Содержание
• Дожидайтесь судебного решения
• Реструктуризация долга
• Страховка на случай утраты работоспособности
• Перекредитование в другом банке
Оплата задолженности по кредитам – головная боль не только самих граждан, но и банковских учреждений. Экономические кризисы, рост безработицы, потеря трудоспособности – далеко не полный перечень причин, которые заставляют человека стать неплатежеспособным.
Далеко не все клиенты, которые несвоевременно вносят ежемесячные платежи или вовсе их пропускают, являются злостными неплательщиками. Большинство, к сожалению, не по собственной воле стали заложниками обстоятельств. Официальные ведомства располагают информацией о более чем 1 млн. случаев неоплаты кредитов. Однако даже в самых безнадежных случаях существуют способы избежать долговой ямы.
Если вам нечем платить кредит, что делать в такой ситуации, могут подсказать сотрудники банка. Во-первых, ни в коем случае не прячьтесь от банка, иначе вами может заняться коллекторская служба, а это, поверьте, еще менее приятно. Во-вторых, трезво оцените ситуацию и выберете для себя оптимальный план действий.
Дожидайтесь судебного решения
Если у вас в собственности нет имущества, которое банк может забрать в счет оплаты кредита, а пеня уже достаточно велика, можете смело дожидаться решения суда. Это единственно верная тактика в вашем случае, поскольку по закону сумма штрафов и пени не может превысить сумму основного долга. Кроме того, ответчику чаще всего предоставляют рассрочку на погашение задолженности, ежемесячная выплата по которой не может превышать установленный законом процент от доходов. В таких случаях банк и вовсе согласен идти на мировое соглашение.
Сложнее обстоит дело, если вы брали ссуду под залог имущества. В таких случаях после вынесения судебного решения суд изымает его в пользу истца и продает с аукциона. Сумму долга банк забирает себе. Оставшиеся средства возвращаются заемщику. Поэтому, когда в роли залогового имущества выступает ваше жилье, трижды подумайте, прежде чем идти на риски. Процедурой описи имущества с последующим изъятием и реализацией собственности должника занимается служба судебных приставов. Банки заинтересованы в скорейшей реализации залогового имущества. Поэтому заявленная на аукционных торгах цена, как правило, сильно занижена. Не удивляйтесь, если после оплаты долга на руках у вас может остаться сугубо символическая сумма.
В первую очередь приставы арестуют ваши банковские активы. Если у вас нет действующих счетов, на которые поступают денежные средства, можете не беспокоится – долг высчитывать будет не с чего. Если заемщику нечем платить кредит, что делать банку в этой ситуации? Ровным счетом, им ничего не остается, как попросту закрыть делопроизводство. С клиента, который не имеет собственности и официальных источников дохода, взять будет нечего. Долг в этом случае спишут. Поверьте, ваш пример – не единичный, и банк на этот случай подстраховался резервными фондами.
Однако сотрудники банка все же стремятся добиться от клиентов полной оплаты долга, пугая их уголовным преследованием. Чтобы не подпасть под действие ст. УК РФ 159.1, необходимо показать себя как ответственный клиент и хотя бы частично погашать сумму долга.
В случаях, когда вам пришлось поручиться за родственника или знакомого, вы можете попасть в ситуацию, когда от вас потребуют взять на себя долговые обязательства незадачливого заемщика. Если вы давали письменное согласие стать поручителем, придется понести ответственность. Разделить кредитные обязательства будут вынуждены и супруги, которые имеют совместно нажитое имущество. В остальных же случаях не стоит молниеносно реагировать на звонки коллекторов и рысью бежать в банк для погашения кредита, который брали дети/братья/тети/дяди. Долг заемщика – его личная забота, и платить вместо него никто не в праве вас заставить.
Если смерть заемщика наступила до момента погашения кредита, долговые обязательства могут быть возложены на родственников только после их вступления в права наследников. Причем, если ценность наследства несоизмерима с суммой долга, принимать его не имеет смысла.
Реструктуризация долга
Если вы поняли, что ошиблись в расчетах, и кредитная нагрузка становится непосильной, можете обратиться в один из филиалов с просьбой изменить схему платежей. Если вы стали заложником обстоятельств, потеряв источник доходов, или по иным уважительным причинам стали пропускать ежемесячные платежи, банк сможет уменьшить суммы ежемесячных взносов, распределив их на более длительный период.
На реструктуризацию долга банки, как правило, соглашаются, поскольку их главная задача – вернуть деньги любой ценой. Должнику же такая лояльность сродни глотку свежего воздуха. Долговое бремя перестает быть непосильной ношей, и человеку проще расплатится с кредитными обязательствами.
Подать заявление о реструктуризации можно в любом отделении банка. Затем его отправляют на рассмотрение в канцелярию. После утверждения нового графика погашения старый станет недействительным. Соглашение о пересмотре сроков погашения подписывает уполномоченный представитель банковского учреждения и заверяет мокрой печатью.
Страховка на случай утраты работоспособности
Любой кредитный договор подкрепляется оформлением страховки. Вспомнить о ней придется в случае временной или полной утраты работоспособности. Для получения страховой суммы, необходимо иметь при себе следующие документы:
• медицинское заключение об утрате работоспособности, однако если речь идет о травмах, которые были получены в нетрезвом состоянии, либо был доказан факт умышленного нанесения травмы самому себе, страховая компания не понесет никакой ответственности;
• копия трудовой книжки, заверенная у нотариуса и подкрепленная приказом об увольнении.
Перекредитование в другом банке
Если иного выхода, кроме как взять новый кредит, чтобы отдать старый, нет, ищите более низкие процентные ставки. Если вы рассчитываете на поступление денежных средств в ближайшее время, и деньги вам нужны, чтобы переждать этот период, можно снять нужную сумму с кредитной карты. Как правило, карты имеют льготный беспроцентный период погашения, и это поможет вам избежать штрафов по ранее взятому кредиту. Минус данного способа перекредитования заключается в том, что приходится платить за изготовление и годовое обслуживание карты.
Совет напоследок: всегда внимательно вчитывайтесь в условия кредитного договора. Одностороннее повышение процентной ставки будет неправомерным, если это не прописано в договоре.