Кредитная история появляется у каждого заёмщика, впервые взявшего ссуду в банке. Этот документ хранится в одном из БКИ и с очередным кредитом пополняется новыми фактами. Бюро кредитных историй – это специальная коммерческая организация, которая служит хранилищем для историй банковских клиентов; её сотрудники отвечают на запросы банка о потенциальном заёмщике, бравшем некогда кредиты.
В кредитных отчётах, предоставляемых банкам, содержится информация о том, когда, где и какую сумму оформлял в кредит клиент и, самое главное, каким образом происходило погашение задолженности (были ли просрочки и штрафы). Также в истории обязательно будут указаны не только прошлые кредиты, но и текущие, так что перехитрить банк клиенту вряд ли удастся. Анализируя всю полученную информацию, банк делает определённые выводы о клиенте и принимает решение о возможности оформления кредита.
Современные банки, особенно крупные, всегда сотрудничают с БКИ и проверяют кредитную историю потенциальных клиентов. Причём сегодня это происходит на автоматическом уровне, благодаря модернизированным программным обеспечением, которым оснащены все финансовые учреждения. Сотрудники вносят в базу данных клиента, и сразу же подаётся запрос в БКИ и осуществляется проверка истории будущего заёмщика. Буквально через несколько минут служба безопасности банка получает отчёт обо всех кредитных историях клиента, в котором особое внимание уделяется имеющимся просрочкам в текущих займах клиента (если они существуют).
Хорошим показателям для потенциального заёмщика является наличие безупречной кредитной истории. Такими клиентами дорожит любая банковская организация. Особенно это важно для потребительского беззалогового кредитования, поскольку на основе анализа кредитной истории клиента происходит оценка платёжеспособности и добропорядочности клиента. Однако при оформлении автокредита либо другого займа с предоставлением гарантии в виде залогового обеспечения кредитная история сыграет меньшую роль, так как в случае неплатёжеспособности клиента банк имеет право вернуть свои деньги путём реализации залогового имущества заёмщика.
Ещё раз хочется подчеркнуть, что к клиентам с идеальной кредитной историей благоволит любой банк и даже предоставляет некоторые льготы в оформлении кредита. Именно на кредитной истории акцентирует своё внимание банк во время рассмотрения заявки. Отсутствие просрочек и проблем с выплатой прошлых кредитов практически гарантирует потенциальному заёмщику одобрительное решение по заявке.
Если же в кредитной истории имеются «чёрные пятна», то в большинстве случаев авторитетные банковские организации отказывают в оформлении займов. Но в последние годы банки, особенно небольшие кредитные учреждения, всё чаще идут навстречу клиенту, выслушивая их доводы и оправдания. Это объясняется тем, что растёт конкуренция между финансовыми организациями, вынуждая их повышать лояльность к потенциальным клиентам и смягчать условия кредитования. Конечно, в этом случае клиентам с отрицательной кредитной историей можно рассчитывать только на небольшой кредит, который необходимо аккуратно и своевременно погашать, чтобы частично исправить свою кредитную историю.
Перед тем, как обращаться в банк за кредитом, стоит проверить свою кредитную историю, подав заявку в БКИ. Кстати, любой законопослушный гражданин имеет право на подачу бесплатного запроса в БКИ единожды в год. Это следует сделать для того, чтобы удостовериться в отсутствии ошибок (иногда случаются подобные казусы), поскольку, как уже было сказано, анализ этого документа напрямую влияет на решение банка.