Как бы ни планировал человек свою жизнь, бывают ситуации, когда все складывается не так, как на то рассчитываешь. Это нужно учитывать, когда берешь деньги в долг. Кто бы ни выступал кредитором – друг или финансовое учреждение. Вполне приемлемый и достаточный семейный бюджет может столкнуться с расходами, которые не позволяют аккуратно вносить платежи. В этом случае в банке можно попросить отсрочку или кредитные каникулы. Но банки предоставляют такие вольности далеко не всем. Как же убедить кредитора войти в положение и подождать с возвратом долга?
10 шагов к получению отсрочки в банке
1. Прежде, чем обращаться в банк с просьбой отсрочить возврат долга, следует тщательно изучить договор. То есть, сделать именно то, что обычно заемщик не делает, когда такой договор заключается.
Часто финансовые учреждения прописывают в типовом договоре ситуации, при возникновении которых можно просить банк об отсрочке. Если такой пункт в заключенном договоре отсутствует, это не повод отчаиваться. Прежде всего, следует обратиться к кредитному учреждению с письменным заявлением, где подробно указать причины, по которым требуется отсрочка. Понятно, что банки не мечтают о заемщиках, которые будут заваливать их просьбами отсрочить выплаты.
Поэтому заявление может долго пролежать в столе какого-нибудь менеджера, покрываясь пылью. Чтобы такого не случилось, рекомендуется такое заявление выслать заказным письмом либо занести лично и потребовать, чтобы на втором экземпляре заявления проставили отметку с датой принятия документа. Не исключено, что эти действия придется повторить неоднократно, пока представители банка соизволят рассмотреть просьбу.
2. В беседе со специалистом очень важно обрисовать характер своих финансовых трудностей исключительно как временный. Можно рассказать про то, что ищете новую работу, или совсем недавно получили повышение на основном месте работы с соответствующим увеличением зарплаты. Если есть возможность, на личную беседу с представителем банка лучше приходить с готовой справкой о доходах с места работы.
3. При общении с сотрудником банка важно сделать упор на своих положительных качествах как заемщика – наличие хорошей кредитной истории, дополнительного дохода. Не стоит стесняться рассказать о несовершеннолетних детях или социальном статусе, это также может помочь, ведь в банках работают люди.
4. Значительно повысит шансы заемщика получить отсрочку наличие имущества, которое можно предоставить в виде залога. Понятно, что это не самый лучший вариант, но если обстоятельства того требуют, им пренебрегать не стоит. Поможет также присутствие финансового поручителя, который может предоставить банку гарантии вашей будущей платежеспособности.
5. В критической ситуации можно предпринять следующее. Представить банку справку из лечебного заведения, где будет указано, что требуется длительное и дорогостоящее лечение. В таком случае банку будет сложно отказать. Если со здоровьем все в порядке, то лучше воздержаться от представления ложных справок, иначе это может быть расценено как мошенничество со всеми вытекающими последствиями.
6. Иногда в предоставлении отсрочки сам банк также заинтересован. Например, в качестве условий может быть предложена более высокая процентная ставка, либо пролонгация сроков кредитования. Понятно, что в итоге заемщик заплатит больше, чем предполагал, но сроки платежей будут отодвинуты. Так, получив кредитные каникулы сроком на три месяца, заемщик будет вынужден платить кредит на год дольше. Следовательно, в итоге сумма возрастет, весь услуги банка не бесплатны. Чем дольше ими пользуешься, тем дороже выходит.
7. При общении с сотрудником банка важно сделать акцент на выгодности данного мероприятия прежде всего банку. Так как иначе вполне возможна просрочка долга либо возврат займа через суд. Эта ситуация не выгодна ни кредитору, ни заемщику.
8. Существуют варианты, когда заемщик может организовать себе отсрочку в одностороннем порядке, без согласия банка. Это возможно, если, к примеру, его возраст подходит под призывной, отсутствуют поручители. Заемщик может просто уйти в армию, обеспечив себе на весь срок призыва кредитные каникулы. Призыв на службу в вооруженные силы расценивается юридически как обстоятельства непреодолимой силы. В этой ситуации следует письменно уведомить банк о данных обстоятельствах, и о том, что они не позволяют выполнять предписанные договором займа обязательства. Банк, вполне вероятно, насчитает пени и неустойки, но их легко можно будет оспорить в суде.
9. Если сотрудник банка категорически отказывает в любой возможности предоставления отсрочки по займу, а сумма долга превышает имущество, которым законно владеет заемщик, то в этом случае его можно объявить банкротом согласно Федеральному закону «О несостоятельности». Конечно, статус банкрота позволит вам не уплачивать долги по обязательствам. Однако в этом случае Арбитражный суд должен арестовать все имущество заемщика, которое впоследствии продается «с молотка», и полученные средства идут на погашение издержек процедуры и основного долга.
10. В случае получения отказа на кредитные каникулы можно попробовать обратиться в суд для расторжения кредитного договора. Однако велика вероятность в этом случае, что суд примет в споре сторону банка.
Расторжение кредитного договора через суд не лишено преимуществ несмотря на существенный риск.
1. Как основание для расторжения кредитного договора можно представить существенное изменение условий договора - значительное ухудшение здоровья, потеря основного дохода (увольнение с работы), а также нарушение условий в договоре: незаконное списание средств, взыскание штрафов банком, которые не нашли отражения в договоре, взимание комиссий, нарушение очередности списания средств. Перед началом судебной волокиты следует тщательно подготовиться – найти грамотного юриста, который проанализирует договор на предмет законных оснований для расторжения.
2. Судебная тяжба – дело не быстрое. Процесс может затянуться на несколько недель, а может и месяцев. Даже если в итоге дело будет проиграно, это даст заемщику время, чтобы поправить свое финансовое положение.
3. В случае положительного решения суда заемщик обязан будет вернуть в банк остаток заемных средств и процентов по кредиту. Однако с момента получения решения суда и непосредственно исполнительного листа процент по кредиту больше не начисляется, если иного не содержит исполнительный документ. Также заемщик по решению суда может получить рассрочку на исполнение решения суда. В этом случае обязательства по кредитному договору должны будут выплачиваться, однако уже не по схеме, изначально утвержденной банком, а по срокам, которые установит суд. Обычно такой вариант выплаты гораздо комфортнее для заемщика, чем условия банка.