Молодые супруги первым делом стремятся обустроить себе «семейное гнездо» и для этого часто берут кредиты. Но что делать, если молодая семья не удержалась и распалась. Развод – дело и без того неприятное, а если еще и возникает вопрос, кому выплачивать взятые кредиты, то споров и судебных разбирательств не избежать.
В ответе – оба
Часто жена заявляет: «На тебя кредит оформлен, тебе и выплачивать», - если муж просит ее принять участие в погашении задолженности. И она явно не права – Семейный кодекс говорит однозначно: на кого из супругов оформлялся кредит – совершенно неважно, ведь деньги брали на семейные цели, и отдавать их надо совместно.
Аналитик юридической фирмы «Падва и Эпштейн» Сергей Хаванский разъясняет: «В соответствии с Семейным кодексом, супруги распределяют долги после раздела имущества в той же пропорции, что и полученное после раздела имущество. Если один супруг получил треть имущества, то и треть долгов тоже достанется ему, а второму супругу к двум третям имущества добавится две трети долга».
Для банкиров пропорция раздела имущества никакой роли не играет. Законодательство считает, что нажитое в браке имущество признается общим, и если кредитный договор заключает один из супругов, то он и от имени своей второй половины действует. Поэтому оба должны и по долгу нести ответственность. Если банк заемщика разыскать не может, то предъявит требования бывшему супругу или супруге. И потом им остается судиться между собой, требуя компенсации за часть погашенного кредита.
Если в семье есть ребенок, то на ситуацию не влияет ни его наличие, ни тот факт, останется он с мамой или с папой. Вот если взыскание обращено на недвижимость, то этому оказывают яростное сопротивление органов попечительства и опеки.
Тайные долги
Случается и такое, что жена не знает о том, что муж набрал кредитов. Купил, например, машину, и у соседа в гараже ее держит. Или активно пользуется кредитной карточкой, оплачивая с нее посещения ресторана с друзьями. И жена впервые узнает об этих долгах, когда банк в поисках бывшего супруга начинает попытки получить деньги с жены. Юристы советуют в таких ситуациях доказывать, что деньги были израсходованы не на семейные, а на личные цели:
- разыскать участников вечеринок, которые подтвердят, что муж за все расплачивался карточкой;
- привлечь соседа, в гараже у которого стояла машина.
Если удастся все это доказать, долг будет считаться не семейным, а выплачивать его придется тому, кто брал кредиты.
Банки знают, что подобная ситуация может быть и частью мошенничества. Допустим, в брачном договоре у мужа записана только стремянка и дрель, а у жены – все остальное, дача, машина, квартира. Разводясь, жена говорит, что не знает ничего о кредитах мужа. Банк отбирает стремянку с дрелью, а жене остается квартира с машиной и дачей. И эти люди спокойно живут вместе вне брака.
Поэтому банки стараются, чтобы при оформлении кредита оба супруга подписывали договор – тогда оба они будут вынуждены признать долг. И как бы ни делили они имущество, взыскание может быть обращено на все, что они нажили в браке.
Некоторые банки так не делают, стараясь свои займы сделать более привлекательными: не требуют подписи «второй половины». У кого-то жена возражает против кредита, а может быть, живет за рубежом, и подпись становится большой проблемой. Так что на вопрос, нужна ли при получении кредита подпись «второй половины», все банки отвечают по-разному:
- ОТП-банк не требует подпись супруга по нецелевым займам и автокредитам;
- Нордеа-банк требует от заемщика подтверждение супруга, заверенное нотариально или по типовой банковской форме;
- Абсолют-банк тоже требует, чтобы согласие на кредит было заверено нотариально;
- ЮниКредит банк требует, чтобы был заключен договор поручительства.
Ситуации с ипотекой
Рассматривая вопрос о выдаче ипотечного кредита, банки обычно требуют, чтобы ответственность по кредиту муж и жена несли в равной мере. Если же после развода один из супругов исчезает, и в погашении долга участвовать не собирается, банк имеет полное право обратить свои требования к другому супругу. Положение у этого супруга незавидное: чтобы не лишиться квартиры, придется выплачивать долг. По приобретенному в браке жилью один из супругов за второго несет солидарную ответственность и может при этом пострадать сам.
Скорее всего, банк не будет заставлять попавшего в беду супруга выплачивать неподъемный долг. Нет смысла забирать у него половину зарплаты до конца жизни – эффективнее будет просто продать квартиру. Впрочем, случаются и нюансы. Пример – супруги оформили ипотечный кредит, но банк не признал ранее судимого мужа созаемщиком. И банк предложил супругам составить договор кредита, в соответствии с которым при разводе собственником жилья становилась только жена. Опасения оправдались – муж вывез все вещи и сбежал. Квартира и долг за нее достались жене.
По мнению юристов, формально брачный договор не является способом обеспечения обязательств. Закон не предусматривает такой формы. Похоже, банк здесь допустил злоупотребление, обусловив факт кредитного договора путем заключения между супругами брачного договора.
Обычно же банк предоставляет супругам право выбирать:
- выступить в роли солидарных заемщиков, несущих совместно ответственность по обязательству;
- нести ответственность будет при оформлении брачного контракта один из супругов.
Безусловно, брачные контракты могут быть разными, так что банк старается проверить наличие в нем тех пунктов, которые распределяют ответственность по кредитным обязательствам и по режиму нажитого в браке имущества.
Случается, что брачный контракт может вступить в конфликт с законодательством. Естественно, законодательство имеет приоритет: договор может быть опротестован и признан недействительным. Если положения, записанные в нем, несправедливы, можно попробовать доказать, что эти положения стали следствием угроз и обмана.
Долги до брака
Случается, что жених или невеста, готовясь к свадьбе, оформляют кредит на проведение собственной свадебной церемонии или на обустройство своего жилья, покупку квартиры. На случай развода возникает сложный вопрос: кредит брался до заключения брака, но для общих целей. Юристы единодушны: отдавать долг будет тот, на кого его оформили.
Даже если кредит взяли до заключения брака и потратили его на общие цели, это все равно является личным обязательством. Деньги – имущество обезличенное, и доказать, что потратили их на имущество общее, достаточно сложно, а если деньги обналичили, то и вообще невозможно. Что-либо доказать можно будет только если заемные средства находятся на счете, и заемщик оплатил ими недвижимость компании-владельцу. Только эта платежка может послужить доказательством затрат на общее дело и долги, естественно, тоже общие. Впрочем, пока этого никому не удавалось доказать.