Содержание:
- Материнский капитал под кредит - что могут предложить банки сегодня?
- Дилемма: использовать на первый взнос или для погашения по оформленному ипотечному кредиту?
- В каких случаях банк может отказать клиенту в стремлении задействовать МСК?
Материнский капитал (МСК) является посильной материальной помощью от государства молодым семьям, в которых появился второй ребенок. Выделяется родителям в виде сертификата. Однако форма передачи средств и возможности их использования значительно ограничены рамками поставленных условий. Их суть заключается в направленности на улучшение качества жизни семьи и детей. Поэтому помощь может задействоваться:
- на приобретение или строительство жилья, в котором часть собственности будет оформлена на ребенка (детей);
- на оплату образования;
- как перевод на накопительную часть пенсии.
Первые две операции можно совершать посредством услуг банковских учреждений. Все они производятся под тщательным контролем пенсионного фонда.
Материнский капитал под кредит - что могут предложить банки сегодня?
Согласно статистическим данным, более 35% семей привлекают материнский капитал для погашения или частичного уменьшения задолженности по ипотечному кредитованию, а также в качестве первоначального взноса для приобретения жилья в кредит. Чтобы произвести любую из вышеперечисленных операций, родителям не нужно дожидаться достижения ребенком 3-х летнего возраста. Однако важным условием в распоряжении средствами, находящимися на счету МСК, является частичное оформление недвижимости в собственность ребенка. Конкретными числами касаемо квадратных метров этот закон не владеет, и окончательный вердикт выносят сами родители.
Привлечение материнского капитала под кредит недвижимости - это единственный способ, имеющий под собой законное основание для его использования в банковской сфере. Средства сертификата не могут выступать залогом при выдаче потребительских и других кредитов, так как коммерческое учреждение в случае невозврата займа не сможет реализовать капитал для возмещения ущерба.
Дилемма: использовать на первый взнос или для погашения по оформленному ипотечному кредиту?
Многих родителей волнует насущный вопрос - как лучше распорядиться капиталом? Вложить в уже оформленную ипотеку или применить в качестве первоначального взноса? Нужно разобраться.
1. МСК, как средство для первоначального взноса при покупке жилья в кредит. Подводные камни.
Как правило, большинство ведущих коммерческих учреждений в программах по приобретению недвижимого имущества, требуют от клиентов первоначальный взнос. Его размер варьируется в рамках от 5 до 30%. В среднем эта цифра составляет 10%. Понятно, что при стоимости квартиры (дома) 5 млн. рублей, обязательная сумма составит 500 тыс. рублей. Многие семьи не в состоянии самостоятельно предоставить эти средства. Поэтому реальным выходом выступает привлечение МСК. Но даже при покрытии капиталом десятой части от стоимости жилья, банки требуют привлечения наличных средств от клиентов.
Если финансовое учреждение принимает положительное решение по вопросу покупки недвижимости и использования средств МСК в качестве первого взноса, клиенту выделяется 6 месяцев для урегулирования всех вопросов с пенсионным фондом и переводом денежных средств на счет банка.
Подводные камни. Если в качестве первоначального взноса выступает МСК, то процентная ставка по кредиту выставляется банками выше (около 14% годовых), чем в случаях, когда клиент вносит эту сумму наличными деньгами (около 12% годовых). Таким образом, покупатель теряет средства на погашениях процентов, в том числе и со счета МСК.
2. Вклад МСК в уже оформленную ипотеку. Чтобы осуществить данную операцию, клиенту необходимо взять в банке справку, в которой будет указана сумма задолженности по кредиту. Затем со всеми личными документами ему необходимо посетить пенсионный фонд и составить заявление о погашении задолженности по ипотеке за счет средств МСК. На проведение процедуры законом отводится 3 месяца. Однако на практике процесс происходит гораздо быстрее.
После зачисления средств на счет банка, клиенту обязаны произвести перерасчет. Для этого его должны пригласить в отделение, где предложат два варианта графиков по дальнейшему внесению платежей.
Вариант 1. За счет привлеченных средств, размер ежемесячной оплаты может уменьшиться без сокращения общих сроков по действию кредитного договора.
Вариант 2. Платеж не меняется в своем размере, но при этом сокращается общий период по выплате ипотечного кредита.
Выводы. Привлечение МСК для оплаты в счет уже существующей ипотеки более выгодно. На переводимые средства банк не сможет наложить комиссию, да и процентная ставка не пострадает и останется в более выгодном размере для покупателя.
Сравнивая два варианта, стоит отметить, что в первом случае клиенту необходимо найти банк, который будет сотрудничать на условиях привлечения первого взноса за счет МСК, так как многие коммерческие структуры часто отказывают в подобных обращениях. А вот во втором случае, российские банки не имеют право на отказ.
В каких случаях банк может отказать клиенту в стремлении задействовать МСК?
Существует целый ряд причин, при которых клиент может получить отказ. Это:
- отсутствие полного пакета документов;
- несоответствие заявленной суммы капитала с фактическим ее размером;
- нарушение сроков и др.