Важные моменты в законе «О потребительском кредите»
В самом названии документа указано, что он распространяется на все потребительские кредиты, кроме ипотеки, которые были получены в любом банке, а также в микрофинансовой организации, ломбарде и прочее.
Потребительский кредит – это ссуда, которую заемщик берет у организации-кредитора под определенный процент. Наиболее часто такие кредиты берут на срок 5-7 лет для приобретения бытовых товаров, автомобиля или других нужд.
В статьях Закона установлены одинаковые правила для всех участников рынка, в том числе к условиям оформления, обслуживания и выдачи кредита. Кроме того, ввели такое понятие как «полная стоимость кредита», которую можно рассчитать по формуле, прописанной в законе.
Согласно новым правилам, все финансовые учреждения обязуются раскрывать клиенту полную информацию о займе, его полную сумму, переплату по процентам и другие платежи, о которых часто умалчивают. Еще одни изменением в законе стало то, что кредиты были разделены на категории в зависимости от суммы, учреждения, которое предоставляет кредит, назначения кредита.
Закон «О потребительском кредите» вмещает в себя детальное описание всех нюансов при составлении договора о кредите и всех условий, на который учреждение выдает кредит. Это означает, что клиент будет владеть полной информацией, включая штрафные санкции и ответственность за просрочки платежей.
Вся эта информация позволяет клиенту тщательно взвесить все и принять правильное и вполне обдуманное решение.
Особый акцент на индивидуальных особенностях договора:
- наличие таблиц и схем;
- читабельный текст нормального размера;
- запрет на использование мелкого шрифта, так что если в вашем договоре есть мелкие примечания, согласно закону, вы можете потребовать убрать их.
- полная сумма займа обязательно должна быть на первой странице, выделена специальной рамкой и шрифтом.
О досрочном погашении и страховке
В 11 статье хорошо прописана возможность досрочного погашения задолженности без обязательного уведомления банка. Это значит, что вы просто приходите в банк и сообщаете о своем решении. Менеджер подсчитает точную сумму погашения и вы ее оплачиваете. Кстати, в течение двух недель вы можете отказаться от потребительского кредита, а от целевого – в течение 30-ти дней. Это значит, что вы сможете возвратить всю сумму, а также проценты за этот период.
Согласно информации в законе, оформляя кредитный договор, который предусматривает обязательную страховку, ее нужно оформить в течение 30-ти дней. В противном случае, кредитор может потребовать возвратить кредит и расторгнуть договор.
Одновременно, вы вправе самостоятельно выбирать страховую компанию, не заключая договор с той, которую рекомендует банк.
О штрафах, должниках и операциях со счетом
Статья 21, пункт 5 говорит об ограничении по штрафам и пене за просрочку платежей и определяет какая максимальная неустойка может быть, если заемщик нарушит договор. При нарушении договора, возможно начисление 20% годовых от задолженности. Так что если кредит условно беспроцентный, то пеня составляет 0,1 % остатка в день.
Вовсе не обязательно принимать решение «здесь и сейчас». Заемщику позволено принимать решение в течение 5 дней. На протяжении этого времени банк не имеет права изменять условия, указанные в договоре. Важно знать, что все банковские операции проводятся за счет банка и не стоят заемщику ничего.
Отдельного пункта, пожалуй, заслуживает тема взыскания долга и недобросовестного заемщика. Согласно закону банки могут передать долг кому захотят, хотя тема коллекторов до сих пор актуальная и весьма болезненна.
Коллекторские агентства не контролируются Центральным Банком РФ, не лицензируется и их действия не подпадают под Закон «О защите прав потребителей», и в случае возникновения проблем с ними, вы можете разве что обратится в полицию.
Кредиторы должны использовать все возможные инструменты (личные встречи, письма, телефонные звонки).
С одной стороны, система станет прозрачней и понятней, а с другой, заемщики взамен получать более жесткие требования и условия.