Содержание:
- Выгодный автокредит: разбираем по частям
- Выгодный автокредит: обработка информации
- Выгодный автокредит: какую систему погашения выбрать?
- Какие банки предлагают оформить выгодный автокредит?
К покупке транспортного средства хороший водитель относится серьезно и ответственно. Прежде чем определиться с маркой и моделью, покупатель тщательно изучает технические характеристики нескольких "претендентов", ознакамливается с отзывами их владельцев, взвешивает все "за" и "против". И уже на основании полученных результатов выносит окончательное решение.
Учитывая высокую стоимость машин, многим покупателям отложить необходимую сумму крайне тяжело и проблематично. Поэтому у большинства граждан появляется вполне естественное желание приобрести транспортное средство за счет рассрочек, предоставляемых кредитными учреждениями. Но, большое количество банков, предлагающих оформить выгодный автокредит в узкие сроки на привлекательных условиях, вводит покупателей в ступор. На этом этапе и возникает вопрос, а куда обратиться, чтобы кредит был приемлем не только на баннерной рекламе перед учреждением, но и подтверждал свои позиции в договоре? Попробуем разобраться.
Выгодный автокредит: разбираем по частям
Итак, чтобы дать приближенно точную оценку программе по автокредиту касаемо выгоды покупателя, необходимо провести глубокий анализ условиям, которые выставляет банк. Сравнив, таким образом, несколько вариантов продуктов от разных кредитных учреждений, клиент сможет найти наиболее оптимальный, исходя из своих возможностей.
Покупка автомобиля сопровождается целым рядом обязательных действий, связанных с отчислением денежных средств. Таких как:
- регистрация транспорта в органах ГИБДД;
- отчисления налогов в пенсионный фонд;
- оплата транспортного налога.
Так как эти условия являются обязательными и неизменными, их учитывать стоит в общей смете при покупке авто, но для сравнения программ разных банков они не понадобятся.
В перечень основного списка условий, на которых необходимо остановить свое внимание, входят:
1. Годовая процентная ставка. Как правило, устанавливается в определенном интервале, например от 12-ти до 15-ти процентов. Зависит от размера первоначального взноса. Чем больше его сумма, тем меньше параметры ставки. Она может уменьшаться и в индивидуальном порядке для постоянных клиентов конкретного финансового учреждения. Под понятие "постоянных клиентов" входит ряд граждан, имеющих здесь действующие депозиты, систематически пользующиеся услугами учреждения, а также клиенты, получающие заработные платы и пенсии через денежную систему банка.
2. Первоначальный взнос. Условиями программы фиксируется минимально допустимый размер. Например, от 10% стоимости автомобиля. Клиент не может внести сумму, меньше установленной, но имеет право на предоставление взноса большего по размеру, чем требует этого банк. Такие манипуляции позволят заемщику получить более выгодные ставки по процентам.
3. Срок по кредитованию. На сегодняшний день варьируется в диапазоне до 7-ми лет. Чем меньше этот период, тем меньше в общей сложности переплатит клиент. Иногда по состоянию заработка, банки не могут предоставить заем на короткий срок, растягивая его до максимально возможного размера. Но, если заемщик будет вносить большими частями ежемесячные платежи, то в конечном результате он сможет выиграть за счет погашения тела кредита.
4. Комиссионный сбор на предоставление кредита. Его наличие и сумму определяет каждое учреждение в индивидуальном порядке.
5. Денежное удержание средств за перевод кредита на счет автосалона. Как и в предыдущем пункте, устанавливается банком в индивидуальном порядке.
6. Страхование автомобиля. Как правило, банки требуют наличие КАСКО или ОСАГО. Его покрытие может ложиться на плечи клиента или входить в общий лимит представляемого займа.Соответственно второму варианту, высчитываться будет ежемесячно из вносимых платежей. Некоторые кредиторы позволяют клиентам не страховать транспорт, но риски, связанные с порчей имущества они закладывают в процентную ставку, увеличивая на порядок ее значения.
7. Страхование жизни и трудоспособности. Покрывает риски, связанные с потерей платежеспособности заемщика. Условие выставляется не всеми банками.
Если внимательно изучить все вышеперечисленные пункты, напрашивается вывод, что выгода по автокредитам заключается не только в размере процентной ставки, как акцентируют на этом многие банки. Сумма общей переплаты формируется из множества факторов. Часто за привлекательными процентами скрываются не приемлемые для клиента дополнительные статьи расходов. Поэтому, прежде чем оформлять заем, рекомендуется провести аналитическую работу.
Выгодный автокредит: обработка информации
Всю вышеперечисленную информацию можно получить, обратившись к представителю банка. Сделать это можно в автосалоне или в любом отделении учреждения. Чтобы данные были конкретными, клиенту нужно определиться с маркой авто, годом выпуска и автосалоном, который его продает, а также с размером первоначального взноса и сроком по кредитованию. На основании этих цифр, кредитор в полном объеме сможет предоставить предварительно составленный график по внесению ежемесячных платежей и статьи всех расходов, связанных с оформлением кредита и регистрации автомобиля.
Обойдя, таким образом, несколько кредитных организаций, заемщик получит исходную информацию. В спокойной домашней обстановке, он сможет ее обработать и выбрать наиболее выгодный вариант автокредита.
Выгодный автокредит: какую систему погашения выбрать?
Одним из прерогатив клиента, перед подписанием договора, является выбор способа погашения кредита. Они отличаются методом начисления процентов и размером платежей. На практике банки применяют две схемы:
- дифференцированный способ;
- аннуитетный способ.
Дифференцированный способ подразумевает разбивку тела кредита и начисляемых процентов на идентичные части. Таким образом, клиент на протяжении всего срока кредитования вносит эквивалентные по размеру платежи. Если возникнет необходимость досрочного закрытия кредита, то заемщик внесет сумму задолженности по телу кредита, проценты же погасить необходимо будет только за текущий месяц, на остальной срок они начисляться не будут.
Аннуитетный способ отличается от первого варианта и начислением процентов и параметрами платежей. Схематично он характеризуется построением: от большего - к меньшему. Ежемесячный взнос формируется из тела кредита (он делится на равные части по количеству взносов построенного графика) и процентов (они начисляются на остаток по телу кредита, поэтому уменьшаются с каждым месяцем). Этот метод выгоден тем, что с течением времени заемщику необходимо вносить меньше средств. Особенно актуален он в периоды кризисных ситуаций, а хорошие времена позволяет не уменьшать платеж, а вносить средства в счет досрочного погашения.
Какие банки предлагают оформить выгодный автокредит?
Наиболее приемлемые программы по кредитованию автомобилей предлагаются государственными банками. Но, они проводят тщательную проверку заемщиков, а также требуют увеличенный перечень документов. Поэтому если в кредитной репутации клиента были "пятна", то есть вероятность отказа в выдаче займа. Коммерческие банки также предлагают оформить автокредит. Требования к заемщикам несколько смягчены, но они компенсируются процентами и комиссионными сборами.
Стоит отметить, что Сбербанк России в связи с нестабильной ситуацией временно убрал из перечня своих услуг автокредитование.
1. ВТБ 24 предлагает выгодно оформить кредит на приобретение авто по программе "АвтоСтандарт" сроком до 7-ми лет, под 14% годовых и выше. Предоставляемая сумма достигает 5-ти млн. рублей. Время на рассмотрение составляет 2 рабочих дня, первоначальный взнос исчисляется от 15-ти процентов. Для постоянных и льготных клиентов предусмотрены более приемлемые условия. Чтобы стать заемщиком, клиенту необходимо подтвердить свою состоятельность, предоставив справку о доходах. Если клиент самостоятельно погашает страхование КАСКО, то процент по ставке будет ниже, чем в случае, если он включается в сумму кредитования.
2. Альфа Банк предлагает оформить кредиты на покупку автомобиля под 23,49% годовых и выше на сумму до 5 600 000 рублей. Первоначальный взнос составляет от 10-ти процентов, срок на рассмотрение заявки - 1 день. Если клиент не захочет оформлять КАСКО, то процентная ставка поднимется до показателей от 28,99% до 29,49%.
Если возникла потребность в покупке авто, но не хватает денежных средств, выгодный автокредит станет хорошим решением в возникшей ситуации. Но, чтобы деньги не были потрачены не в ущерб клиенту, рекомендуется конструктивно подойти к выбору банка с тщательным изучением его программы.