На сегодняшний день существует большое количество различных вариаций пластиковых карт. Чтобы привлечь пользователей, финансовые учреждения разработали кредитные карты, дающие пользователям определённые льготы и привилегии. К ним относятся так называемые бонусные карты, которыми пользуются многие городские жители. Такие кредитки очень удобны, особенно для граждан, ведущих активный образ жизни. Кроме комфорта и удобства, пользование бонусными картами позволит держателю значительно сэкономить кредитные средства.
Плюсы и минусы кобрендинговых кредитных карт
В настоящее время банковская система в отношении кредитных карт усовершенствовала свои услуги и предлагает клиентам не только кредитные средства, но и дополнительные скидки и бонусы (мили), частично возвращая им потраченные средства. Это стало возможным благодаря партнёрству кредитных организаций с крупными компаниями: совместные программы рассчитаны на лояльность постоянных и привлечение новых клиентов. Оформив подобную карту, владелец, кроме кредита, получает определённые преимущества в виде различных бонусов, а также дополнительные возможности.
Благодаря этому, у сегодняшних пользователей появились шансы свести все имеющиеся у карточного продукта минусы (например, возврат расходуемых средств) буквально к минимуму. Совместное партнёрство между бонусными программами банков и крупными фирмами создали спрос у населения на так называемые кобрендинговые карты. Бонусы, которые накапливает пользователь, впоследствии можно обменять на товары или услуги, предоставляемые компанией-партнёром.
К примеру, очень востребованы во многих банках кредитки, располагающие бонусами в виде скидок на товары и услуги туристических агентств, топливных или транспортных компаний. Такие партнёрские действия и называются кобрендом. Если выражаться простым языком, то можно сказать, что это продвижение на рынке товарных марок компаний за счёт совместных усилий. Каким образом происходит начисление бонусов? Обычно клиенту дарят один бонус на каждые потраченные сто рублей, то есть в соотношении 1:100. Получается, что выгоду получает и клиент, и торговая компания.
На первый взгляд, перспективы для пользователей кажутся очень радужными. Однако при детальном анализе выясняется, что описанный выше механизм обладает существенным недостатком: процентная ставка по кобрендинговым картам значительно выше (на 4-5%), чем по обычным кредиткам, и составляет 28% годовых. Таким образом, бонусы, заработанные клиентом, компенсируются банку в виде повышенной процентной ставки.
Банк-эмитент кредитки даже во время льготного периода получает свою прибыль, поскольку с каждой торговой операции взимает определённую комиссию. Поэтому количество операций влияет на доходы банка-эмитента. Конечно, этим же обусловлены и доходы торговой компании-партнёра, которая получает ещё дополнительную возможность рекламирования своей торговой марки. А клиент, в погоне за бонусами, тратит всё больше кредитных средств.
Другие разновидности бонусных программ
Иные бонусные программы внедряют сами банки без участия партнёров. Владельцы карт могут получить бонусы и подарки от самого банка. Сейчас банками активно внедряется программа cash-back, которая подразумевает возврат денег пользователю карты в размере 1% от потраченной клиентом карточной суммы.
Другие интересные банковские программы внедряются для привлечения новых пользователей: к ним относится награждение клиента гарантированными ценными призами за рекламирование банковских продуктов. Чтобы стать обладателем приза, клиенту необходимо привлечь в банк как можно больше потенциальных пользователей (родственников, друзей, знакомых) кредитной карты данного банка. Чем больше операций произведёт новый владелец карты, тем больше бонусов получит клиент, порекомендовавший ему открыть карту именно в этом банке.
Ещё один важный момент: начисленные бонусы, подаренные призы и подарки от банка облагаются налогом в размере 13%. Об этом стоит помнить клиенту. Но некоторые банки сами отчисляют данные налоги.