Потребительским кредитом называется такой займ в банке, который нацелен на удовлетворение потребностей человека в товарах или услугах. Это может быть бытовая техника, мебель, оплата отпуска и иные нужды. Чаще всего такого рода кредитование осуществляется через выдачу наличных денег или кредитных карт. Кроме того, возможна продажа товаров с некоторой отсрочкой платежа. Для потребительского кредитования характерен достаточно большой процент за пользование банковскими средствами.
Очень часто потребительский займ сопровождается дополнительными комиссионными выплатами и сборами. Они могут значительно увеличивать стоимость потребительского кредита, образуя, тем самым, скрытую процентную ставку. Вот почему при получении потребительского кредита нужно обращать внимание не только на заявленную процентную ставку, но и на все скрытые платежи. Номинальная процентная ставка плюс сопутствующие платежи и комиссии формируют т.н. эффективную процентную ставку. Причем в соответствии с законодательством РФ все банки обязаны объявлять своим клиентам именно эффективную процентную ставку.
Продажа товаров в рассрочку также рассматривается как разновидность потребительского кредитования. В этом случае часть процентного долга может погашаться благодаря скидке, которую предоставляет компания-продавец.
В настоящий момент требования, предъявляемые к нуждающимся в потребительском кредите клиентам, значительно смягчены. Например, некоторые организации требуют всего один документ или даже готовы оформить онлайн-кредит.
Все потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые. В первом случае они выдаются на покупку какого-то конкретного товара или услуги. Прозрачность операции понижает стоимость такого кредита, однако требуется отчетность перед банком. Нецелевой кредит не требует отчетности и может быть потрачен по усмотрению заемщика.
Также потребительские кредиты часто делятся по сроку погашения на кратко-, средне- и долгосрочные; по наличию или отсутствию обеспечения, залога, поручительства; по уровню кредитора: банковский или небанковский займ.
У потребительского кредитования есть как существенные плюсы, так и минусы. К бесспорным преимуществам потребительского кредитования можно отнести то, что приобретение товара или услуги в кредит защищает потребителя от вероятности подорожания товара в будущем (когда он сможет сам накопить на него) и от вероятности исчезновения продукта из продажи. Приобретение товара в кредит позволяет купить товар сразу и именно той комплектации/модификации, которая имеется в наличии, причем в период, когда данный товар или услуга являются наиболее актуальными для покупателя. При этом оплата покупки осуществляется не сразу, а небольшими платежами в течение некоторого периода времени.
К недостаткам потребительского кредитования можно отнести процент, который уплачивается за пользование деньгами банка. К очень большому психологическому недостатку относится то, что первоначальное удовлетворение от приобретения товара может закончиться раньше, чем период выплаты взятого кредита. Также существует риск значительной переплаты по кредиту, поскольку банки могут скрыть эффективную процентную ставку от потребителя.