия погашения долга или кредитные каникулы.
Внешнефинансовое перекредитование заключается в подписании договора с третьей стороной. Данное соглашение направлено на погашение первичного долга и последующую его выплату в новом банке по более выгодной программе рефинансирования потребительских кредитов.
Как показывает статистика, в 2014 году в России накопилось достаточное число проблемной задолженности, что вносит некоторые изменения в общую схему перекредитования. Объем таких долгов может существенно пошатнуть банковскую систему, поэтому банки все чаще предлагают увеличить срок долга, сняв, таким образом, нагрузку на кошелек.
В программах рефинансирования потребительских кредитов принимают участие только надежные и крупные банковские учреждения, которые могут себе позволить осуществлять реструктуризацию сомнительной задолженности. Как пример, банк ВТБ 24 предлагает рефинансировать потребкредиты на срок до 60 месяцев и с процентной ставкой 17,5%. Важно учитывать, что значение процента может варьироваться в зависимости от категории клиента банка.
«Реанимирование» кредита в другом банке
Внешнее рефинансирование определяется его двумя подвидами:
- перекредитование текущей задолженности;
-объединение нескольких долговых обязательств в «одну корзину».
Для того, чтобы реструктуризация долга имела некоторую выгоду для заемщика, необходимо с точностью просчитать несколько важных моментов. Это связано с тем, что зачастую схема рефинансирования потребкредитов вмещает оплату комиссии за выдачу и обслуживание долга, оформление пластиковой карты и внесение стоимости за нее, переоформление залогового имущества и цена услуги, комиссию за погашения кредита через кассу банка, начисление штрафных санкций за досрочное погашение задолженности перед первичным кредитором. Общее суммирование всех разовых затрат определяет экономию рефинансирования и его целесообразность.
На сегодня лидером по банковским продуктам в сфере перекредитования считается Сбербанк России, который предлагает сотрудничество на взаимовыгодных и лояльных условиях. Его программа рефинансирования осуществляется под 17% годовых со сроком до 5 лет и максимальной суммой 1 млн. руб.
Стоит учитывать, что, как и любая банковская услуга – перекредитование весьма не бесплатное удовольствие, за которое необходимо платить. Поэтому не всегда логично гнаться за низким процентом, который себя оправдывает только в долгосрочной перспективе банковского сотрудничества. Но вместе с этим, данная программа необходима для реанимации бюджета семьи и сохранения своей безупречной кредитной истории.