Сегодня мало кто не знает о существовании кредитных карт. Кто-то только имеет представление, а кто-то активно ими пользуется. Возможности такой карты по-настоящему обширны. В частности, она позволяет пользоваться заимствованными средствами, а также накапливать свои собственные средства на кредитной карте. Кроме того, «кредитку» можно использовать в качестве платежного инструмента, как вклад до востребования, а также как дисконтную карту, которая дает скидки на товары в конкретных магазинах.
Неоспоримые преимущества «кредитки»
С ней очень удобно делать крупные покупки в магазинах. Ведь отпадает необходимость в ношении с собой довольно крупных сумм наличными. Кроме того, если понадобится выехать за границу, то не нужно будет подавать декларацию. С собой понадобится взять только свою кредитную карту. К тому же не нужно будет менять рубли на местную валюту. Большинство карт обслуживаются системами Visa и Mastercard, через которые суммы конвертируются из одной валюты в другую автоматически при оплате через карту.
Некоторые отели или компании по аренде автомобилей замораживают определенную сумму на счете клиента в качества страховки. При этом заморозить могут сумму в два раза превышающую стоимость услуг. В случае, если клиент возвращает имущество в целости, то часть замороженной суммы часто возвращается только через 45 дней. Если это будет карта с собственными средствами, то такой механизм может быть очень неприятным. В случае с кредитной картой это будет значить, что временно уменьшится только кредитный лимит. При этом никаких процентов и штрафов на замороженные средства банк не начислит. Ведь кредит рассчитывается только тогда, когда средства с кредитного счета списываются по факту.
Особенности использования «кредиток»
Кредитную карту можно использовать в качестве заемных средств. Можно взять кредит в банке, но не удобно каждый раз, когда понадобятся деньги, ходить в банковские отделения. С кредитной картой делать этого не нужно. Достаточно один раз получить определённый лимит, который будет действовать в течение некоторого срока. В течение этого периода в любой момент можно воспользоваться заемными средствами. Причем их использование будет совершенно бесплатное. Ведь на сегодняшний день практически все банки стали предоставлять такую услугу, как льготный период, которая существует специально для кредитных карт.
В среднем этот период составляет два месяца. Если денежные средства, которые были сняты, были полностью возращены за этот период, то банк ничего за это не взымает. К примеру, если сегодня закрыть кредитный лимит, то на следующий день уже снова можно использовать кредит на новый срок. Только при этом следует знать несколько важных моментов:
1. Все банки, которые предоставляют подобную услугу, требуют за снятие наличных средств проценты. Их размер у разных финучреждений чаще всего составляет от 2 до 7%. То есть, чтобы проценты не взымали, расплачиваться следует только картой.
2. Кроме того, не во всех банках срабатывает льготный период на наличные средства. Если вы расплачиваетесь в магазине картой, то этот период будет активирован. Если же вы снимете деньги с карты, то льготный период уже работать не будет. Причем эта особенность всегда должна быть прописана в условиях кредитования карт.
3. У многих банков имеется годовое обслуживание карт. По этой причине, если карта вам необходима на всякий случай и большая часть времени ей не пользуетесь, то лучше всего выбрать ту, которая не предусматривает годового обслуживания.
Оплата за использование «кредиток»
Следует помнить, что кроме традиционной комиссии за использование кредитной карты, ещё будут взыматься некоторые специфические комиссии. О них также не нужно забывать. Итак, какие это комиссии?
1. Прежде всего, нужно будет заплатить ежегодную комиссию за обслуживание "кредитки". За обычную карту Visa Classic либо MasterCard Standart сумма составляет примерно 20-30 долларов и около 25–35 долларов за кредитку с льготным периодом. Некоторые банки списывают с карты эти средства сразу после того, как она будет активирована. Из-за этого заемщик будет обязан выплатить проценты, когда еще не сделал ни одной покупки с помощью «кредитки».
2. Дополнительную комиссию в 1-5% некоторые банки требуют за снятие денег в своих банкоматах. Так же у финучреждений может быть предусмотрена повышенная %-ная ставка за использование обналиченных в банкомате денежных средств.
Существует разновидность кредитных карт с cash-back. С такой картой при оплате товара на счет заемщика начисляется бонус, который может составлять 1% от потраченной суммы. В итоге экономия благодаря таким картам может при редком использовании «кредитки» составлять более 1% годовых.
Если лимит карточки использовать постоянно полностью, то выгоды от использования этой карты нет. Вообще из-за того, что по картам с cash-back устанавливаются более высокие %-ные ставки, в целом обслуживание таких «кредиток» может вырасти в значительную сумму. Так, банки создавали карты с cash-back для того, чтобы стимулировать расплачиваться «кредитками», а не наличными.
Использование всех функций кредитных карт
Существуют также кредитные карты с разрешенным овердрафтом. Они дают возможность «уходить в минус» по счету в пределах установленного договором лимита. Эти карты, по сути, объединяют в себе возможности накопительного счета и кредитной линии. Можно хранить собственные средства на кредитной карте, на остаток которых начисляется определенный процент. При этом клиент всегда может взять денежные средства из овердрафта в пределах лимита.
Условия кредитования могут регламентировать погашение овердрафта и начисленных процентов за использование заемных денежных средств как одним платежом за месяц, так и минимальными платежами в течение всего срока действия карты.
Как оформить "кредитку"
Прежде всего, банк проверяет заемщика. Если он уже является клиентом данного финучреждения, то проверка проходит в упрощенном виде.
Чтобы получить "кредитку" с минимальным лимитом по займу необходимо подтвердить документами доход от 15 тысяч рублей для Москвы и от 10 тысяч для прочих регионов страны. Если доход меньше, то его можно заменять тем, что отдать под залог собственный автомобиль. Остальные требования, как правило, такие же, как для получения потребительского кредита.
Любой клиент банка, который является держателем карты, может делать различные покупки или расплачиваться за услуги. Кроме того, он может снимать наличные деньги через банкомат или кассу, при этом не имея собственные средства. Однако существует ограничение – с "кредитки" нельзя переводить безличным путем денежные средства с одного счета на другой.
Средства, которые были потрачены из лимита карты, необходимо будет возместить финучреждению из собственных средств. Это можно сделать, выплачивая ежемесячно сумму в размере минимального платежа. Если клиент вносит только этот платеж, то ему придется также заплатить проценты за использование кредитом. Они начисляются на общую сумму долга с даты возникновения, до того момента, когда долг будет полностью погашен.
Банк будет каждый месяц присылать почтой выписку по выданной кредитной карте. В ней будет указана дата крайнего срока платежа, а также размер минимального платежа. Обычно такой платеж равен 10% от общей суммы имеющейся задолженности. Кроме того, к сумме будут начисляться проценты за использование кредита. Банк устанавливает срок, называемый платежным периодом, в течение которого следует внести оговоренный в договоре минимальный платеж.