Содержание
• Срок кредитования
• Какую сумму дают в кредит?
• Предлагаемая процентная ставка
• Размер первоначального взноса
• В какой валюте брать кредит
• Дополнительные комиссии
• Долгосрочное погашение кредита
Исходя из сегодняшней экономической ситуации для большинства людей реальной возможностью улучшить свои жилищные условия стало приобретение квадратных метров на вторичном рынке за счет банковского ипотечного кредита. Безусловно, оформление кредита на жилье - дело хлопотное, обязывающее человека быть максимально внимательным и осторожным. На какие же критерии при выборе ипотечной программы следует обратить внимание?
Срок кредитования
В различных банковских учреждениях срок ипотечного кредита может варьировать от 1 года до 30 лет. При этом со стороны банка всегда выдвигается условие: срок кредитования должен закончиться до наступления у клиента пенсионного возраста. Специалисты считают, что самые выгодные кредиты для клиента кредиты - это кредиты на 15-20 лет. К самым рискованным относятся займы сроком от 25 лет. Подобные кредиты невыгодны человеку тем, что процентная ставка в них прямо пропорциональна сроку, и досрочное погашение грозит значительными переплатами.
Какую сумму дают в кредит?
Для большинства банков максимальная сумма кредита составляет 1 000 000 рублей. Сумма, которую получает клиент, зависит от размера его доходов, каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке и не исключен вариант, что итоговая цифра кредита может быть и значительно выше.
В условиях кризиса, когда в финансовых организациях оборот средств сокращается, то максимальная сумма кредита может быть временно снижена.
Предлагаемая процентная ставка
Во многих рекламных роликах можно встретить процентную ставку по ипотечному кредиту в 10-11%, на практике же основная масса банков предлагает своим клиентам - 12-13%. Процентная ставка зависит от того, на какой срок был взят кредит: чем меньше срок, тем ниже проценты. Также на этот факт оказывает влияние и то, каким способом заемщик подтвердил свою платежеспособность, например, тем, кто подал справку по форме 2-НДФЛ, гарантировано понижение ставки на 1%. Заемщикам, репутация и платежеспособность которых вызывает у банковских сотрудников сомнения, предлагают самые высокие процентные ставки.
Размер первоначального взноса
Практически все банки сейчас отказались от 0% первоначального взноса. Минимум - это 10 %, но даже на такой вариант банки соглашаются неохотно: оптимальный размер первоначального взноса сегодня - от 30 до 50% . Только в этом случае клиент может рассчитывать на ставку в 11-12%, при взносе менее 30% - она будет выше.
В какой валюте брать кредит
В мире финансов действует неизменное правило: самые выгодные кредиты - это кредиты, оформленные в той валюте, в которой заемщик получает свой доход. В этом случае человек застрахован от:
• расходов на конвертацию валюты;
• колебаний валютного курса.
Для отечественного потребителя такой валютой являются рубли. Кредиты в долларах могут позволить себе лишь те, кто планирует погасить кредит досрочно. Долгосрочные долларовые кредиты ввиду нестабильности мирового рынка могут обернуться для плательщика настоящим финансовым тупиком.
Дополнительные комиссии
Банки практикуют следующие платные процедуры при оформлении ипотечных кредитов:
• рассмотрение кредитной заявки;
• выдача кредита;
• снятие с кредитного счета наличных;
• перевод или конвертация средств.
Долгосрочное погашение кредита
В большинстве ипотечных программ досрочное погашение кредита запрещено или сопряжено с начислением дополнительной комиссии. Подобная практика связана с желанием банков стимулировать своих клиентов пользоваться кредитом максимально продолжительный срок, что положительно отражается на размерах банковской прибыли. Эксперты советуют искать программы, где мораторий за досрочное погашение минимальный, и досрочные платежи принимаются без дополнительной комиссии.