Оформление кредитной сделки, особенно долгосрочной (например, ипотеки), всегда сопровождается множеством нюансов, которые обычно оговариваются мимоходом (либо вовсе замалчиваются) и остаются неведомыми для заёмщика. Чтобы не попасть в расставленные банком ловушки, необходимо внимательно вчитываться в условия кредитного договора и попросить у кредитного менеджера разъяснений по тем пунктам, которые вызывают вопросы или сомнения. Обычно рядовой заёмщик, не искушённый в финансовых вопросах, обращает внимание на основные показатели: размеры процентной ставки, различных комиссий, а также на сроки, установленные для полной выплаты задолженности. Однако немаловажное значение имеет ещё такая деталь, как срок перечисления кредитной суммы.
Дело в том, что от этого показателя зависит дата назначения сделки. В договоре также прописывается дата выдачи кредита, и именно с этого момента начинается процесс начисления процентов на кредитную сумму. Однако дата предоставления кредитных средств рассматривается банками по-разному. В одних учреждениях этой датой считается момент поступления денег на счёт заёмщика, в других – момент перечисления средств на счёт заёмщика. Стоит учитывать этот нюанс, поскольку разница здесь принципиальная: перечисленные деньги поступят на счёт клиента не ранее следующего дня, а проценты по кредиту уже будут начисляться. Если клиент заметит эту уловку до подписания договора, то сможет отказаться от сделки; в ином случае, то есть, когда договор уже подписан, ситуация станет необратимой и что-либо изменить заёмщик уже не сможет.
Также стоит обратить пристальное внимание на все расходы по оформлению сделки с банком, включая различные дополнительные комиссии (за открытие счёта или за перечисление кредитных средств и др.). Сотрудники банка могут специально не говорить об этом до заключения договора, а потребовать оплату комиссии уже после подписания документа, после чего заёмщик, желая того или нет, вынужден будет понести расходы.
Вот почему так важно детально изучить кредитный договор до его подписания. Желательно заняться этим дома, в спокойной обстановке; можно посоветоваться с людьми, разбирающимися в юридических и финансовых вопросах. Поэтому после получения одобрения по заявке попросите у сотрудников банка образец договора для его изучения в домашней обстановке. Помните, что, согласно ГК РФ, отказаться от сделки можно только до того, как поставлена подпись заёмщика на кредитном договоре. После этого момента процесс уже станет необратимым.
Важно обратить внимание на такой пункт договора, как «прочие условия», куда могут входить обязательное страхование, внесение аванса, какие-либо дополнительные комиссии и другие варианты.
Стоит также учесть такую деталь, как дата внесения платежей. Обычно берётся та дата, когда был подписан договор (к примеру, 21 число каждого месяца будет крайним сроком внесения ежемесячного платежа или любое другое число). Если же установленная дата не подходит будущему заёмщику, то до момента подписания документа её можно изменить, предварительно обговорив этот момент с кредитным менеджером.
Важным нюансом является ещё момент, когда кредит будет считаться погашенным. Здесь также возможны два варианта: закрытие кредита произойдёт после внесения последнего платежа либо после списания денег со счёта клиента. Последний вариант менее надёжен, поскольку возможно несвоевременное списание, а значит, возникнет просрочка, а затем – штрафы, которые придётся оплатить заёмщику. Поэтому стоит прописать в договоре условие, по которому последнее внесение средств будет означать автоматическое погашение всего кредита.
Ещё один важный момент: досрочное погашение. Некоторые банки налагают запрет на погашение задолженности в досрочном порядке. Другие – назначают штрафы, при этом не фиксируя в договоре размер суммы штрафа. Поэтому стоит подумать об этом до подписания документа, поскольку потом будет поздно что-либо изменить, а желание погасить кредит досрочно выльется в дополнительные расходы.
Вывод напрашивается сам собой: нельзя подписывать документ, не читая его, или читая поверхностно. Так можно попасть в расставленные кредитным учреждением ловушки. Банки не упускают момент заработать на невнимательных и несведущих клиентах.