Решение обратиться в банк или кредитную организацию с просьбой о выдаче кредита многим дается весьма непросто. Это решение долго продумывается и обсуждается, взвешиваются все положительные и отрицательные стороны. Приходится переоценивать собственные материальные возможности, привычный образ жизни меняется из-за предстоящих лишних затрат. Да и психологически настроиться на жизнь в долг не так и просто.
Если же решение обратиться в банк за кредитом принято, остается только отправиться в банк и получить его одобрение, а затем и желаемую сумму денег на все свои потребности. Обычно все происходит беспрепятственно, но иногда, к ужасу будущего заемщика, в кредите ему отказывают, причем без разъяснения причин этого решения.
Как узнать причины отказа
Обычно банковские учреждения не раскрывают технологии, по которым они производят оценку потенциальных заемщиков, и факторы, определяющие решение вопроса о выдаче кредита. Полный перечень причин возможного отказа вряд ли существует, и никто его вам не покажет. Можно только пытаться угадать, да прислушаться к разговорам работников банка. Даже принцип принятия решения может быть различным – существует ли в банке некая компьютерная модель идеального заемщика, с которой программное обеспечение сверяет описание заемщика реального, или происходит коллегиальное обсуждение с принятием решения без решающего голоса?
Но хотя точно узнать, по какой причине банк отказал вам в кредите, обычно невозможно, но чаще всего причины эти очевидны и заметны невооруженным глазом. Наиболее частые из них – это невысокий уровень официально подтвержденных доходов заемщика, плохая кредитная история или наличие ранее полученных и не погашенных на данный момент кредитов.
Недостаточный доход – самая частая причина отказа в кредитовании
Одной из основных и чаще всего встречающихся причин отказа банка в выдаче заемщику кредита является недостаточный уровень его доходов. Это требование обосновано, ведь от уровня доходов однозначно зависит платежеспособность заемщика, а значит, и возможность исправно выплачивать банку все взятые на себя долговые обязательства. Для расчета используется средняя величина дохода за последние три или шесть месяцев, а иногда даже за год.
Платежеспособность определяется как соотношение дохода и размера запланированного платежа. Если по кредиту придется платить более 30-50% от суммы всей заработной платы, можно быть уверенным, что последует отказ. Некоторые банки на своих сайтах выкладывают удобные калькуляторы, в которых в режиме онлайн можно посчитать предельную величину кредита при вашей заработной плате или узнать необходимый уровень доходности для получения определенной суммы на желаемый срок.
Еще в числе причин отказа в кредитовании может появиться такой показатель, как слишком малый трудовой стаж – если на последнем месте работы заемщик работает менее полугода, это может быть поводом усомниться в том, что он в будущем сможет получать большие доходы. Ограничивается и минимальный возраст: банк рассуждает, что к возрасту 25-35 лет человек уже получает стабильную работу с постоянной заработной платой, имеет перспективы карьерного роста и может оказаться исправным плательщиком по кредиту.
Заботьтесь о своей истории
Имеется в виду история кредитная, которая вполне может оказаться неудовлетворительной и помешать получить новый кредит. Такая кредитная история означает, что у заемщика уже есть кредиты, выплаты по которым просрочены, или такие кредиты, по которым не всегда платили аккуратно и своевременно. В подобной ситуации банк вполне обоснованно опасается того, что и по новому кредитному займу риск несвоевременных платежей достаточно высок. Соответственно, банк принимает решение об отказе.
Впрочем, задержка выплаты на один-два дня, причем не систематическая, совершенно не означает, что кредитную историю можно считать безвозвратно испорченной. В банках работают вполне адекватные сотрудники и «плохой кредитной историей» назовут только повторяющиеся злостные нарушения платежей и длительные задержки.
Наличие ранее взятых и не погашенных кредитов тоже может послужить причиной отказа банка в новом займе. Погашая кредит, приходится отдавать банку до половины всех своих доходов. Можно и пять кредитов сразу взять, но есть одно обязательное ограничение: выплаты по всем кредитам в сумме не должны превышать половины заработной платы: остальное должно оставаться на жизнь. Банк обязательно учтет предшествующие кредиты и выплаты, которые приходится делать по ним.
Другие причины для отказа
Существует еще ряд причин для отказа банка в выдаче кредита. Они распространены меньше, но могут оказаться решающими, если явных причин для банковского отказа нет. Это могут быть такие обстоятельства:
• вы слишком часто берете кредиты и обычно гасите их досрочно;
• кредитная история отсутствует – это ваше первое обращение в банк за кредитом;
• ваша работа в роли наемного работника у индивидуального предпринимателя;
• наличие у вас собственного бизнеса;
• вы передали неверные или ошибочные данные о том, где вы работаете, для чего берете кредит и т.д.;
• имеется судимость или психическое заболевание.
Если вам отказали в кредите
Получив в банке отказ в выдаче кредита, не стоит отчаиваться и считать, что все потеряно: вполне можно обратиться в другой банк, где программа не настолько требовательна к вашим обстоятельствам. Тем не менее, стоит знать, что отказ банка всегда обоснован. Иногда жесткие требования банка сопровождают мягкие условия кредитования. Предлагая максимально выгодную для клиента программу, банк хочет быть уверенным, что заемщик окажется добросовестным и не создаст банку никаких проблем в будущем.
С другой стороны, банк, который готов выдать кредит любому человеку, даже если он не удовлетворяет базовым требованиям, предлагает и повышенные процентные ставки. Любое кредитное учреждение стремится минимизировать собственные риски и по возможности их застраховать.