Содержание:
- Ежемесячный платеж по кредиту: самостоятельный расчет
- Кредиты с дифференцированными платежами
- Кредиты с аннуитетными платежами
Из множества нюансов во время получения займов или товаров в рассрочку, клиентов всегда интересует стандартный ряд вопросов касаемо общей переплаты, процентных ставок, календарных дат платежей, способа оплаты и т. д. Одним из основополагающих определений, привлекающий к себе повышенное внимание, относится к размеру ежемесячного платежа по кредиту. Вполне естественным желанием для заемщика является узнать этот вердикт заранее, чтобы он мог пересмотреть свой новый бюджет с учетом в нем предстоящих расходов и окончательно определиться под силу ему его выплачивать или нет.
Стоит отметить, что если клиент претендует на получение значительной суммы, то размер платежа будет зависеть и от его доходов. При расчетах, финансовые учреждения, должны учесть минимальный прожиточный уровень, на который должен существовать заемщик (условия могут распространяться и на членов семьи) и на получившуюся разницу уже высчитывать возможный лимит ссуды к получению.
Ежемесячный платеж по кредиту: самостоятельный расчет
Нехитрые подсчеты и элементарные знания математики позволят самостоятельно произвести расчет. Параметры окончательного обязательного платежа зависят от нескольких факторов:
- отрезок времени займа;
- общий лимит займа;
- ставка по процентам;
- наличие (отсутствие) страховки.
На практике финансовые учреждения применяют два 2 типа расчетов. Это:
- кредиты с аннуитетными платежами;
- кредиты с дифференцированными платежами.
Чтобы рассчитать конкретный заем, можно воспользоваться специальным калькулятором, но в этом случае будет непонятна суть расчетов и зависимостей показателей.
Представленные ниже формулы позволят выбрать наиболее удобную форму кредитования в будущем, исходя из удобства погашений для каждого клиента в индивидуальном порядке.
Кредиты с дифференцированными платежами
Дифференцированные ежемесячные платежи по кредиту напрямую зависят от окончательного остатка долга. Их размеры по описываемой схеме погашения уменьшаются в соответствии со снижением величины конечной задолженности.
Формула:
РМП=(ОСЗ/n)+(ОСЗ * ПрС * КДМ/ КДГ), где:
РМП – размер ежемесячного платежа;
ОСЗ — остаток ссудной задолженности на дату расчета;
ПрС — ставка (14% - будет применяться, как 0,14);
n — количество платежных периодов;
КДМ — количество дней в расчетном месяце;
КДГ — количество дней в году;
(ОСЗ/n) – тело кредита, погашаемое раз в месяц (стабильная величина);
( ОСЗ * ПрС * КДМ/ КДГ) - проценты, налаживаемые на кредит в текущем месяце (плавающая величина).
При данном виде оплаты возникает сложность при вычетах разницы, переплачиваемой за весь период кредитования. Рекомендуется задействовать программу Excel или специальные приложения (калькуляторы).
Сама переплата упрощенно просчитывается по формуле:
S(ОКЗ1+ОКЗ2+….+ОКЗn), где:
S — ставка в процентах (берется по формуле - 12 мес.*100%)
ОКЗ1, ОКЗ2 и т.п. — остаточная сумма по ежемесячному долгу.
Кредиты с аннуитетными платежами
Аннуитетные ежемесячные платежи по кредиту подразумевают под собой внесение одинаковых денежных сумм в счет погашения кредита. Они состоят из нескольких величин: тела кредитного долга и начисленных за его использование процентов. Данная форма платежей не зависима от остаточной суммы долга и сроков уже погашенной части займа. То есть клиент вносит равнозначные платежи относительно всех взносов на протяжении всего временного отрезка.
Одна из наиболее распространенных формул, используемых банками:
K = S+S/[(1+S)n-1], где:
K — аннуитетный коэффициент;
S — значение процентной ставки, делимой на 1200 (12 месяцев*100%);
n — количественный срок кредитования в месяцах.
Узнав коэффициент, можно произвести следующие расчеты.
D= P*K, где:
D - ежемесячный платеж;
P - сумма кредита.
Таким образом, можно рассчитать не только текущий платеж, но и провести сравнительный анализ касаемо переплат по всему кредиту.