Когда вопрос где и на какую сумму брать кредит уже решен, мало кто задумывается о том, что ежемесячные платежи тоже бывают разные. Обычно, люди смотрят на процентные ставки в попытке как можно больше денег сэкономить, а ведь от способа начисления и метода погашения задолженности также многое зависит.
Отличие аннуитетного платежа
Всего методов оплаты есть два:
- аннуитетный;
- дифференциальный платежи.
Многие эксперты считают, что более выгодным будет второй вид, так как общая сумма переплаты по процентам будет значительно ниже, чем в первом варианте. Суть дифференциальных платежей в том, что долг выплачивается равномерно и процент начисляется на остаток, что означает уменьшение суммы после каждой оплаты.
В свою очередь аннуитет – это равная сумма всех платежей на протяжении всего срока кредита. Таким образом, в начале вы будете в основном погашать проценты. Но, обычно сумма ежемесячного платежа не слишком большая, что позволяет желать выплаты без сильной нагрузки на ваш кошелек.
Проще говоря, аннуитетный платеж – это одинаковая по сумме ежемесячная сумма, в которую включены и начисленные проценты и сумма основного долга.
На сегодняшний день, в большинстве банков выдают кредиты именно с аннуитентным способ платежей. Это связано с тем, что такой вид оплаты позволяет банку получить большую прибыль за счет процентов, при том, что клиенту будет намного удобнее рассчитываться. Заемщикам больше нравится, когда ежемесячный платеж всегда одинаковый и что можно просто пойти в кассу и оплатить. Тогда, как при дифференциальных платежах приходится регулярно встречаться с менеджерами и рассчитывать следующую оплату.
Согласно анализу, можно заметить, что данный способ существенно затягивает выплаты тела кредита, так что общая сумма процентов будет больше. Например, взяв ипотеку на 20 лет, через половину отведенного времени (10 лет), вы все еще будете должны банку 4/5 от суммы кредита. В общем, аннуитетные платежи не слишком выгодны для заемщика, хотя их плюс в том, что можно оплачивать равными небольшими частями.
Рассчитываем аннуитетный платеж
Предлагаем вам ознакомится с формулой правильного расчета аннуитентного платежа: Размер ежемесячного аннуитетного платежа = ОСЗ х ПС / [1 - (1 + ПС)-ПП]
Применяемые в формуле обозначения:
ОСЗ – остаток ссудной задолженности (суммы обязательства) на расчетную дату;
ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательств по кредиту и оговоренной в кредитном договоре;
ПП – количество Процентных периодов(месяцев), оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности.
Пример:
• сумма кредита – 1000 ед.(ОСЗ- начальная величина кредита или текущая на момент расчета величина кредита)
• процентная ставка по кредиту - 20 % “годовых”
• месячная процентная ставка кредита – 1,67 (ПС - месячная процентная ставка, 1/12 годовой)
• заданный срок кредитования – 12 месяцев (n – количество процентных периодов - месяцев)
Конечно, данной формулой не придется пользоваться часто. Лучшей альтернативой по желанию может быть кредитный калькулятор, который посчитает все за вас. Но, если вы не слишком доверяете подобным программам, то формула пригодится для того, чтоб проверить банк или для того, чтоб в самом начале спланировать кредит.
Что касается, кредитного калькулятора, то форм для расчета существует огромное множество. На официальных сайтах банков тоже есть данная функция. Впрочем, если вам понадобилась серьезная сумма, например, на покупку жилья или автомобиля, то лучше выбирать дифференциальный способ платежей, таким образом, вы сэкономите ощутимую сумму.
В любом случае, каждый сам для себя вбирает как, где и каким способом погашать задолженность, ведь по большому счету нет ни идеального банка, ни способа погашения. Так что сначала оцените свои возможности, а затем сделайте свой выбор.