Поручительством называют обязанность третьего лица по погашению кредита. Он берет на себя все основные обязательства за исполнение всех обязательств со стороны должника. Наличие поручителя во многих случаях сильно повышает шанс на выдачу кредита банком. Ведь в этом случае финучреждения получают дополнительные гарантии возврата суммы кредита.
Кроме того, поручительство снижает риск невыдачи кредита заёмщикам. Обычно, чем больше выдаваемая сумма кредита, тем больше нужно будет поручителей. Поручительство по кредиту возникает после оформления договора поручительства. Когда оформляется этот договор, заемщику следует предоставить банку свои данные, после чего он должен прийти с поручителем. После этого заявка рассматривается банком.
Если решение положительное, то с заемщиком и поручителем оформляется договор, срок которого определяется полным погашением займа. При добросовестных платежах в течение некоторого периода допускается в письменной форме попросить банк расторгнуть договор о поручительстве. От поручителя требуются практически такие же документы, как от самого заемщика. Кроме того, банк проверяет репутацию поручителя, а также его финансовое состояние.
Основы поручительства
Поручительство требуется банками в следующих случаях:
- Нет официального подтверждения дохода заемщика.
- Крупная сумма кредита.
- Дохода будущего заемщика недостаточно для оформления кредита.
- Расплатиться полностью не позволяет возраст клиента.
- Клиент имеет плохую кредитную историю.
Требования к поручителю
К поручителю в банках обычно предъявляют следующие требования:
- Должно быть гражданство РФ.
- Возраст от 21 года.
- Стаж работы на последнем месте работы не менее полугода.
- Должна быть справка с места работы. Справка о доходах за последние полгода
- Общий трудовой стаж 1 год за последние пять лет.
Обязанности поручителя
Согласно законодательству, заемщик по кредиту вместе с поручителем несут серьезную ответственность за исполнение необходимых обязательств по кредиту.
Если заемщик не исполняет того, что прописано в кредитном договоре, то эта ноша перекладывается на поручителя. В том числе поручитель начинает нести ответственность за сумму кредита, комиссии, штрафы, пени, издержки. Причем это происходит только, если в договоре не указано на этот случай чего-то другого.
Если клиент решает, выступать ли ему поручителем по кредиту, то он должен понимать, что его могут в любой момент попросить возвратить деньги банку за настоящего заёмщика. Причем если поручитель отказывается выполнять свои обязательства, то он рискует встретиться с работниками агентств по взыскиванию долгов.
Поэтому поручителю следует позаботиться о нескольких важных моментах:
1. Прежде всего, стоит хорошо обдумать правильное ли это решение. Обязательно стоит взвесить все за и против. Нередко дружба, которая складывалась несколько лет, рушится из-за проблемы в финансовом вопросе.
2. Также стоит понимать, что если даже человек чем-то обязан заемщику, то он все равно не обязан становиться его поручителем.
3. Кроме того, обязательно нужно оценить свое финансовое положение. На поручительство по кредиту стоит идти, если есть полная уверенность в том, что при необходимости выплачивать долг заемщика у вас хватит денежных средств.
4. Перед тем как ручаться за чужой кредит, следует проверить, насколько платежеспособен будущий заемщик.
5. Кроме того, нужно убедиться в действительности его паспортных данных. В частности, важна прописка.
6. Перед подписанием договора о поручительстве нужно его внимательно прочитать и изучить. Кроме того, обязательно следует посмотреть и тщательно изучить кредитный договор. В частности, обязательно нужно обратить внимание на сумму, срок кредитования, а также на процентные ставки, возможные неустойки и штрафы. Поручителю важно получить копию этого договора.
7. Если договор все-таки решено заключить, то стоит попробовать убедить кредитора изменить условия договора таким образом, чтобы большая часть ответственности заменили на субсидиарную. Это будет гарантией, что банк сначала будет обращаться в случае чего к должнику, а только после этого к поручителю.
8. Стоит попытаться заключить собственный договор с будущим заемщиком. Этот договор должен оговаривать условия возврата заёмщиком денежных средств, если поручитель при необходимости исполнит положенные уму по договору обязательства. В том же договоре стоит оговорить вознаграждение за такой риск.
Особенности поручительства
В случае прекращения выплат кредита и процентов со стороны заемщика, банк вправе в течение десяти дней после того, когда была зафиксирована просрочка выплаты, предъявить претензии человеку, который является поручителем. Если поручитель в течение пяти дней после этого не погасит задолженность, то банк имеет право подать на обоих в суд, т.е. и на заемщика, и на поручителя.
Тем не менее, большинству банков не нужны издержки на судебные разбирательства. Поэтому они стараются всеми силами урегулировать данный вопрос самостоятельно. Это может продолжаться в течение трех-шести месяцев и если вопрос не решается, то доходит до суда.
Поручитель отвечает перед финучреждением за исполнение обязательств заемщика. Если поручитель при необходимости исполнит обязательства перед банком за заемщика, то ему могут перейти все права кредитора. Таким образом, поручитель отвечает за обязательства практически наравне с заемщиком. Банк со своей стороны может предъявить свои требования как заемщику, так и его поручителю.
Если договор поручительства предусматривал субсидиарную ответственность поручителя, то в данном случае банк обязан сначала предъявить свои требования заемщику и только если тот откажется исполнять обязательства, то кредитор имеет право уже предъявить требования поручителю. Если требования предъявляются поручителю, то он обязан сообщить о данном факте заемщику.
Если ни заемщик, ни сам поручитель не могут в необходимые сроки исполнить обязательства, то поручителю можно попробовать доказать, что договор был заключен под влиянием угроз, насилия, обмана со стороны заемщика. Если это будет доказано, то договор могут признать недействительным. Правда, доказать это очень сложно.
Права поручителя
Помимо обязанностей у поручителя также есть определенные права.
- Так, поручитель вправе оспаривать решение банка.
- Если поручитель оплачивает за заемщика часть долга, то можно через судебные органы потребовать с него возмещения всех расходов. Это также кается судебных издержек
В случае оплаты поручителем всей суммы долга он имеет право получить от банка все документы по кредиту. В любом случае поручитель, взяв на себя такую ответственность, рискует испортить собственную кредитную историю.
Когда поручитель освобождается от обязательств по кредиту?
Освобождение от этой нелегкой обязанности возможно в следующих случаях:
- Если заемщик является юрид. лицом (предпринимателем либо предприятием), и оно было ликвидировано.
- Если произошла смерть заемщика.
Наследники поручителя будут обязаны оплачивать долги, только если унаследовали его имущество, вместе с которым наследуются долги. Иначе платить требуется только сумму, равную сумме наследуемого имущества.
Вообще, лучше всего, если есть возможность, то оформлять кредит без поручительства и самому не становиться заемщиком с целью помощи другому человеку. Стоит подумать о тех рисках, которые вы возьмёте на себя как поручитель. В любом случае, если вас обязывают платить за кого-то, то стоит обратиться к грамотному юристу, который поможет вам решить данный вопрос.