Тех людей, кто срочно нуждается в небольшой финансовой поддержке, обычно волнует не выгодность процесса заимствования, а скорость и простота оформления соответствующего договора. Между тем, взять кредит без справки о доходах и прямо в день обращения сейчас можно лишь двумя способами: либо отправив в банк заявку на экспресс-кредит, либо получив в одном из проверенных МФО займ до зарплаты. Только вот что выгоднее? Попробуем это выяснить.
Требования к заемщикам
Оформить экспресс-кредит в банке сегодня может любой человек, отвечающий следующим требованиям:
• гражданство – РФ;
• возраст - не старше 60-65 лет и не младше 21 года;
• регистрация в регионе присутствия банка – постоянная;
• трудовой стаж – от 3-6 месяцев;
• доход – достаточный для своевременного погашения задолженности (на платежи, согласно неофициальному банковскому правилу, должно уходить не более 40% от зарплаты);
• состояние кредитной истории – хорошее, но необязательно отличное (на одну-две незначительных просрочки кредиторы свои глаза закрыть всегда смогут).
Из документов банк может запросить у клиента паспорт гражданина РФ и один из документов, косвенно подтверждающий его личность: полис ОМС, водительское удостоверение, пенсионное свидетельство, студенческий билет или паспорт для заграничных поездок. Заявка здесь рассматривается прямо в день обращения: не то через 5 минут, не то спустя час. Деньги, кстати, тоже выдаются моментально.
Микрофинансисты в этом отношении от банкиров ушли не далеко. Требования у них практически идентичные: российское гражданство, постоянная работа, нужная прописка и платежеспособный возраст. Сам микрозайм оформляется по паспорту (очень редко требуется второй документ), а решение о его выдаче выносится за считанные минуты. Запрошенную сумму заемщик может увидеть в любой удобной для себя форме – наличными средствами, электронными или выданными на карту. В общем, ничего нового.
Существенное отличие всего одно и заключается оно в том, что получить деньги в микрофинансовой организации сегодня может не только хороший, но и самый безответственный заемщик. Все дело в том, что сотрудничество с крупнейшими бюро кредитных историй – это очень дорогое удовольствие, и позволить его себе могут лишь самые солидные микрофинансисты. Остальные же вынуждены серьезно рисковать и страховать себя от возможных убытков чрезвычайно высокими процентными ставками. Насколько высокими? Поговорим об этом далее.
Кредитные условия
За скорость и лояльность нужно платить, считают банкиры и устанавливают по своим «быстрым» программам повышенные ставки. Средний их уровень маячит в пределах 30-40% годовых. И это, конечно, дороговато, особенно в сравнении со стоимостью классических потребительских займов. Кстати, если последние обычно оформляются на сумму от 10 тысяч до 2 миллионов рублей и на срок от 1 до 84 месяцев, то в случае с экспресс-кредитами верхние границы немного опускаются – до 500 тысяч рублей и до 60 месяцев соответственно.
Между тем, оформление кредитного договора в банке практически всегда сопровождается заключением еще одного контракта – страхового. От него, правда, можно отказаться, но в таком случае банкиры застрахуют свои риски самостоятельно и повысят ставку на 3-5 процентных пунктов. А уж это, поверьте, в итоге обойдется еще дороже, чем навязываемое сотрудничество со страховой компанией.
Помните, как в начале этого обсуждения мы говорили о том, насколько дорогими являются экспресс-кредиты? Так вот, 30%, 50% и даже 70% годовых – это вообще копейки. Микрофинансисты столько берут лишь за месяц. В годовом же выражении устанавливаемые ими ставки достигают умопомрачительных 350%, 700% и даже 1 000%. Хорошо, что деньги они выдают всего на пару недель и переплата за это время просто-напросто не успевает подняться до немыслимой величины. Суммы финансирования, подобно срокам, здесь тоже невысокие: до 40-60 тысяч рублей в офлайне и до 15-20 тысяч в Интернете. Ну а страхование вообще не требуется.
Оформление и получение
О том, что нужно сделать для того, чтобы оформить в банке кредит, должен знать любой разбирающийся в финансовых вопросах человек. Но давайте еще раз вспомним. Итак, Вы, как потенциальный заемщик, должны собрать пакет документов, приехать в банк, отстоять очередь, попасть на прием к кредитному специалисту, заполнить анкетную заявку и посидеть минут 10-15 в ожидании принятого по ней решения. Если оно окажется положительным, Вам останется лишь внимательно прочитать кредитный договор, подписать его и получить деньги в кассе банка.
Впрочем, можно поступить иначе. Вы включаете компьютер, открываете онлайн-браузер, находите официальный сайт выбранного банка (или через наш портал, или с помощью поискового запроса) и прямо на нем заполняете электронную заявку. Как только Вы отправите ее на рассмотрение, почти сразу же придет ответ из банка. Решение положительное? Поздравляем! Теперь Вам придется только навестить офис финансовой организации, показать документы, поставить подпись под договором и точно так же забрать свои деньги в кассе.
К слову, по аналогии все делается и при оформлении микрозайма в МФО. Разве что в онлайне все происходит чуточку проще. Так, если Вы получите положительный ответ от микрофинансистов, искать их офис и самостоятельно идти подписывать кредитный договор Вам будет не нужно. Все это Вы сможете сделать прямо в Интернете, вообще не покидая не дома. О деньгах, кстати, тоже не придется беспокоиться. Они в тот же день будут либо доставлены в нужное место курьером, либо перечислены на любой удобный Вам счет: карточный, банковский или электронный (Webmoney, Qiwi, Yandex).
Тяжелый ли выбор?
Да, способы оформления «мгновенных» кредитов, а также выдвигаемые в отношении заемщиков требования и там, и там очень похожи. Тем не менее, оформить срочный займ в банке все-таки выгоднее. Большие суммы, приличные сроки, относительно невысокие ставки – что еще нужно?
Однако если Ваше кредитное прошлое изобилует негативными моментами, а банкиры об этом уже отлично осведомлены, то лучше не тратьте свое время на очередную неудачную попытку и обратитесь за помощью к одной из проверенных микрофинансовых компаний. Можете быть уверены, здесь Вам не откажут. А о большой стоимости особо не переживайте. Ведь одолжив однажды 15-20 тысяч рублей, спустя пару недель Вы должны будете вернуть не 40, не 50, а всего 18-25 тысяч. Не так уж и много, согласитесь.