Некоторые российские граждане оформляют валютные кредиты из-за более выгодной ставки, которая зачастую является гораздо ниже, чем по рублевым ссудам. Однако в этой ситуации следует обязательно учитывать валютные риски, поскольку в случае падения курса рубля подобную ссуду станет гораздо сложнее погашать, и реальная переплата по кредиту будет гораздо больше запланированной. А в ситуации, когда курс рубля укрепляется, ссуды в валюте становятся очень выгодными для заемщика. Следует помнить, что в долгосрочной перспективе просчитать валютные риски невозможно, и при увеличении продолжительности срока кредитования они многократно возрастают.
Плюсы и минусы валютного кредитования
Главное достоинство валютных кредитов заключается в умеренных процентных ставках. Так, ставка по ссудам в долларах или евро приблизительно на 2-3 процентных пункта меньше, чем по рублевым займам. Ставки в этом случае остаются фиксированными. Однако валютные ссуды не лишены минусов:
1. В долгосрочной перспективе курс валюты по отношению к рублю будет обязательно меняться, что нужно учитывать заемщикам, решившим оформить заем на 10-20 лет;
2. Граждане, получающие доход в рублях даже при незначительном изменении курсовой разницы в сторону увеличения могут столкнуться с существенными проблемами при погашении задолженности.
Как снизить риски?
При получении валютных кредитов заемщики могут предпринять некоторые действия для минимизации рисков. В их число входит использование мультивалютной корзины, когда ссуда разбивается на доли в определенных пропорциях, и при этом каждая из долей выплачивается в конкретной валюте. К примеру, существуют бивалютные кредиты, где 40% денег выдается в евро, а 60% суммы займа выдается в долларах. В некоторых финансово-кредитных учреждениях предусмотрена возможность страхования валютных рисков, и тогда при существенном повышении курса разницу будет выплачивать страховщик, но такая услуга приводит к существенному удорожанию кредитных денег.
Ставки по ссудам в валюте
По валютным ссудам, как и по рублевым кредитам, процентная ставка бывает плавающей или фиксированной. Наиболее распространены ссуды с фиксированными ставками, точный размер которых указывается в кредитном договоре, а их пересмотр возможен исключительно при возникновении форс-мажорных обстоятельств. Особенности плавающей ставки заключаются в следующем:
1. Если выбирается ссуда с плавающей ставкой, об этом указывается в кредитном договоре, где описывается и частота ее пересмотра;
2. Пересмотр плавающей ставки может осуществляться ежегодно либо дважды в год, поквартально или ежемесячно;
3. Плавающая ставка включает в себя переменную часть, привязываемую к определенному индексу, а также фиксированную часть.